Bolån 2016 genom en låntagares ögon

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Om du ännu inte har hunnit köpa ett hem eller planerar att expandera, kommer den här artikeln att vara användbar för dig. I den pratar vi om alla nyanser av bolån i de nuvarande föränderliga förhållandena och om sätt att spara mycket pengar när du köper ett hem.

Krisen sveper över världen, men du måste fortfarande bo någonstans. Självklart borde man ha köpt bostad lite tidigare, då kreditvillkoren var bättre. Men å andra sidan är bostadsmarknaden nu i djup stagnation. Och just nu kan du vinna i pris: rabatter och kampanjer från utvecklare har bara börjat. Sommar, mer betydande kommer snart att ersätta de nuvarande (på sommaren köper ingen lägenheter, men det är nödvändigt att sälja och fortsätta bygget).

Om det inte finns tillräckligt med pengar för att köpa en lägenhet kontant eller på avbetalning måste du ta ett bolån. Vi har redan skrivit om det, men ny tid - nya regler. Nu kommer vi att överväga de viktigaste punkterna som är värda att uppmärksamma (och om vi missar något kommer vi att vänta på kommentarer och korrigera).

Vad är ett bolån

För närvarande finns det flera huvudtyper av hypotekslån: standard, med statligt stöd, det ryska familjeprogrammet och ett specialerbjudande av banker för militär personal.

Standardbolån

Ett konventionellt bolån är ett extremt svårt lån. Förr i tiden krävdes en handpenning på 13 % av köpeskillingen för att skaffa hypotekslån. Nu - minst 15% för primära bostäder och 20% för sekundära bostäder. De verkliga förhållandena för Sberbank är följande:

En initial avgift	Kredittid
	upp till 10 år	från 10 till 20 år	från 20 till 30 år
från 20 till 30 %	13, 5%	13, 75%	14%
från 30 till 50 %	13, 25%	13, 5%	13, 75%
från 50 %	13%	13, 25%	13, 5%

I detta fall är priserna giltiga om:

det tillgodoräknade fastighetsobjektet uppfördes med deltagande av banklån, i övrigt tillämpas ett påslag på 0,5 procentenheter;
låntagaren försäkrar sitt liv och hälsa, annars tillämpas en premie på en procentenhet;
till dess att inteckningen är registrerad påförs ett tillägg på en procentenhet.

Många banker har skärpt kraven på låntagare. Om du spelar med Sberbanks lånekalkylator kan du ta reda på att för det första godkännandet av ett lån kommer en ung familj på två att behöva minst 40-50 tusen av vardera makens personliga inkomst. Dessutom en bekräftad inkomst, så att de som får en lön "black cash" kan hamna i en obehaglig situation.

Den genomsnittliga räntan för tillfället (riktig, inte reklam) är cirka 15-16% per år. Varför? Även basräntan för sekundära bostäder börjar på 12, 5%. Andelen för nya byggnader är i genomsnitt 13 %. Priserna för förortsfastigheter och byggandet av ett privat hus är ännu högre.

Militär inteckning

För militären var en militär inteckning ett ganska acceptabelt alternativ. Redan 2015 var räntan på denna typ av bolån 8% per år. Idag är det redan 12,5% och mer.

Bolån med statligt stöd

Det bästa alternativet för tillfället är ett statligt uppbackat bolån. Det är ett lån för köp av bostad under uppförande eller bostad i färdig ny byggnad. På grund av statliga subventioner ger banken en räntesats reducerad till 12% (detta är den lägsta tröskeln, som i verkligheten kommer att vara högre - cirka 13-13,5%).

Detta program gäller dock inte alla bostäder. Främst på den som byggs eller byggs med medverkan av bankens fonder. I det här fallet måste utvecklaren finnas i en viss betrodd lista.

Det finns också en gräns för det maximala lånebeloppet:

8 miljoner rubel - för Moskva, Moskva-regionen och St. Petersburg;
3 miljoner rubel - för resten av Ryssland.

Minsta handpenning för ett bolån med statligt stöd är 20 % av kostnaden för den förvärvade bostaden.

I det här fallet är räntan på lånet fast - 12% per år i stora banker. Denna typ av bolån inkluderar dock obligatorisk livförsäkring för huvudlåntagaren. Dessutom beräknas årsavgiftens belopp från lånets restvärde och är 1 % av det belopp som återstår vid betalningstillfället, som låntagaren är skyldig (ränta beaktas inte). I händelse av avslag från försäkring erbjuder banken en höjning av räntan till standarden, och denna punkt är preciserad i bolåneavtalet. Följaktligen kommer det inte att fungera att betala under det första året och sedan vägra - hela bolånet kommer att räknas om från det ögonblick då försäkringen vägras. Du måste också komma ihåg att alla bolånelägenheter måste vara försäkrade, och det är fortfarande cirka 0,4 % av det obetalda beloppet.

Det är värt att uppmärksamma: när detta skrivs började räntan på bolån med statligt stöd här på 11, 9% per år.

Program för rysk familj

Det kallas "" i officiella dokument. Löptiden för detta program var tänkt att löpa ut 2015, men 2014 antogs programmet "Att tillhandahålla prisvärda och bekväma bostäder och kommunala tjänster till medborgare i Ryska federationen", på grund av vilket det faktiskt förlängdes till 2020.

Programmet täcker hela Rysslands territorium och syftar till att ge stöd till unga familjer som behöver förbättra sina levnadsvillkor. Alla regleringsakter utfärdas dock av regionerna själva. För att delta i programmet måste en ung familj uppfylla följande villkor:

minst en av familjemedlemmarna får inte vara över 35 år (en familj med en person kan också bli medlem);
de som önskar måste ha ryskt medborgarskap;
familjen måste leva under förhållanden som är olämpliga för livet (fall då arean av lokalerna för en person är mindre än den som är etablerad i regionen; bor i gemensamma lägenheter).

Enligt villkoren i programmet ges en ung familj ett statsbidrag, som bör riktas till köp av bostad eller gemensamt byggande. För en familj utan barn utges detta bidrag med 35 % av den beräknade bostadskostnaden och för par med barn, inklusive ensamförälderfamiljer som består av en förälder och ett barn, med 40 %. Familjer med många barn ges ytterligare förmåner, samtidigt som de får fullt materiellt stöd.

I vissa regioner finns istället riktpriser per kvadratmeter bostad och sänkta räntor och lägenheterna som erbjuds säljs färdiga.

Lojalitetsprogram för utvecklare

I den nuvarande situationen rusade många utvecklare i förväg och ingick partnerskapsavtal med stora företag. Deras kärna är följande: företaget ger en slags subvention till den anställde i utbyte mot skyldigheten att fortsätta arbeta, och utvecklaren erbjuder i sin tur en rabatt på bostäder. I vissa fall är avtalet trepartsavtal. Den tredje i den är banken som erbjuder ett reducerat pris.

Jag utnyttjade förresten detta erbjudande vid lägenhetsköp. Utvecklarens rabatt var 8% av den totala kostnaden för bostäder, och räntan på Sberbank är fastställd till 11,4% per år utan att ändra villkoren.

Vad du bör vara uppmärksam på

Det är bättre att ta ett bolån från en bank där ett lönekort utfärdas. Detta kommer att minimera risken för vägran att utfärda ett inteckningslån, inklusive i avsaknad av inkomst bekräftad av certifikat. Men det är värt att uppmärksamma: banker anser att löneöverföringar är lönen. Ett sådant steg kommer också att minska ytterligare räntepåslag.
Många regioner erbjuder ytterligare program för köp av bostäder. Så i mitt hemland Ulyanovsk finns det en "guvernörshypotek": låntagarna som deltar i programmet betalar kommunen ränta på lånet under de tre första åren.
Liknande program kan fungera för vissa arbetsspecialiteter (till exempel läkare) eller företag.
Banker är mycket lättare att godkänna lån för köp av en ny byggnad. Det är värt att uppmärksamma kopplingen mellan utvecklaren och banken och gå för ett första godkännande med en redan vald lägenhet. Detta kommer att minska sannolikheten för vägran utan förklaring och öka chanserna att få ett bolån.
Andelar i lägenhet ska upprättas i enlighet med aktuell inkomst: ju högre beskattningsbar inkomst desto högre ska andelen vara. Tack vare skatteavdraget kommer det alltså att vara möjligt att återbetala en del av dina medel mycket snabbare. Kom ihåg att detta inte bara är kostnaden för själva lägenheten (mer exakt, dess del tas på kredit), utan också en del av räntan som betalas enligt avtalet. Detta gör att du kan betala av en del av lånet lite tidigare.
Eventuell betalning över den månatliga avbetalningen måste betalas via en banktjänsteman. Kontrollera faktumet att debitera ett större belopp från kontot. De extra 500-1 000 rubeln spelar en roll, hur löjligt det än är, eftersom all överbetalning inte går till att betala av ränta, utan för att betala av huvudskulden.

Ta det eller inte?

Trots många svårigheter, nerver och betydande överbetalningar är bolånet den enda verkliga chansen för många invånare i vårt land att skaffa bostad. Fastigheter stiger i pris mycket snabbare än välfärden i samhället växer. Och den genomsnittliga månatliga betalningen för en bolånelägenhet är jämförbar med hyran.

För att fatta ett exakt beslut måste du gå en seriös väg. Vi kommer att behöva rådgöra med många olika specialister. Försök att ta reda på information om alla erbjudanden i din region innan du går till utvecklaren. Beräkna det maximala antalet återbetalningsalternativ och bestäm dig för den som garanterat betalar av på bolånet vid force majeure. Det är bättre att betala mer och återgå till en snabb återbetalning på det sättet än att inte kunna betala månadsräntan i ett svårt ögonblick.

Du kan ta reda på de aktuella statliga programmen i kommunen. Bankernas erbjudanden finns alltid tillgängliga på deras webbsidor, men du bör gå personligen. Detsamma gäller för utvecklare: ibland är de sista osålda lägenheterna i ett hus precis innan leveransen mycket billigare än vid utgrävningsstadiet.

Och kom naturligtvis ihåg att du kan och bör klaga på problem. För byggare är hotet att kontakta olika statliga myndigheter. Och om problem har dykt upp på banken kan du kontakta centralbankens anställda.