Hur man betalar av skulder och hittar finansiell stabilitet i 7 steg

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Inget bedrägeri, sportspel och extrema besparingar.

Hälften av ryssarna har utestående lån. Människor sätter sig inte i skuld på grund av ett bra liv: många har helt enkelt inte tillräckligt med pengar för att köpa hushållsapparater, för behandling, reparationer eller till och med för mat. Till en början verkar lån vara en bra lösning, men i slutändan gör de bara gäldenären fattigare: 13 % av ryssarna spenderar 40-50 % av sin inkomst på månatliga betalningar.

Att betala av skulder innebär att du avsevärt förbättrar din ekonomiska situation.

Och för detta behöver du först och främst en fungerande strategi. Dave Ramsey, finansexpert, tv- och radiovärd, och författare till flera böcker, kom på en plan som består av sju "baby"-steg. Så här använder du den.

Vad är kärnan i systemet med barns steg

Vägen till ekonomisk frihet består enligt Ramsey av sju "barnsliga" steg. Men de kallades inte så för att de är lätta. Vice versa. När ett barn lär sig att gå är de första stegen mycket svåra för honom. Samt en vuxen som bara lär sig att leva utan skuld och sköta sin ekonomi.

Sjustegssystemet uppfanns i USA, men människor runt om i världen använder det med framgång. Inklusive ryssarna. Tekniken avslöjar inga magiska hemligheter, erbjuder inte mirakel, tricks och skenande - den hjälper bara att sätta ett mål, motiverar och lär dig att korrekt fördela pengar och energi.

Hur man blir av med skulder med detta system

Steg 0. Säkra dina "fyra väggar"

I början av vägen till ekonomisk frihet rekommenderar Ramsey att du tar ett fast beslut: ta aldrig lån igen om det inte är absolut nödvändigt. Han råder dig att klippa och slänga dina kreditkort och lova dig själv att inte betala med dem för onlineköp. När beslutet är taget, säkra dina fyra väggar.

Det vill säga se till att betala för allt väsentligt: till exempel bostad, medicinsk behandling, studier.

Sätt in pengar för att hyra en lägenhet, betala av skulder för bostäder och kommunal service. Om en bil eller en viktig hushållsapparat går sönder, betala för reparationen. Lös akuta hälsoproblem. Så att alla dessa utgifter inte distraherar dig i framtiden.

Steg 1. Samla in 1 000 $

Vid första anblicken verkar det här steget konstigt. Varför spara pengar om det vore mer logiskt att börja betala av alla skulder direkt? Men denna lilla reservfond behövs för att säkra sig mot oförutsedda händelser.

Om du inom en snar framtid akut behöver pengar, kommer du istället för att bryta ditt löfte och ta ett nytt lån att använda dina besparingar.

Dessutom hjälper lager dig att känna dig lugnare och mer självsäker. Och detta är nödvändigt för att gå vidare.

Steg 2. Betala av alla skulder utom bolånet

För att göra detta föreslår Ramsey att använda snöbollsmetoden – det vill säga att släcka skulder och lån från minsta till största. Låt oss ta en snabb titt på den här modellen med ett exempel.

Låt oss säga att du har två lån: för ett kylskåp med en månatlig betalning på 2 000 rubel och för reparationer med en betalning på 5 000. Du börjar med att försöka betala av lånet till kylskåpet så snart som möjligt: ta mer arbete, spara alla extra pengar, till och med 100 rubel, sätts på ett kreditkonto. Troligtvis kommer detta att hjälpa dig att betala lite snabbare.

Men när lånet är amorterat slappnar man inte av. 2 000, som gavs för kylskåpet, läggs till betalningen för reparationen. Således återbetalar du också det andra lånet snabbare, eftersom du betalar månadsvis inte 5000, men minst 7000 rubel. Om du fortfarande har skulder fortsätter du att betala av dem med samma algoritm.

Snöbollsmetoden kritiseras ibland och föreslås använda lavinmetoden istället. Här är allt tvärtom: skulder amorteras från högsta (prioritet) till lägsta.

Man tror att lavinmetoden hjälper dig att betala av skulder snabbare, medan snöbollsmetoden gör att du kan göra detta på ett mer avslappnat och bekvämt sätt.

Steg 3. Skapa en akutfond för 3-6 månader

När du har betalat av lån, häng dig inte åt alla dåliga saker och börja inte spendera för mycket. Alla medel som du spenderade på månatliga betalningar och andra belopp som du lyckats tjäna eller spara, använder du nu för att skapa ytterligare ett lager.

Den här gången, så att om du förlorar ditt jobb eller blir sjuk kan du leva på dessa pengar i minst tre månader. Logiken här är densamma som i det första steget: besparingar kommer att rädda dig från nya lån i händelse av force majeure.

Steg 4: börja spara till pension

Upphovsmannen till systemet är en amerikan, och det amerikanska pensionssystemet är annorlunda än vårt. Men både i Amerika och i Ryssland försöker framsynta människor börja spara till ålderdom så tidigt som möjligt. För oss är detta ännu mer relevant: att förlita sig på staten i denna fråga är liktydigt med att vara i fattigdom.

En del av pengarna som du gav för att skapa en akutfond måste nu avsättas för pensionering.

Det rekommenderas att du börjar med 15 % av din månadsinkomst och försöker öka denna siffra. Du kan lägga pengar på en insättning eller köpa värdepapper med dem.

Steg 5. Spara till utbildning för barn

För ryssarna verkar det här steget kanske inte så viktigt. Även om för några år sedan närmade sig andelen betald utbildning i Ryssland 40%. Och det skjuter i höjden, liksom kostnaden för utbildning. Därför skulle det vara trevligt för föräldrar vars barn planerar att gå på universitetet någon gång.

Medel som förr användes för att betala av lån med snöbollsmetoden, i detta skede börjar du spara för utbildning av dina barn. Exklusive pengarna som du sparar till pensionen.

Om du inte har barn kan du avsätta medel till din egen utbildning eller till något annat som verkar väldigt viktigt för dig. Eller hoppa över det här steget.

Steg 6. Betala av ditt bolån

Nu har du en jourfond, du har sparat ihop pengar till utbildningen av dina barn (minst för ett par års studier) och är van att spara en del av din inkomst varje månad. Kanske har tidigare framgångar motiverat dig (som många av dem som har fått hjälp av detta system) att bli klokare på pengar, att leta efter nya inkomstkällor.

Då rekommenderar Dave Ramsey att följa en bekant algoritm. Det belopp som du avsätter för utbildning, och eventuella ytterligare inkomster, i detta skede måste du lägga till din månatliga bolånebetalning för att betala av på det så tidigt som möjligt.

Med hänsyn till den ryska verkligheten bör det femte och sjätte steget kanske vändas: först betala av bolånet och sedan spara ihop till utbildning. Om du inte tagit ett bolån måste du hoppa över detta steg.

Steg 7. Njut av ekonomisk frihet

I det här skedet är du skuldfri och du har tillräckligt med besparingar för att inte vara rädd för oförutsedda omständigheter. Huvudsaken nu är att hålla sitt löfte och inte gå i skuld längre. Och, naturligtvis, fortsätt spara på det som är viktigt för dig: pension, fastigheter, resor, investeringar och affärer.