Vad var inteckningen i olika historiska epoker

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Hur människor löste frågan om att köpa bostäder på kredit från förhistorisk tid till 2000-talet.

Moderna finansiella instrument har radikalt förändrat en persons inställning till sin egen ekonomi. Ta samma bolån: det gjorde det möjligt för människor att köpa bostäder och annan fastighet på villkor som tidigare helt enkelt var omöjliga. Låt oss ta reda på hur bolånefrågan ordnades under olika epoker, för att förstå hur mycket det hjälpte människor att förbättra sina liv.

1. Paleolitikum och tidigare

Forskare vet ganska lite om hur familjelivet och det ekonomiska livet var ordnat under förhistorisk tid. Arkeologer och paleogenetiker kan i bästa fall rekonstruera storleken på mänskliga grupper, deras genetiska likhet och yrke.

För att rekonstruera det paleolitiska folkets seder tittar de vanligtvis på mer eller mindre moderna stammar av jägare-samlare (till exempel Guaiac-folket som bor i det moderna Paraguays territorium). Men det verkar som om forntida människor var benägna till patrilokalitet - en typ av familjeförhållande där en kvinna går till sin mans fars stam (om begreppet "man" i vår mening är allmänt tillämpligt på sådan antiken). Jo, de hade definitivt exogami - ett förbud mot närbesläktade äktenskap. I allmänhet var jag tvungen att bo hos mina föräldrar.

Om det fanns ett modernt bolån: kanske några familjer kunde ha tagit panter i mat, kläder och vapen och bildat en ny stam. Ungefär på samma sätt som nu unga familjer bosätter sig i godo i nya byggnader. Som ett resultat skulle medlemmarna i den nya stammen ha ett följe i samma ålder.

2. I antikens Grekland

Egentligen är ordet "inteckning" av grekiskt ursprung och översätts som "stiftelse", "löfte" eller till och med "varning". Det var namnet på pelaren, som installerades på gränsen till tomten, så att den "varnade" för att denna plats fungerar som säkerhet för skulden.

Sålunda, bland grekerna, var panten en form av egendomsansvar för gäldenären gentemot sin borgenär: i händelse av utebliven betalning hade borgenären rätt att ta tillbaka den intecknade marken. Före utvecklingen av inteckningar var den insolventa gäldenären ansvarig gentemot borgenären med personlig frihet, därför var inteckningen ett mer progressivt mått på ekonomiska relationer.

För detta måste naturligtvis en utvecklad institution för privat markägande existera i det grekiska samhället. År 621 f. Kr. sammanställde den atenske härskaren Drakont den första uppsättningen skrivna lagar (ja, de mycket drakoniska åtgärderna), som strängt straffade varje intrång i någon annans egendom. Detta gav impulser till utvecklingen av kredit- och skuldförbindelser, där marken fungerade som säkerhet. Den grekiska inteckningen var fullt fungerande i början av 600-talet f. Kr.

Men en sådan inteckning var inte tillgänglig för alla: för att använda den var det nödvändigt att äga din egen tilldelning.

Äldste sonen i släkten var arvtagare till sin fars gods, så han kunde föra sin hustru till sina föräldrars hus, som senare tillsammans med marken övergick i hans ägo. Det var han som kunde räkna med ett bolån i framtiden, som han faktiskt inte längre egentligen behövde.

Men de yngre sönerna i denna mening var missgynnade och kunde antingen nöja sig med tomter eller träda i de rikas tjänst eller söka sin lycka i kolonierna. Allt detta var inte särskilt gynnsamt för skapandet av en familj i en relativt ung ålder.

Om det fanns ett modernt bolån:förmågan att först få mark i sin hemstad och sedan betala av skulden för den i pengar eller tjänst skulle ha vänt livet för de gamla grekerna. De yngre sönerna skulle verkligen bli förtjusta. Sant, då skulle de ha bott i närheten av Aten, Sparta eller Korint och inte täckt hela Medelhavet med sina kolonier. Eller tvärtom, de skulle täcka hela ekumenen.

3. I det antika Rom

I den antika världen var inteckningar kända i Babylon (lagarna i Hammurabi på 600-talet f. Kr.), Mesopotamien, till och med Indien (på 200-talet f. Kr.). Men inteckning kom närmast moderna förhållanden i antikens Rom.

Till en början byggdes skuldförbindelserna mellan romarna så att säga på villkorlig dom, i form av en "transaktion på förtroende" (lat. Fiducia), och riskerna togs inte av borgenären, utan av gäldenären: han överförde borgenären i utbyte mot pengar med hjälp av en särskild rättslig pantsättning, det vill säga lös eller fast egendom. Efter att ha betalat av skulden kunde han bara hoppas att borgenären skulle hålla sitt löfte och med hjälp av ett speglat juridiskt förfarande lämna tillbaka säkerheten. Om borgenären av någon anledning vägrade att göra detta kunde gäldenären bara misskreditera sitt namn bland medborgare - lagen kunde inte hjälpa honom på något sätt, en affär är en affär.

Redan på II-talet f. Kr. hade hypoteksförbindelserna utvecklats avsevärt. Under den nya formen av pantaffär (lat. Pignus) fick borgenären i utbyte mot sina pengar inte längre äganderätten till gäldenärens egendom utan endast rätten att äga denna egendom. Borgenären hade inte ens rätt att använda denna egendom, men de frukter som förvärvats från denna egendom kunde gå till att betala skulden eller räntan på den. Endast i det fall gäldenären inte kunde betala i enlighet med de åtaganden som åtagits, blev borgenären ägare till sin egendom.

Slutligen, under de första decennierna av II århundradet f. Kr., uppträder en tredje typ av säkerheter, som verkligen ligger nära moderna inteckningar (lat. Hypotheca legalis) - en pantsättning av egendom utan att överföra den till borgenären.

Detta underlättades av förändringen av den tidens politiska och ekonomiska förhållanden: slavsystemets försvagning och den massiva överföringen av mark till hyresgäster. Till en början pantsatte hyresgäster - lägenheter eller små tomter - sin lös egendom (till exempel möbler eller jordbruksredskap) som säkerhet för uthyrning, men fortsatte att äga den. Därefter skulle även fastigheter kunna bli föremål för inteckning.

Om låntagaren inte kunde betala enligt avtalet fick långivaren rätt att kräva den pantsatta föremålet med dess efterföljande försäljning på auktion och ersättning av likviden av låntagarens skuldsaldo.

Om det fanns ett modernt bolån:den romerska inteckningen var redan ganska utvecklad, men den hade ett antal nackdelar. Till exempel i det antika Rom fördes inte ett enhetligt register över egendom, och långivaren, som accepterade en pant, kunde inte vara säker på att samma egendom inte längre var pantsatt till en annan långivare och att i händelse av låntagarens konkurs panträtt inte skulle kollidera med någon annans panträtt.

Dessutom utsträcktes inteckningen vanligtvis till hela låntagarens egendom, vilket gjorde dess volym och värde osäker, vilket kunde förändras över tiden. Dessa oreglerade egendomsförhållanden hämmade utvecklingen av bolån, vilket innebar att romerska medborgare som behövde det fick lida.

4. I det medeltida Europa

Som framgår av ovanstående kan ett inteckningslån normalt existera endast med strikt iakttagande av rättigheterna för deltagare i transaktioner. Strukturellt komplexa transaktioner krävde kontroll och reglering, och på lång sikt - ett väl fungerande registreringssystem. Allt detta kunde endast tillhandahållas av staten. Därför, tillsammans med det romerska imperiets fall som en enda centraliserad statsbildning under 400- och 600-talen e. Kr., upphörde institutionen för hypotekslån praktiskt taget att existera.

Det återupplivades först under högmedeltidens era (XII-XIII århundraden), på en ny våg av utveckling av monetära och rättsliga relationer. Feodala herrar behövde ofta pengar för att föra inbördes krig eller korståg, och därför tvingades de belåna sina slott och fädernesmark till ockrare eller rikare grannar.

Som ett resultat antog och utvecklade Västeuropa, som efterföljare till det romerska imperiet, hypoteksinstitutet, vilket gjorde det ännu mer formaliserat, skyddat av utvecklad lagstiftning. Dessutom fanns särskilda inteckningsböcker, där uppgifter om den intecknade fastigheten fördes in.

Under senmedeltiden (XIV-XVI århundraden) upprättades inteckningen slutligen i den form som den existerar till denna dag: den intecknade egendomen förblir i gäldenärens besittning och borgenären får rätten, i i händelse av utebliven återbetalning av skulden, att återkräva den intecknade egendomen med dess efterföljande försäljning på auktion …

Om det fanns ett modernt bolån:det är bra om du är en stor feodalherre och har något att belåna - och hoppas på krigsbyte, som kommer att ersätta både skuld och ränta. Men den överväldigande majoriteten av västeuropéerna under medeltiden var fattiga bönder som ägde för små tomter för att räkna med stora lån. Och i allmänhet är domstolar, stämningar, notarier och advokater för de rika och ädla, i bästa fall - för borgarna i stora städer. Nej, inteckningar på medeltiden var fortfarande långt ifrån allmänt tillgängliga.

5. Modernitet

Under 1800-talet bidrog industriell tillväxt, urbanisering och utveckling av urban infrastruktur till den explosiva tillväxten av bolånemarknaden. I de mest utvecklade europeiska länderna - England, Frankrike eller Nederländerna - användes principerna för utlåning för att finansiera byggandet aktivt och överallt. Penningmängden inom bygg och industri investerades även i andra europeiska länder, inklusive det ryska imperiet.

Under nittonhundratalet fick bolån en speciell roll i USA under den stora depressionen. Det var hon som låg till grund för Franklin Roosevelts "New Deal".

Det finns två typer av lån på den amerikanska bostadsmarknaden – bygglån och bolån. Lånebeloppet överstiger inte 80–90 procent av värdet på den intecknade fastigheten. Storleken på den första avbetalningen som låntagaren gör av egna medel är 10-20 procent. Staten ger de fattiga förmånliga lån för hela husets värde.

Idag utfärdas bostadslån i USA för en period på 15–20 år. Ett utmärkande drag för det amerikanska bolånet är det riktade och systematiska statliga stödet till bostadslån genom instrument som den sekundära bolånemarknaden, statliga låneförsäkringar och förmåner för att få lån till låginkomsttagare. Tack vare dessa åtgärder och tillgången på krediter har 75 procent av amerikanerna sitt eget hem.

I Ryssland började bolånemarknaden utvecklas först efter Sovjetunionens kollaps. 1997 inrättade regeringen Bostadslånebyrån för att locka till sig investeringar i bolånesektorn. 1998 antogs lagen "Om inteckningar (panträtt i fastighet)". Enligt uppgifterna om hypotekslån som beviljats inhemska individer och de förvärvade fordringsrätterna för hypotekslån i rubel från centralbanken var tillväxten av hypotekslån 2017 jämfört med föregående år 37 procent. Totalt under 2017 emitterades mer än två biljoner rubel i lån. Detta blev möjligt på grund av den konsekventa sänkningen av styrräntan. Det fixades i december 2017. Rysslands centralbank beslutade att hålla styrräntan på 7,25 % per år på 7,25 % per år.

Den allmänna trenden med moderna bolån är uppenbar - det kommer att bli mer och mer överkomligt för ett ökande antal medborgare. Målet för de stater som stöder denna typ av utlåning är att tillhandahålla sina egna bostäder för maximalt antal medborgare och unga familjer.