Vad är kreditförsäkring och ska du vägra det

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

I de flesta fall behöver du inte utfärda en policy, men ibland kan det hjälpa.

Vad är kreditförsäkring

Vanligtvis förstås detta som ingående av ett avtal enligt vilket försäkringsbolaget ska återbetala låntagarens skuld till banken vid ett försäkringsfall. Vilken exakt beror på innehållet i dokumentet. Oftast talar vi om gäldenärens liv och hälsa. Följaktligen kan han ansöka om betalningar i följande fall:

• död (här kommer mottagaren att vara familjen, som också ärver skulderna);
• tillfälligt handikapp på grund av sjukdom eller olycka;
• funktionshinder på grund av funktionsnedsättning.

Försäkringsprodukter kan vara olika och skydda till exempel från att förlora jobb eller andra livsproblem.

Men det är inte alla försäkringar som kan följa med ett lån. Till exempel innebär lån till nya bilar vanligtvis en helförsäkring, det vill säga bilens maximala försäkring mot skador och stöld. Ibland går banker med på att avstå från obligatoriska OSAGO, men det ökar risken för dem att kunden inte kommer tillbaka pengarna. Bolån åtföljs ofta av hemskadeförsäkring, lite mer sällan av hemförsäkring. Det sistnämnda kommer väl till pass om transaktionen ogiltigförklaras på grund av till exempel arvstvister eller bedrägerier med en lägenhet tidigare. I allmänhet bestämmer banken själv vilken uppsättning försäkringar den vill se.

Därför måste du, när du pratar om låneförsäkring och speciellt när du tar ett lån, förstå vilken typ av kontrakt du ingår, om du behöver det och om det kommer att skydda dig i en diskutabel situation.

Är låneförsäkringen obligatorisk

Den som tar bolån ska försäkra fastigheten mot riskerna för förlust och skada. Men ett bolån behöver inte betyda att du köpt en bostad på kredit och bor i den. Du kan ta ett sådant lån på säkerheten för befintliga fastigheter - till exempel få pengar för ett företag och tillhandahålla en lägenhet som garanti. I det här fallet behöver den också försäkras.

I andra fall utfärdas försäkringen endast frivilligt. Banker är förbjudna att införa denna tjänst, kallar den obligatorisk. Dessutom bör den anställde informeras om att försäkringen kan sägas upp eller, om så önskas, kontakta någon organisation som är ackrediterad av banken, och inte bara bankens "dotter". Och berätta också i detalj om de faktiska utgifterna för politiken.

Vad händer om du vägrar kreditförsäkring

I allmänhet är det okej. Men vissa konsekvenser är möjliga.

Du kan bli nekad ett lån

Banken är inte skyldig att förklara varför den inte ger dig pengar. Det finns trots allt många ytterligare parametrar genom vilka de utvärderar låntagaren.

Du kommer att erbjudas mindre förmånliga lånevillkor

Att göra det förbjuder inte lagen. Banken är skyldig att erbjuda kunden ett jämförbart alternativ tillgängligt utan försäkring. Det vill säga att skillnaden inte blir dramatisk. I praktiken kan det vara 1–2 %.

Priset kan öka beroende på tillgängligheten av policyn. Låt oss säga att du tecknade en försäkring i ett år och fick en låg ränta. Men du har ett lån på fem år. Om du efter 12 månader inte förnyar försäkringen kan räntan komma att höjas – men det bör också anges i låneavtalet.

Vad du ska göra om du vill säga upp din försäkring

Det händer att du gav efter för en bankanställds övertalning och fick en policy. Eller så läser de ouppmärksamt låneavtalet och undertecknade inte bara under det, utan också under försäkringsdokumentet. I det här fallet kan du returnera pengarna.

Enligt lag har du denna rätt, men bara i 14 dagar. Detta är den så kallade nedkylningsperioden, då du kan väga för- och nackdelar och ändra dig. Det är tillåtet att säga upp försäkringen endast om försäkringsfallet inte har inträffat och vi talar om frivillig försäkring. Det är till exempel inte nödvändigt att försäkra liv och hälsa vid utlåning. En sådan policy kan returneras.

Innan du vägrar försäkring, läs noga igenom låneavtalet och ta reda på vilka konsekvenser du kan få. Till exempel kommer procentsatsen att öka för dig. Eller, låt oss säga, det visar sig att vägran av försäkring bryter mot villkoren i kontraktet. Då måste du betala av skulden i förtid.

För att vägra försäkring, skriv en ansökan i fritt format och ange din avsikt. Ange hur du vill ta emot pengarna. Och lägg till detaljerna om du väljer en översättning. Bifoga till avslaget en kopia av policyn, pass, betalningskvitto. Det är bättre att skriva ut ansökan i två exemplar - på egen hand, be den försäkringsanställde att sätta ett märke på att de har registrerat överklagandet.

Företaget har 10 arbetsdagar på sig för återbetalning. Om kontraktet redan har börjat fungera, kommer pengar att dras av från beloppet i proportion till den förflutna perioden.

När problem uppstår kan du klaga till Rospotrebnazor och centralbanken. Den första handlar om konsumenträttigheter, den andra övervakar försäkringsbolag.

Hur du lämnar tillbaka en del av försäkringen om du betalat av lånet i förtid

Det händer att låntagaren inte är emot försäkring och upprättar en policy för hela tiden som kommer att överföra pengar till banken. Och sedan betalar han skulden i förtid, och det visar sig att en del av beloppet var bortkastat. Från och med 2020 är försäkringsgivarna skyldiga att återbetala resten av försäkringskostnaderna. Det är sant att det finns nyanser:

• Försäkringsavtalet måste ingås efter den 31 augusti 2020.
• Detta är en frivillig försäkring.
• Det utfärdades vid mottagandet av ett lån.
• Försäkringsfallet inträffade inte och det fanns inga försäkringsutbetalningar.

För att returnera en del av pengarna måste du lämna in en försäkringsansökan och dokument som bekräftar ditt förhållande - allt är detsamma som i föregående stycke. Endast försäkringsbolaget har 7 arbetsdagar på sig att få tillbaka pengarna.

När ska man överväga kreditförsäkring

Det är möjligt att inte teckna försäkring eller tacka nej, men det är inte alltid värt att göra det. Till exempel, om lånet är stort och för många år, och det gör att du kan minska räntan. Försäkringskostnader kan hjälpa till att spara på överbetalningar. Speciellt med annuitetsbetalningar, då hela beloppet med ränta delas upp i lika delar - enligt antalet månader av lånet. Samtidigt är strukturen på betalningen inte densamma: under de första åren är det mesta räntan.

Låt oss se hur mycket du kan spara med ett exempel. Vi kommer att ta ett lån på 1,5 miljoner i 15 år med en takt på 9% utan försäkring eller 8%, men med försäkring, vilket kommer att kosta 10 tusen rubel per år. I det första fallet kommer överbetalningen för de första 12 månaderna att vara 133 tusen rubel, i det andra - 118 tusen. Även med hänsyn till försäkringskostnaderna kommer förmånen att vara 5 tusen.

Även med ett stort flerårigt lån skadar det inte att tänka på en krockkudde. Om något händer låntagaren riskerar hans släktingar att ärva inte bara egendom, utan även skulder. Och det är bättre att sörja om man är ekonomiskt skyddad. Vid allvarlig sjukdom kommer det inte heller att finnas tid att betala av på lånet. Samtidigt är det osannolikt att banken kommer in i situationen, det är en kommersiell struktur. Så det ska bli skönt att betala av skulden genom försäkringen.

Därför, om du tar ett lån och vi pratar om försäkring, klipp inte av det, räkna allt och fatta ett välgrundat beslut. Läs bara igenom kontraktet noggrant så att policyn verkligen fungerar, och inte bara visar sig vara ett papper.

Vad ska man göra om ett försäkringsfall inträffar

Det är bäst att ta reda på inriktningsalgoritmen på ditt försäkringsbolags webbplats. Där hittar du en lista över dokument som du behöver samla in för att bekräfta händelsen. Då ska den skickas tillsammans med ansökan till försäkringsgivaren.

Som noterats av Rysslands centralbank bestäms förfarandet för att överväga ansökningar av försäkringsgivarens interna dokument. Så det är bättre att leta efter svarstiden i ditt kontrakt. Men ingen kommer att förbjuda dig att klaga på företagets passivitet om det verkar för dig att de försenar svaret. Du kan kontakta ekonomiombudet, bl.a.