Hur man tar reda på orsaken till avslag på ett lån genom kredithistorik

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Låt oss säga att du nekades av den fjärde banken och att du begärde en kredithistorik för att ta reda på orsakerna. Våra instruktioner hjälper dig att ta reda på varför du anses vara en opålitlig låntagare.

Kredithistorik förvaras i kreditbyråerna (CRB). Det finns 13 CRM:er i Ryssland, och även om var och en har sitt eget format för att visa kredithistorik, är skillnaderna endast externa: strukturen och innehållet är detsamma.

En gång om året kan du få en kredithistorik från vilken byrå som helst gratis.

I den här artikeln analyserar vi kreditupplysningen för den största kreditbyrån - NBCH. Andra rapporter kan läsas analogt.

1. Vi tittar på sammanfattningen

Kredithistoriken består av fyra delar. Den första delen kallas titeln. Den innehåller en sammanfattning av dina lån.

Sena betalningar

I kolumnen "Saldo" hittar du raden "Försenad". Detta är det totala beloppet för försenade lånebetalningar. Om det är noll betyder det att du vid tidpunkten för kontrollen regelbundet betalar på lån. Alla andra tal än noll betyder fördröjning. I så fall kommer det nya lånet att vägras. Du behöver ett lån - stäng förseningarna.

Negativa lån

I kolumnen "Konton" tittar du på raden "Negativ". Negativa lån är lån för vilka förseningen har överskridit tre månader eller har nått rättslig återvinning. Dessa kan vara aktiva eller slutna lån. Ju fler negativa konton, desto mindre sannolikhet är det att du får ett lån.

För att minska effekten av negativa lån, förbättra din kredithistorik med smålån, men inte med ett MFI. Använd ett kreditkort eller låna till exempel ett kylskåp. Detta kommer att bidra till att återställa ryktet för en pålitlig låntagare.

Var uppmärksam på antalet låneansökningar:

Banker har en negativ inställning till följande indikatorer:

• Många ansökningar på kort tid, till exempel mer än tre per månad. Detta visar att du är i akut behov av pengar och inte är särskilt kräsen med att välja långivare.
• Det är många gånger fler avslagna ansökningar än godkända. Du har till exempel skickat in 58 låneansökningar, och du har bara godkänt 8. Banken ser alla tidigare avslag och avslår automatiskt.

Försök inte få ett lån oförsiktigt. De säger, de ger inte ett lån i en bank, jag kommer att gå till en annan, och sedan till en tredje, och så vidare. Alla avslag visas i kredithistoriken och minskar chanserna för lånegodkännande.

2. Vi kontrollerar personuppgifter

Personuppgifter ingår i kredithistoriken från låneansökningar. Du fyllde i sådana ansökningar när du försökte få ett banklån. Personuppgifter måste kontrolleras för riktighet och konsekvens.

Trovärdighet

Det händer att efternamn, födelsedatum eller adress är felaktigt registrerat i kredithistoriken. Både låntagaren själv kunde missta sig när han fyllde i ansökan, och bankens medarbetare som överförde data från papper till en dator. Till exempel, enligt ditt pass är du Ivanov, och i din kredithistorik - "Ivonov". När man överväger en ansökan jämför långivaren uppgifterna från dokumenten med uppgifterna i kredithistoriken. Om det finns avvikelser kommer lånet att nekas.

Kontrollera din kredithistorik för fel i personlig information. Om du hittar det, skriv en ansökan till byrån där du fick din kredithistorik. Reglerna för att korrigera kredithistorik i de tre största byråerna finns här:

• NBKI;
• BCI "Equifax";
• United Credit Bureau.

Beständighet

Personuppgifter uppdateras i kredithistoriken i takt med att de uppdateras i ansökningar. Och ju oftare denna information ändras, desto värre. Banker värdesätter konsekvens. Om du byter adress eller telefon varje år kan bankerna betrakta dig som ett kreditbedrägeri och vägra ett lån.

För att övertyga banken om att du inte är en bedragare, kom till kontoret och berätta om skälen till att du flyttar ofta: du letade efter arbete i olika regioner eller bodde hos släktingar.

3. Vi analyserar enskilda lån

Information om enskilda lån finns i avsnittet "Konton". Det här avsnittet är lätt att hitta genom de färgade rutorna:

Aktiva lån

Hitta aktiva lån och titta på betalningsplaner. Aktiva lån är de som du betalar av nu.

En kvadrat - en månad. Gröna rutor - allt är i sin ordning, du betalar utan förseningar. Grå rutor indikerar att banken under vissa månader inte överförde information om betalningar.

Det är dåligt om det bland de gröna och grå rutorna finns rutor i andra färger. De pratar om förseningar.

Stängda lån med förseningar

Banker uppmärksammar dem om det inte finns några aktiva förseningar. Djupet av försummelser och datum för stängning av lån är viktiga. Om du stängde ett lån för ett halvår sedan med en försening på mer än tre månader, så kommer det nya lånet med största sannolikhet att nekas. Med tiden kommer chanserna att få ett lån öka.

Mikrolån

Kontrollera mängden mikrolån. Banker litar inte på låntagare, som regelbundet "hämtar avlöningsdag". Om du tar ett mikrolån en gång var sjätte månad är detta normalt. Oftare är det dåligt.

Tänk också på att banker är mer lojala mot aktiva låntagare. Om du har en exemplarisk kredithistorik, men du inte har använt lån de senaste fem åren, kan banken tacka nej. Fyll därför på din kredithistorik med ny data då och då.

4. Vi studerar skälen till avslag

Efter avsnittet "Konton" hittar du avsnittet "Information". Här kan du se dina låneansökningar och deras status - godkända eller avvisade. När ansökan avslås anger långivaren anledningen:

Det finns fem skäl till avslag:

1. Långivarens kreditpolicy är den mest vaga formuleringen. Det betyder att banken för tillfället inte lånar ut till låntagare med dina parametrar. Det kan vara ålder, utbildning, inkomst, registrering och så vidare.
2. Överdriven skuldbörda. Banken jämförde din inkomst med lånebetalningar och såg att nivån på kreditbördan överskreds. Den acceptabla nivån är när lånebetalningarna (inklusive det planerade lånet) inte överstiger 35 % av inkomsten.
3. Låntagarens kredithistorik. Banken undersökte din kredithistorik och fann den otillräckligt positiv.
4. Inkonsekvens av informationen om låntagaren, som anges av låntagaren i ansökan, med den information som finns tillgänglig för långivaren (långivaren). Vad man ska göra med denna anledning beskrev vi ovan - i avsnittet "Kontrollera personlig information".
5. Övrig. Långivaren kunde inte välja ett av fyra skäl.

Enligt mina iakttagelser är den vanligaste orsaken till avslag långivarens kreditpolicy. Förmodligen för att den är den mest "rymliga" och kategoriska. Tyvärr, detta skäl ger inte en specifik riktning för analys, så låntagaren måste gå igenom alla möjliga alternativ för avslag.

Checklista

Om du inte får ett lån, skaffa en kredithistorik och kontrollera:

• I rubriken - mängden förseningar, negativa fakturor, antal godkända och avvisade låneansökningar.
• I avsnittet med personuppgifter - pålitlighet och "konsistens" (ändring av adresser och telefonnummer).
• I avsnittet "Konton" - betalningsplaner och antalet mikrolån.
• I "Informationsdelen" - skälen till avslaget i kredithistoriken.

Vad man inte ska göra:

• Kasta ansökningar om lån till banker. Detta kommer att förstöra din kredithistorik.
• "Fixa" kredithistorik med mikrolån.
• Leta efter specialister som kommer att "ringa dit de ska" och fixa din kredithistorik blixtsnabbt. Du kommer att stöta på bedragare.