Personlig erfarenhet: hur man betalar av alla skulder och betalar tillbaka lån på sex månader

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Det är inte nödvändigt att vägra ditt favoritkaffe för take-away och på något sätt göra intrång i dig själv.

Jag tog mitt lån 2016. På den tiden arbetade jag som frilansare: jag ledde sociala nätverk och skrev texter för företag. Jag hade många kunder, men jag visste inte exakt hur mycket jag tjänade: pengar kom oregelbundet.

När det inte fanns tillräckligt med ekonomi bad jag om ett lån från vänner eller använde ett övertrasseringskort. Det hände också att man på grund av skulden var tvungen att ge allt man tjänade och låna igen. Det gick inte att skjuta upp för framtiden i det här läget: jag klarade knappt av att betala hyra för en lägenhet och spenderade resten på taxi, mat och kläder.

En gång, när nästa betalning för bostad närmade sig, hade jag inte en rubel: klienter var sena med betalningar, jag var bara skyldig pengar till mina vänner och jag skämdes över att be om en försening från hyresvärdinnan. En månad tidigare gnagde min hund i tapeten i korridoren och jag var rädd att om jag vågade betala senare så skulle jag helt enkelt bli vräkt.

Sedan bestämde jag mig för att ta ett konsumentlån: 200 000 rubel till 31,9% i 3 år. Dessa villkor erbjöds av banken, och jag gick med på det utan att titta. "Jag kommer att ta mer arbete, ta itu med skulder från kunder och betala av allt på sex månader," tänkte jag.

Det erhållna beloppet räckte knappt till två månader: jag betalade av med mina vänner, lyckades betala hyran tre gånger, köpte nya sneakers, men gjorde inga framsteg på vägen mot ekonomiskt välbefinnande.

Det var en stor besvikelse att hitta mig själv inte bara utan pengar, utan också med ett enormt lån, för vilket jag var tvungen att betala 7 500 rubel varje månad.

Två år senare, vid lunch, läste jag ett par artiklar om hur folk betalar tillbaka lån, och det chockade mig: det var bara genom någon annans exempel som jag insåg hur mycket jag betalade för mycket till banken under den här tiden och hur mycket jag fortsätter att betala för mycket, kvarstå i skuld. Mitt eget kaos i ekonomin kostade mig dyrt: bara ränta på lånet debiterades mig på ett belopp av mer än 100 000 rubel, och övertrasseringen på kortet kostade mig nästan 15 000 om året.

Jag föreställde mig: tänk om jag kunde få ordning på mina pengar och inte ge banken hundratusentals, utan lägga dem åt sidan för min framtid? Så jag bestämde mig för att stänga lånet så snart som möjligt, studera ämnet finans och lära mig att räkna pengar för att äntligen komma ur den onda skuldcirkeln. Och det var så här jag började agera.

1. Började studera tips om ekonomi

Om jag hade läst åtminstone något om ämnet tidigare, skulle jag ha varit medveten om att ett lån på 30% per år bara är en maskin för att pumpa ut pengar och för få människor kan det bli en lönsam affär.

Jag hade uppenbarligen inte tillräckligt med kunskap, och det första jag gjorde var att sätta ihop en referenslista för att noggrant studera teorin och inte göra fler misstag. Böcker om utvecklingen av "pengartänkande", visualisering av önskningar och affirmationer, jag strök åt sidan och valde de som mer liknade läroböcker om finansiell läskunnighet:

1. 1. Trick or Treat? Av Vicky Robin och Joe Dominguez. Författarna föreslår ett ekonomistyrningssystem i nio steg, tack vare vilket jag insåg att det inte finns några små besparingar - varje åtgärd leder till att ett stort mål uppnås.
   2. "Vart tar pengarna vägen?", Yulia Sakharovskaya. En bra bok anpassad till ryska realiteter, som gav mig förståelse för banktermer och öppnade mina ögon för det förflutnas ekonomiska misstag.
   3. "En miljon för min dotter", Vladimir Savenok. En av de mest användbara böckerna som finns som förklarar hur investeringar fungerar. Författarens erfarenhet kommer att vara till nytta för alla som också sparar till ett barns framtid eller sin egen pension.
   4. "Min egen finansman", Anastasia Tarasova. En enkel bok om finansiell kunskap som hjälpte mig att organisera kunskapen om pengar i mitt huvud och fylla i luckorna. Den har lite om allt från att registrera utgifter till att sammanställa en portfölj av värdepapper.

Många av tipsen i böckerna överlappade varandra, så jag markerade de mest populära, tillgängliga och nära mig och gjorde en steg-för-steg-handlingsplan:

1. Beräkna alla skulder och ditt eget ekonomiska saldo.
2. Håll koll på intäkter och utgifter.
3. Vägra kaffe att gå.
4. Vägra lunch på ett kafé.
5. Använd bussar istället för taxi.
6. Inaktivera prenumerationer på betaltjänster.
7. Först betala av de "dyraste" lånen som jag betalar banken för.

2. Jag räknade alla skulder

Det första steget var att samla alla skulder i en allmän lista. Jag beräknade beloppet och skrev ner det i negativt saldoformat. Fram till nu tror jag att detta är halva framgången: önskan att komma ur minus till noll gav spänning till processen och hjälpte till att inte avvika från målet.

Här är vad du ska ta itu med:

• 80 000 rubel - huvudskulden till banken;
• 20 000 rubel - kortövertrassering;
• 15 000 rubel - skulder till vänner;
• 1 500 rubel - skuld för franska lektioner.

Totalt: 116 500 rubel.

Jag antecknade detta värde i mina anteckningar och uppdaterade det varje gång jag betalade ett lån. Räntan som togs av för att använda lånet, samt den dagliga övertrasseringsavgiften på kortet, fixade jag separat för att se hur mycket pengar jag betalade för mina misstag.

3. Började bokföra utgifter

Det är svårt för en oorganiserad person att behärska kostnadsredovisningen och hålla den disciplinerad. Jag provade många saker: jag installerade olika applikationer, använde skyltar och gjorde anteckningar, men det var förgäves.

Efter alla misslyckade försök sänkte jag förväntningarna och kom överens med mig själv om att jag bara skulle observera, och inte försöka drastiskt spara pengar och skriva ner så lite som möjligt.

Till att börja med valde jag flera kategorier av utgifter: kaféer, transporter, nöjen och shopping - det tycktes mig att de borde hanteras först av allt - och lämnade utgifter som hyra, matvaror och betalning av räkningar utanför parentesen. Hon förde register i ett Google-kalkylblad och skrev ner hur mycket hon spenderade varje vecka.

Under den första månaden lärde jag mig själv att regelbundet titta på utlåtanden och kvitton och ägna 10 minuter åt att fylla i tabellen. Under den andra månaden satte jag realistiska gränser. Och först den tredje månaden, när vanan blev fast etablerad i mitt liv, började jag lägga till andra kategorier och övervaka alla utgifter.

Nu har min tallrik växt och istället för fyra rader tar det 15, men jag skriver redan ner utgifter på maskinen: varje söndag vid frukost distribuerar jag data till cellerna, och i slutet av månaden tittar jag på vad som hände i slutet.

4. Jag lärde mig att spara på oviktigt

Jag var orolig att jag skulle behöva ändra mitt vanliga sätt att leva för att få ordning på min ekonomi. Objektet "Ge upp kaffe för att gå" tryckte ned min entusiasm: för mig var det inte bara en del av drycken, utan en möjlighet att gå till mitt favoritkafé, träffa grannar och ha kul att chatta.

För att inte skiljas från morgonritualen letade jag efter andra sätt att spara pengar och hittade flera nyfikna "svarta hål":

• ändrade tariffer för Internet och mobilkommunikation till billigare;
• hittat en butik där man kan köpa djurfoder i stora förpackningar;
• gjort möten på kontoret med kunder, för att inte beställa lunch eller middag bara för företaget.

Men mest av allt vann jag genom att överge taxibilar till förmån för bussar. Om jag tidigare spenderade 8-10 tusen rubel i månaden på resor, började transportkostnaderna efter ett par månader uppgå till 1,5-2 tusen rubel. Jag tog bussen, gick ibland, och ibland kunde jag ringa en taxi om jag var sen någonstans. Intressant nog, innan experimentet hade jag ingen aning om hur jag skulle älska att lyssna på poddar och läsa böcker på resande fot, så extra tid på resande fot är nu till och med en fröjd.

Utgiftsposter per månad	Det var (rubel)	Blev (rubel)
Internet och telefon	1 500	750
Mat för katt och hund, strö till brickan	6 300	2 100
Äta utanför hemmet	11 000	4 000
Transport	10 000	2 000
Total	28 800	8 850

När jag minskade kostnaderna för kommunikation och husdjursförnödenheter, gav upp taxibilar och måltider utanför hemmet, började jag spara cirka 20 tusen rubel i månaden. Jag överförde dem till förtida återbetalning av lånet.

5. Sålde onödiga saker

En av de största utmaningarna på vägen mot att bli skuldfri var att betala av övertrasseringen och stänga av den. För att använda den här tjänsten drogs 39 rubel från mitt kort varje dag. Men det var inte möjligt att ge tillbaka 20 000 rubel till banken på en gång för att hantera övertrasseringen. Ja, och det var inte möjligt att stänga skulden i delar - det fanns inte tillräckligt med viljestyrka, och jag spenderade hela tiden hela den tillåtna gränsen.

Många av mina vänner sålde regelbundet onödiga saker, och jag tänkte: "Varför inte försöka sälja något till mig?"

Först och främst reviderade jag min garderob och valde något som inte använts på länge eller inte passade i storlek: ett gäng klänningar, en dunjacka, ett par nya smarta skor. Jag fotograferade allt, gjorde detaljerade beskrivningar av saker och lade ut dem till försäljning. Till min förvåning misslyckades försöket – ingen var ens intresserad eller prutade.

Jag var tvungen att rådgöra med mina vänner och övervaka köp-och-sälj-plattformarna för att ta reda på vad folk köper och säljer på dem. Det visade sig att sportutrustning och utrustning, såväl som saker från kända märken, snabbt lämnar. Det finns mycket kläder, oavsett hur bra det är, och enligt min erfarenhet kan du vinna köparens uppmärksamhet antingen genom pris eller märke.

Som ett resultat sålde jag på en månad ett Tiffany-hänge, en gammal iPhone och en longboard och fick 26 000 rubel. Allt spreds väldigt snabbt - bokstavligen på en dag hittades en köpare för varje föremål. Med pengarna insamlade lämnade jag slutligen tillbaka övertrasseringen helt till banken och inaktiverade den här funktionen för alltid.

Vad sålde hon	Hur mycket (rubel)
Tiffany hängsmycke	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Total	26 000

6. Jag använde ett kreditkort till min fördel

Böckerna om finansiell kunskap nämnde att i fallet när en person har många skulder kan de refinansieras till en lägre procentsats för att betala en bank och till och med spara pengar. Jag ansåg mig inte vara en av dem som skulle vara lämplig för refinansiering. Mindre än ett år kvar innan lånet stängdes: jag var tvungen att betala resterande - 72 000 rubel, inklusive ränta - på ett disciplinerat sätt och inte sätta mig i nya skulder. Men sedan dök en ovanlig lösning upp.

En gång, under ett reklamsamtal från en av bankerna, erbjöds jag att utfärda ett kreditkort. Jag svarade stolt att jag inte var intresserad av sådana produkter nu, eftersom jag bara försökte avsluta min skuld. Operatören berättade för mig om tjänsten att återbetala ett lån från tredje part med ett kreditkort, och jag tog en paus för att studera allt noggrant och beräkna fördelarna.

I beskrivningen av tjänsten stod det att jag kan ordna en överföring av pengar från ett kreditkort för att betala av eventuella skulder på vilken bank som helst. I det här fallet ges en räntefri period på 120 dagar: om du lämnar tillbaka alla pengar på fyra månader, kommer ingen ränta att debiteras på kreditkortet.

Med hänsyn till kostnaden för årligt underhåll av kortet sparade detta trick mig 10 000 rubel i ränta. Inte mycket, men jag var nyfiken på att testa. Vid den här tiden fanns 60 000 rubel kvar innan lånet stängdes, så jag utfärdade ett kort och överförde detta belopp till den slutliga återbetalningen av skulden. Sedan satte jag in 20 000 rubel på ett kreditkort i tre månader och stängde det, höll mig inom den räntefria perioden. Experimentet var en succé!

Det finns människor som använder det här tricket regelbundet för att få cashback och andra bonusar från att använda ett kreditkort. För att göra detta måste du ha oklanderlig disciplin och kunna alla villkoren i serviceavtalet utantill. Jag är fortfarande orolig att jag kan tappa kontrollen över mig själv och missa den betalning som krävs, så jag sköt upp detta livshack till bättre tider.

7. Seger

Sex månader senare behövde jag bara betala av mina skulder till mina vänner och min fransklärare - 16 500 rubel. Och inom en månad efter att jag stängt lånen fick jag äntligen en vinst. För första gången såg jag ett positivt värde på balansräkningen som jag skrev ner i början. Detta var naturligtvis en seger - först och främst över den destruktiva vanan att spendera mer än jag tjänar.

Det ekonomiska resultatet av hela den här historien är bara 10 000 rubel sparat på ränta, men jag fick mycket mer:

• lärde sig att planera utgifter, skapade sitt eget system för redovisning av inkomster och utgifter;
• Jag slutade känna samvetskval och ständig oro för min framtid;
• lärt sig att spara och spara pengar.

Ordningen i ekonomin hjälpte till att hantera inte bara lån, utan också med andra områden i livet: Jag började vara samvetsgrann och uppmärksam på arbetsdokument så att jag fick betalt i tid; lärt sig att planera en meny för en vecka och anpassad mat; började göra besparingar; sparade ihop till handpenning på ett bolån och flyttade in i hennes lägenhet.

Jag vill också betala av bolånet i förtid, som en annan författare till berättelsen gjorde på Lifehacker.