Hur man minskar eller skriver av låneskulder: 5 arbetssätt

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Du tog ett lån. Men nu kan du inte betala. Du har flera utgångar.

Till att börja med finns det ingen trollstav. Ta ett lån, betala sedan inte och glöm gärna allt. Frågan är vad du är villig att ge: tid, nerver, kredithistorik, egendom eller ännu mer pengar och till och med arbete.

Låt oss se vilka alternativ som finns, förutom skuldhålet.

1. Skuldsanering

Omstrukturering är en förändring av villkoren för att betala av ett lån. Oftast ber låntagare att få minska den obligatoriska betalningen som ska betalas till banken varje månad. Då visar det sig att belastningen på den personliga budgeten är lättare, vilket gör att du kan fortsätta att betala tillbaka lånet, utan dröjsmål.

Men banken går inte till sådana eftergifter för ingenting, den lägger fram motvillkor. Det förlänger till exempel betalningstiden. Det vill säga att du måste betala mindre varje månad, men det blir mycket fler av dessa månader. Och eftersom ränta tas ut för hela låneperioden, växer det totala beloppet som måste betalas till banken.

När kommer det att fungera

När du är en bra betalare, men du har tillfälliga svårigheter. Du kommer att övervinna dem snart och du kan bevisa det: ta med certifikat till banken, visa en bra kredithistorik.

Vad behöver jag göra

1. Kontakta banken innan du missar en obligatorisk betalning. Detta kommer att visa att du vet hur du ska bedöma den ekonomiska situationen och inte försöker gömma dig för banken.
2. Samla in de nödvändiga dokumenten och lämna in dem till banken. Vilka, det avgörs i varje fall på olika sätt, detta behöver diskuteras med chefen.

Då är det dåligt

Den största nackdelen med detta tillvägagångssätt är att skulden i sig inte minskar. Snarare växer det. Men du har möjlighet att betala av det, och inte hamna i skuld.

Dessutom kanske banken inte möter dig halvvägs. Då får du leta efter andra alternativ för att betala tillbaka lånet.

2. Refinansiering av skulder

Ordet "refinansiering" liknar "omstrukturering", men innebörden är en helt annan. Omstrukturering är när du kommer överens med banken om att du betalar tillbaka lånet på ett nytt sätt.

Refinansiering är när du tar ett nytt lån för att betala av ett gammalt (eller flera gamla). Det antas att det nya lånet kommer att vara till förmånligare villkor.

När kommer det att fungera

När du har många smålån i olika organisationer och du redan är trött på att kolla vad och till vem du är skyldig. Det är lättare att ta ett lån och bara hantera dess återbetalning. Samtidigt har du en bra kredithistorik.

Vad behöver jag göra

Visa initiativ. Tänk på alla förslag för refinansiering av lån som finns tillgängliga på marknaden och beräkna om ett sådant förfarande kommer att hjälpa dig: kommer du verkligen att betala mindre eller är priserna för refinansieringsprogram så höga att det är bättre att inte engagera sig i dem.

Då är det dåligt

1. Alla banker refinansierar inte sina egna lån. Du måste leta efter erbjudanden i andra banker, och det är ganska svårt.
2. Att hitta ett verkligt lönsamt erbjudande är ett stort och svårt uppdrag.
3. Banker ser ofta refinansiering som en ökning av den ekonomiska bördan snarare än lättnad. Refinansiering passar inte in i kredithistoriken som refinansiering i sig, utan som ett annat lån. Därför, om det plötsligt blir lättare för dig att betala av skulder och du bestämmer dig för att låna pengar igen, så kan du bli nekad, eftersom du har "för många lån".
4. Banker nekas ofta. Anastasia Loktionova, biträdande generaldirektör för företagsgruppen Rusmikrofinance, förklarar det så här: "Vanligtvis spelar en outtalad regel in: inte mer än 50 % av låntagarens totala inkomst ska allokeras för att finansiera skuldförbindelsen. I det här fallet spelas en viktig roll inte bara av refinansiering, som kunden vill ta emot, utan också av andra skyldigheter som han lyckades utfärda. Om de totala betalningarna på alla lån (bolån, konsumtionslån, billån) är mer än hälften av låntagarens inkomst, kan detta fungera som det mest övertygande skälet för banken att vägra."

3. Avskrivning av skulden genom preskription

Det finns ett kryphål i lagen som gör att du kan ta pengar, men inte ge tillbaka dem och skriva av skuld på lån. Detta är möjligt om den organisation som du är skyldig har lämnat in en stämningsansökan för sent och skulden kan skrivas av på grund av preskriptionstiden.

Den allmänna preskriptionstiden för inkasso är tre år. Om du lånade pengar, och du blev stämd efter 5-6 år, kan du tryggt begära att käranden ska nekas kravet på inkasso, eftersom han missade preskriptionstiden.

Vadim Kudryavtsev advokat

När kommer det att fungera

När en bank eller mikrofinansorganisation inte lämnar in en stämningsansökan i tid. Till exempel överförde du en skuld till samlare och du gömde dig framgångsrikt för dem.

Vad behöver jag göra

Under mycket lång tid, nämligen tre år, betala ingenting (och kommunicera inte med banken alls) och vänta tills du blir stämd.

Representanter för en finansiell institution börjar arbeta med problemlåntagare 30 dagar efter förseningen. Om 90 dagar efter det gäldenären inte har betalat, stämmer oftast finansinstitutet. Preskriptionstiden räknas från datumet för de sista åtgärderna på lånet. Om låntagaren inleder förhandlingar med en finansiell institution, undertecknar dokument, tjänar pengar, förnyas preskriptionstiden igen.

Anastasia Loktionova

Då är det dåligt

1. Det är nödvändigt att "stjärnorna konvergerar": banken känner också till preskriptionstiden och lämnar vanligtvis in en stämningsansökan i förväg.
2. Samlare kommer med största sannolikhet att vara inblandade i inkasso. Berättelserna om sådana tjänsters arbete är ökända.
3. Det är osannolikt att du efter berättelsen med domstolen och avskrivningen av skulder kommer att kunna räkna med ett nytt lån om du plötsligt behöver det: historien kommer att bli hopplöst förstörd.

4. Konkurs

Konkurs är ett särskilt rättsligt förfarande. Du officiellt - det vill säga genom domstolen - förklarar att du inte har några pengar och inte kommer att vara det, du kommer inte att betala tillbaka lånet. Efter att domstolen har förklarat dig i konkurs kommer din egendom att säljas för att delvis täcka skulden. Även om det inte går att betala av skulden på det här sättet så finns det inga fler krav mot dig – du är i konkurs.

När kommer det att fungera

När det är riktigt dåligt. Riktigt dåligt. Skulden måste vara mer än 500 tusen rubel, förseningen i betalningarna är mer än 90 dagar.

Vad behöver jag göra

1. Samla in nödvändiga dokument.
2. Lämna in en konkursansökan till skiljedomstolen.
3. Slutför hela proceduren.

Uppsättningen av dokument för att lämna in en konkursansökan av en låntagare är enorm. Det fastställs av lagen "Om insolvens (konkurs)", del 3 i artikel 213.4. Lagstiftaren, uppenbarligen, satte sig inte i uppgift att göra förfarandet så enkelt som möjligt för medborgarna. Dessutom är listan över dokument individuell i varje enskilt fall. Den ungefärliga listan innehåller mer än 20 positioner, så det här är verkligen inte lätt.

Oleg Iskakov, advokat

Då är det dåligt

1. Själva proceduren kostar pengar, och de måste fortfarande hittas: du måste betala den statliga avgiften och en ekonomisk chefs arbete och sedan gå igenom hela rättegången. Inte det faktum att domstolen försätter sig i konkurs.
2. Fastigheten kommer att säljas, vilket bara lämnar det nödvändiga: det enda boendet och personliga tillhörigheter. Därför lämpar sig konkurs för dem som redan inte har haft något eller redan sålt allt.
3. Efter konkurs är mycket omöjligt. Du kan till exempel inte starta ett nytt företag eller inneha ledande befattningar i flera år. Listan över begränsningar beror på domstolens beslut. De kan förbjuda till exempel att resa utomlands. Dessutom är det osannolikt att man ens några år efter konkursen kan förvänta sig att någon ger ett lån eller ringer för att driva ekonomiavdelningen.

5. Statligt program för avskrivning av skulder

Det statliga programmet är utformat för personer som har köpt bostäder i ekonomiklass och nu inte kan betala sina bolån. Programmet låter dig skriva av 600 tusen rubel från bolåneskulden.

När kommer det att fungera

När du har ett bolån är du berättigad att delta i programmet, din inkomst har sjunkit och lånebetalningen har ökat.

Vad behöver jag göra

1. Gå till webbplatsen för det statliga programmet.
2. Kontrollera om du är berättigad till programmet.
3. Samla in de nödvändiga dokumenten och lämna in dem till banken.
4. Vänta på beslutet.

Då är det dåligt

1. Programmet passar inte alla, det har många begränsningar.
2. Det fungerar bara för bolån.
3. Du måste samla en enorm mängd papper för att använda det.
4. Programmet befriar inte hela lånet och relaterade betalningar: du måste göra månatliga avbetalningar, betala för försäkringar och så vidare.

Det finns många nackdelar med någon av dessa metoder, och naturligtvis är det bättre att leva utan skuld, även om detta inte alltid är möjligt. Har du många lån?