Hur man lönsamt investerar gratis pengar: gör en insättning eller betala tillbaka ett lån?

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Vi uppmärksammar vår läsares underbara material, som berör ett mycket sorgligt och därför mycket relevant ämne om personlig ekonomi. Många av er har lån som ni betalar av regelbundet. Men tänk dig att du fick din 13:e lönecheck, en julbonus eller någon annan fin extrainkomst. Vad ska man göra med det? Att spendera? Sätta på en insättning eller betala av en del av lånet utöver planen? Svaret på frågan "vilket är mer lönsamt" ges av materialet nedan. Den innehåller även en lättförståelig lånekalkylator i Excel-format.

Jag fick nyligen lite gratis pengar. Och som alltid, när de uppstår, uppstod ett trevligt problem - var ska man spendera dem? Jag avfärdade genast alla onödiga köp. Jag undrar hur de fortfarande kan användas? Därför bestämde mitt val sig på två möjliga alternativ:

• Bidrag;
• Eller betala av en del av mitt gamla lån. Konstigt nog kan du också tjäna pengar på detta.

Vilket av dessa är mer fördelaktigt? Och hur mycket? Samtidigt var jag inte intresserad av den moraliska sidan av frågan: "hur skönt det är att ha pengar på inlåningen.." eller "det är bra att leva utan lån." Och rent ekonomiskt.

Så vad ges:

• Vi har 10 000 gratis rubel i lager;
• I augusti 2011 bestämde vi oss för att renovera lägenheten och köpa massor av bananer. För detta tog vi ett lån på 100 000 rubel;
• Lånet togs i augusti 2011, så lånet har redan återbetalats inom 15 månader;
• Månatlig lånebetalning: 2 540 rubel, återbetalningsmetod - livränta (Annuitet - när lånet återbetalas i lika delar. Till exempel 2 540 rubel per månad. Bekvämt. Men vi betalar för mycket mer än i andra fall).
• Lånetid: 5 år;
• Ränta beräknas månadsvis på beloppet av den återstående skulden;
• Alternativt kan du överväga en insättning på 10 % per år med upplupen ränta en gång per år.

I båda dessa fall händer något i vårt liv. Låt oss försöka förstå vad.

Nu till den roliga delen. Låt oss förstå hur mycket vi kommer att tjäna i båda fallen och för vad det kommer att räcka för oss.

För att göra detta, låt oss försöka beräkna intäkterna från våra investeringar i inlåning och lån, den så kallade ROI.

ROI är ett mått på avkastningen på investeringen. Uttryckt i%. Det innebär en jämförelse av mängden inkomst från en investering och storleken på investeringen i sig. Till exempel kommer jag att lägga 10 000 rubel på banken, och om ett år kommer jag att få 11 000 rubel tillbaka. Det visar sig att jag tjänade 1 000 rubel - det här är min inkomst. Det är 10 % av den initiala investeringen. Det anses så här:

(Inkomstbelopp / initial investering) × 100 % = (1 000/10 000) × 100 % = 0,1 × 100 % = 10 %

Denna indikator behövs för att jämföra olika investeringar och investeringar. Där ROI är mer än 0 är det mer lönsamt. Till exempel, vad är bättre att investera 5 400 rubel och få 500 eller investera 7 800 och få 600? ROI hjälper dig att svara på denna fråga. I det första fallet ROI = 9,3% och i det andra 7,7% (försök att beräkna det själv). I den första versionen, mer. Det är mer lönsamt. Det visar sig vara mer lönsamt att investera dessa 7 800 på den plats där de ger 500 rubel för 5 400. I det här fallet kommer vi att få 722 rubel istället för 600. Föreställ dig att du skulle investera 100 000?

När det gäller en insättning är allt klart - hur mycket pengar som tjänas, så mycket är inkomst. Det vill säga 10% av 10 000 = 1 000 rubel av inkomst. Därav, ROI av bidrag = 10 %.

När det gäller lånet är allt något mer komplicerat. En enkel sak att förstå. I grund och botten kommer inkomsten från denna typ av investering att vara det minskade beloppet av månatliga betalningar. För att minska kostnaderna leder till en ökning av mängden pengar som finns kvar hos dig. Till exempel betalade du 10 000 på ett lån och började betala 9 000. Är det lönsamt? Naturligtvis är även en extra 1 000 trevligt. Det är alltså inte storleken på betalningarna som är det viktiga, utan det faktum att du minskar dem. Affärer tar ett enkelt tillvägagångssätt: det som sparas är intjänat. Tillämpa det på dig också. Ju mindre vi betalar, desto mer pengar har vi kvar för våra behov.

Så, vad har vi med lånet. Efter att ha gjort beräkningar (med hjälp av en bankanställd eller, som du kan ladda upp för att arbeta i Excel eller Google Docs), kommer vi att fastställa att genom att investera 10 000 i vårt lån kommer vi att minska våra månatliga betalningar med 341,24 rubel. Det vill säga, vi kommer att få en extra inkomst på 341,24 rubel. Det verkar lite. Men om ett år (12 månader) kommer 4 094,89 rubel att komma upp. Det vill säga mer än insättningen. Bra! Vi kan spendera detta belopp på nästa nyår, eller lägga dem igen på grund av återbetalningen av lånet. Förresten, vad är ROI? Du kan räkna ut det själv. Det blir för dig lika med 40, 9% eller 41% för ett jämnt konto. Därmed kan man se att vi på grund av de minskade betalningarna får ROI av återbetalning av lån = 41 % per år.

Så vad händer?

Bonus

Utöver detta finns det ytterligare en punkt som bör diskuteras. Detta är beloppet för överbetalningen på lånet. Beräkningen visar att som ett resultat av att minska skulden på lånet kommer överbetalningsbeloppet att minska från 52 tusen till 49 tusen rubel - mer exakt med 3 157,72 rubel. Detta belopp sparas, vilket innebär att det tjänas in under de återstående 45 månaderna (kom ihåg att vi har betalat lånet i 15 månader redan).

Således månatlig lönsamhet = 3 157,72 rubel / 45 månader = 70,16 rubel / månad. För året = 70, 16 rubel × 12 månader = 841, 92 rubel. Detta kan också betraktas som ett extra plus för tidig återbetalning av lånet och indirekt inkomst från denna investering = 8,4% (841,92 rubel / 10 000 rubel × 100%).

Totalt, den totala lönsamheten från förtida återbetalning av lånet= 4 094, 89 rubel (minskning av betalningar) + 841, 92 rubel (minskning av överbetalningsbeloppet) = 4 936, 81 rubel = 49%. Nu kommer vi definitivt att ha tillräckligt för att börja fira nyår!

Så hur väljer vi, enbart dödliga, en investering?

1. Om du redan har fria medel, bestäm då om du vill få ytterligare inkomster?

2. Analysera vilka investeringsalternativ som finns tillgängliga för dig.

3. Bestäm hur du kommer att få intäkter från dessa investeringar? Vid insättning är detta räntan på inlåningen, vid lån beloppet av en minskning av månatliga betalningar och en minskning av beloppet för överbetalning på ett lån.

4. Bestäm inkomstens storlek. I fallet med en bankinsättning är detta % på insättningen, i fallet med ett lån, en tabell eller beräkningar av en bankspecialist hjälper dig.

5. Beräkna din årsinkomst. Medan i rubel.

6. Beräkna din avkastning på investeringen (ROI). Dividera den resulterande årsinkomsten med investeringsbeloppet och multiplicera med 100%. Du får en procentandel av avkastningen på investeringen. Procentandelen som erhålls från olika investeringar kan jämföras med varandra, vilket avgör den mest lönsamma investeringen.

7. Voila! Grattis! Du är på väg mot rikedom!

Personligen beräknade jag (och detta är nyckelordet här) att det är mycket mer lönsamt att investera mina gratis 10 000 rubel i att återbetala ett lån och få 49% per år från detta. Jag hoppas att den här artikeln kommer att hjälpa dig att fatta rätt beslut i en svår men så trevlig fråga som att investera. Hantera din ekonomi på ett klokt sätt. Sätt på hjärnan:)

uppd. Förresten, vi fortsatte att studera ämnet Privatekonomi, redan i en ny artikel om avskrivning av pengar. Välkommen!

---

Kanske kommer du att vara intresserad av andra artiklar av författaren: