Allt om hypotekslån för unga familjer i Ryssland genom en låntagares ögon

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Förord

Det är inte äckligt, men bolån är en del av den moderna ryska verkligheten. Visst kan man leva i Ryssland utan det, men ibland är det svårt.

Jag är en panthavare som gick till min tvårummare länge, och jag skulle vilja dela med mig av min erfarenhet av att gå den här vägen.

Vad är ett bolån?

Ett bolån är ett lån med pant i bostad.

Hur fungerar bolån generellt?

En person som vill köpa en bostad går till en bank och tar ett lån (oftast ett väldigt stort lån) och ställer banken med sin bostad som säkerhet, som han köper med lånepengarna. Sedan betalar han av detta lån under en viss tid, och i slutändan får han denna bostad i full ägo.

Det första stora minuset med ett bolån är att det mycket ekonomiskt begränsar en ung familj … Om du tar ett bolån på kort tid (5-15 år) så måste du oftast ge banken ungefär hälften av familjens inkomst. Följaktligen måste man bo i den andra halvan. I den här situationen kan du glömma stora inköp, resor till havet och ett fritt liv.

Om du tar ett lån på lång sikt (15-30 år), kommer det ekonomiskt att bli lite lättare, men en annan manifesteras den andra stora nackdelen är att det är svårt att ändra villkoren för bolånet … Långfristiga bolån är svårare att betala i förtid i små belopp. ränta betalas först. Som ett resultat av detta är bostäder som pantsatts för ett långsiktigt bolån mycket svåra att ändra. Det vill säga, om till exempel en ung familj tog ut en 1-rumslägenhet på ett bolån i 30 år, så kommer hon troligen att bo i denna 1-rumslägenhet de kommande 30 åren och betala skulder till banken.

Det verkar som att det är bättre att ta ett bolån för en kortare period, att existera i flera år, dra åt bältet och sedan bekymmerslöst bo i din lägenhet. Men här väntar oss Den största nackdelen med ett bolån är att det är svårt att få ett bolån med bra villkor. De allra flesta unga familjer tänker inte ens på detta minus.… De brukar tänka så här: "banker är intresserade av att ge bolån - det är lönsamt för dem, så de konkurrerar med varandra om kunderna och det är lätt att få ett bolån med bra villkor." Faktum är att bankerna inte bara tänker på fördelarna utan också på riskerna. Och med tanke på att det finns mer än tillräckligt många som vill få ett bolån, begränsar bankerna mycket hårt villkoren för att utfärda ett lån och de som inte faller under dessa villkor "bestraffas med en rubel". Som ett resultat visar det sig att för att få ett bolån med bra villkor måste du nästan vara en idealisk kund.

Om bolånet har så stora nackdelar kanske en ung familj klarar sig bättre utan det?

Allt beror på situationen. Jag kommer att överväga den genomsnittliga unga familjen, där mannen och hustrun inte har rika föräldrar och de är under 30 år.

En ung familj kan bo hos sina föräldrar eller hyra ett hus. Det är billigare än att ta ett bolån, men jag säger direkt att det är lönlöst. I en sådan situation räknar den unga familjen med att antingen spara pengar eller låna föräldrabostaden. Som ett resultat av detta samlar den unga familjen inte ihop pengar till sin lägenhet, lever på fågelrätter tills föräldrarna dör, varefter de får sina föräldrars lägenhet och bor i den till sin egen död. Problemen med denna anpassning är uppenbara: ett långt liv som en fågel, den unga familjen får det gamla föräldrabostaden, och viktigast av allt, att deras barn inte har något att lämna.

Ett annat alternativ är att få en lägenhet av staten. Här möter en ung familj vanligtvis en stor bummer. Sovjettiden är över, och den nuvarande presidenten är fortfarande *****. Det finns flera program genom vilka du kan få bostad.

För det första finns det federala subventionsprogram. De kan användas av personer med funktionshinder, krigsveteraner och offer för katastrofer. Som du kan föreställa dig faller en ung familj vanligtvis inte under denna grupp människor.

För det andra finns det federala programmet "Hjälp för en ung familj", som ger bostäder till unga familjer med svåra boendeförhållanden. Denna grupp inkluderar stora familjer upp till 35 år. Men presidenten avbröt detta program i början av 2000-talet. Till exempel i Volgograd väntar nu cirka 600 familjer på ett certifikat för bostad, 30-40 certifikat utfärdas om året. Jag tror att det redan är klart - det här är inte ett alternativ.

För det tredje kommunala bostadsprogram. Vanligtvis är dessa program inriktade på att stödja tjänstemän eller för skenande med landet. Du kan ta reda på vilka skitsnack det finns på Internet. Det vill säga, den unga familjen har inget här att göra heller.

Som ett resultat ser vi att för de flesta unga familjer bara alternativet med ett bolån är lämpligt.

Tips och punkter för att hjälpa en ung familj med ett bolån

Vad du ska titta efter när du tar ett bolån

Först räntan. Även en skillnad i räntan på 0,5% procent för ett stort och långfristigt lån innebär en överbetalning på tiotals och hundratusentals rubel. Här är taktiken extremt enkel - du måste leta efter den lägsta kursen.

För det andra måste du vara uppmärksam på försäkringsbeloppet. Mycket ofta tas det bort från beräkningarna, även om beloppen där är anständiga. Många banker utser försäkringar som motsvarar 0,5-2% av huvudskulden, dela upp beloppet efter år för att få det att verka litet, men det totala försäkringsbeloppet kommer att vara mycket stort. Här är rådet: omedelbart beräkna försäkringsbeloppet för hela perioden … Ibland är det mer lönsamt att ta ett lån med högre ränta och liten försäkring än en låg ränta och stor försäkring.

För det tredje, uppmärksamma systemet för förtida återbetalning … Betygsätt hur det passar dig. Absolut alla adekvata familjer börjar förr eller senare betala tillbaka lånet i förtid.

Försäljning av bostad pantsatt för inteckning

Många tror att detta är omöjligt. I själva verket är detta inte fallet. Banker låter dig sälja/byta belånad bostad. Den unga familjen betalar antingen tillbaka lånet i sin helhet efter försäljningen, eller belånar en ny bostadsyta. Således kan du bli av med bolånet ganska enkelt, även om du har förlorat ditt hem.

Bolån och skulder

Mycket ofta finns det historier om hur banken tog lägenheten för bolåneskulder. Ja, det händer, men det är extremt sällsynt.

Banker blir intresserade av gäldenärer vid utebliven betalning av skulder inom 3 månader - samtal från chefer börjar. Om gäldenären fortsätter att inte betala ränta och straffavgifter skickar banken en ansökan till domstolen och lägenheten arresteras. Gäldenären åtalas.

Endast kompletta idioter faller under detta scenario. Du kan trots allt alltid sälja en lägenhet och bli av med ett bolån. Så var inte rädd för så dåliga historier.

Bolån och barn

I början är det värt att nämna moderskapskapitalet. För att stödja födelsetalen bland befolkningen ger staten lite mer än 400 tusen rubel för det andra barnet + regionala subventioner upp till 100 tusen rubel. För det första, tredje, fjärde och ytterligare barn ges endast regionbidrag. Dessa pengar kan användas för att betala av det aktuella bolånet eller användas som handpenning. Naturligtvis inte en lägenhet, som fallet var med sovjeterna, men bättre än ingenting.

Om en ung familj har ett barn innan de får ett bolån (som de flesta gör), så befinner de sig i en mycket svår situation. För banker är ett barn ett beroende, vilket kraftigt sänker en ung familjs kreditattraktionskraft. Familjens inkomst räcker helt enkelt inte till för att få det lån de behöver. Det leder oftast till att familjen bor i en hyreslägenhet eller hos sina föräldrar i flera år, tills mammaledigheten tar slut och mamman går till jobbet.

Att skaffa ett andra barn för moderskapskapitalets skull är en ännu värre idé, eftersom Då kommer du definitivt inte se ett bolån.

Om en ung familj har ett barn efter att ha fått en inteckning, visar det sig tvärtom vara under gynnsamma förhållanden. Alla kommunala och federala subventioner kan användas för att betala av det aktuella bolånet. Födelsen av ett andra barn och mottagandet av moderskapskapital i detta fall är en mycket påtaglig drivkraft för att betala av skulden.

Inteckning och delning

Det är omöjligt att få en inteckning för att dela (enligt lagen är det möjligt, men banker ger inte sådana lån). Men du kan köpa ett rum med ett vanligt konsumtionslån. Betala av detta lån om några år. Sedan sålde han huset, tog ett bolån och köpte en fullvärdig lägenhet. I ekonomiska termer är detta ett mycket lönsamt system, mycket bättre än att spara pengar i flera år (även i inlåning). Nackdelarna med detta system är att bo i en delmängd och ytterligare springa runt med att köpa/sälja.

Federalt program "Affordable Housing"

Många bolånetagare minns svart kalenderdag 2011-04-04när det nya programmet Affordable Housing lanserades. Under de sex månaderna sedan den dagen har bolåneräntorna stigit med 2 % och huspriserna har ökat med 15 %. Men paradoxalt nog är detta program ett kryphål för att få ett bolån på goda villkor med statligt stöd. Förhållandena är verkligen lockande - andelen är cirka 10%.

För att få en sådan kurs behöver du köpa en lägenhet i en ny byggnad, ta ett bolån under en kort period och ha en hög handpenning. Endast de familjer som har stora besparingar eller använt ett delat system kan vara berättigade till sådana villkor.

Pantsättning av föräldrabostad

Du kan använda ditt föräldrahem som säkerhet för bolånet. Detta är en riskabel teknik eftersom det finns en möjlighet att förlora föräldrahemmet. Denna teknik bör användas i två fall.

För det första att köpa ett nytt rum. Ett bolån är mer lönsamt än ett konsumtionslån och det kommer att ge en bra start för en familj utan besparingar.

För det andra att minska den nödvändiga handpenningen. Handpenningen bestäms utifrån förhållandet mellan lånet och säkerheten. Genom att öka depositionen minskar vi den nödvändiga handpenningen.

Förtida återbetalning

Förtida återbetalningar är mest effektiva redan i början. Ju tidigare du börjar betala tillbaka lånet i förtid, desto mindre ränta kommer du att behöva betala.

Här är det mest effektiva knepet för att betala mindre pengar för ett bolån … Om du betalade av nästa lånebetalning och kastade ett belopp för förtida återbetalning, kommer detta belopp att användas i sin helhet för att betala av huvudskulden. Det vill säga att ingen ränta kommer att tas ut på detta förtida återbetalningsbelopp.

Till exempel kommer ett lån på 1 000 000 rubel i 15 år till 14% att ha en månatlig betalning på 13 300 rubel. Om vi återbetalar lånet till 15 000 månadsvis (1 700 rubel, som tidig återbetalning), kommer vi att återbetala hela lånet om cirka 8 år. Detta beror på att hela beloppet av förtida återbetalning går till att betala av huvudskulden.

Efterord

I den här artikeln har jag försökt visa huvudpunkterna i hypotekslån och bolånerelaterade frågor för unga familjer. Det går förstås inte att täcka allt, så släng inte tomater.

Till sist vill jag fråga läsarna – om du har en ung familjebekant som vill ha ett ställe att bo, låt dem läsa den här artikeln. Kanske kommer de att tacka dig så mycket för detta.