Vi köper en bil. Vad är mer lönsamt: ett lån eller leasing

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Vill du köpa en bil? Då är den här artikeln för dig! Lifehacker genomförde en storskalig studie av de två huvudsakliga finansiella instrumenten för att köpa en bil - utlåning och leasing. Vad är mer lönsamt, och vilka "fallgropar" kan du snubbla över? Vi kommer att berätta om allt i detalj och ge specifika exempel.

47 % av de ryska familjerna har bil. Enligt en VTsIOM-undersökning har denna siffra ökat med 10 % under åtta år. År 2006 hade endast 37 % av de tillfrågade en bil i familjen.

Enligt Association of European Businesses (AEB) biltillverkares kommitté såldes nästan tre miljoner nya bilar i Ryssland 2013. Under 2014 minskade försäljningen med 8 %, men det finns fortfarande efterfrågan.

Studenter (23%) och hemmafruar (25%) är mer benägna att göra planer på att köpa en fyrhjulig "järnhäst". Det är inte förvånande att varannan ny bil i Ryssland köps på kredit.

Billånens popularitet förklaras av att det är svårt att spara ihop och köpa en bil för kontanter. Men det finns ett annat ekonomiskt verktyg som gör drömmen om en bilförsäljning. Det här är leasing.

Billeasing är ett populärt sätt att köpa bil i USA och Europa. Där är upp till 30 % av bilarna köpta av privatpersoner på leasing. I Ryssland är denna siffra försumbar. Varför?

Låt oss analysera mekanismerna för billån och billeasing, väga deras för- och nackdelar och försöka förstå vad som är mer lönsamt.

Billån

Ett billån är ett räntebärande lån som ges ut av en bank eller annat låneinstitut till en privatperson för köp av en bil.

Detta är en populär form av konsumentlån. Egenskaper:

• Detta är ett riktat lån: pengar kan bara spenderas på att köpa en bil.
• Detta är ett lån med säkerhet: bilen förblir pantsatt av banken tills lånet betalas av.

Den juridiska regleringen av billån utförs av civillagen (kapitel 42), lagen "om banker och bankverksamhet" (daterad 02.12.1990), lagen "om konsumentkrediter (lån)" (daterad 21.12.2013) och andra bestämmelser.

Typer av billån

Det finns olika låneprogram för att köpa en bil:

1. "Klassisk" (mer information nedan);
2. Expresslån: förenklat registreringsförfarande, men höga räntor;
3. Lån med återköp (BuyBack): en del av lånet "fryss" och betalas i slutet av kontraktet, antingen av låntagaren själv eller av bilhandlaren, med förbehåll för kreditering av intäkterna för köp av en ny bil;
4. Inbyte: byte av en gammal bil mot en ny mot tilläggsavgift. Kostnaden för en begagnad bil räknas till kostnaden för en ny;
5. Factoring (räntefritt lån): 50% av kostnaden för bilen betalas, resten betalas i delbetalningar;
6. Lån utan handpenning: vid utlåning från en bilhandlare kan avsaknaden av handpenning vara en bonus.

Dessutom kan man som separata områden tala om lån till begagnade bilar och lån utan försäkring.

Billånemekanism

Oftast tar de till klassiska billån. Låt oss överväga dess schema.

Du vill köpa en bil. Det finns inga pengar till en ny "järnvän". Du går till en bank eller en låneförmedlare.

En låneförmedlare är en kommersiell organisation som fungerar som mellanhand mellan låntagaren och långivaren (bank eller bilhandlare). Assisterar vid godkännande och registrering av ett billån.

Bilhandlare kan också fungera som borgenärer. De ger lån av egna medel eller samarbetar med banker.

Du väljer bank (eller bilhandlare), studerar lånevillkoren. När du har bestämt dig, fyll i formuläret och samla in dokumenten. Banken ska se till att du kan betala tillbaka lånet (solvens) och att du inte har några andra skulder (kredithistorik). I flera dagar funderar banken på om den ska ge ut ett lån eller inte.

Om beslutet är positivt ingår banken och låntagaren (nu du) ett avtal. Den specificerar löptiden, räntan, första avbetalningen, rättigheter, skyldigheter och skyldigheter för parterna.

Du köper en bil. Ibland rekommenderar banker en specifik bilhandlare, ibland bygger de samarbete med en salong som kunden valt.

Allt krångel med bildesign faller på dina axlar. Oftast ger låneavtalet också en försäkring på låntagarens bekostnad. Och inte bara OSAGO, utan även CASCO.

Du är en glad bilentusiast! Det viktigaste är att noggrant betala av skulden och inte glömma att även om du är ägaren är bilen pantsatt av banken. Du har ingen rätt att sälja, donera eller byta den. Och om det kommer svåra tider och det inte finns något att betala på lånet så tar banken (bilhandlaren) din "svala".

För- och nackdelar med ett billån

Ett billån, som ett finansiellt instrument, har sina för- och nackdelar.

Fördelar:

• Du kan ha en bil utan kapital. Endast ett fåtal kan köpa en bil för kontanter, men det är inte alltid möjligt att spara.
• Stort val. Du kan köpa vad du gillar, men inte vad du har tillräckligt med pengar till.
• En mängd olika låneprogram: du kan välja det mest lönsamma för dig själv (med en minimiperiod eller till exempel utan en lång registrering).

Minus:

• Komplicerat registreringsförfarande. Strikta krav på låntagaren.
• Prishöjning för en bil. Vi måste betala ränta + obligatorisk försäkring.
• Bilpant.

Billeasing

Ordet leasing kommer från engelskan lease - "rent". Men i rysk lag är leasing inte detsamma som leasing. Vi har den här typen av hyresförhållande. I dem investerar en part (leasegivaren) medel i köp av fastighet, och den andra (leasetagaren) accepterar denna finansiella tjänst och använder den köpta fastigheten.

Leasingrättsliga förhållanden regleras av civillagen (kapitel 34), såväl som den federala lagen "Om finansiell leasing (leasing)" daterad 29 oktober 1998.

Ämnet för leasing kan vara alla icke förbrukningsbara saker (förutom mark), inklusive fordon.

Billeasingmekanism

Billeasing är förvärv och överlåtelse av bilar för tillfälligt innehav och användning mot ersättning på grundval av avtal mellan uthyraren och hyrestagaren.

Det allmänna schemat är som följer.

Du vill ha en bil. Det finns inga pengar att köpa. Du kontaktar ett leasingbolag. Du berättar där vilken typ av bil du skulle vilja ha och visar några papper.

Till skillnad från ett lån är dokumentpaketet minimalt. I regel är det en ansökan, pass och körkort. Ur en processuell synvinkel är leasing mycket lättare än utlåning.

Ett avtal träffas mellan dig och leasingbolaget. Från och med nu är du hyrestagaren.

För närvarande kan hyrestagaren vara både juridiska personer och privatpersoner - INTE företagare.

Fram till 2010 innehöll lagen "Om leasing" en klausul enligt vilken den leasade tillgången endast fick användas för kommersiella ändamål. Mestadels leasades bussar, lastbilar och jordbruksmaskiner. Det fanns praktiskt taget ingen ekonomisk leasing av lätta fordon.

Men nu finns det leasingprogram för medborgarna, enligt vilka de kan få vilken bil som helst att använda. För närvarande är endast tre företag engagerade i leasing för privatpersoner i Ryssland.

Efter avtalets ingående köper uthyraren en "drömbil" åt dig och ger den till dig för användning.

Nyckelordet är användning. Ägaren till bilen är uthyraren. I detta avseende är det han som är engagerad i registreringen av bilen, passage av tekniska inspektioner och andra problem.

Det bör noteras att alla merkostnader som leasegivaren ådrar sig (försäkringar, skatter etc.) i slutändan betalas av leasetagaren, eftersom de ingår i leasingavgifterna.

Leasingbetalningarna är vanligtvis mindre än lånebetalningarna. Faktum är att de beräknas efter avdrag för det så kallade restvärdet.

Restvärde är köpeskillingen för en bil som leasetagaren måste betala vid utgången av leasingperioden för att få äganderätt till bilen.

Mängden betalningar påverkas också av förekomsten / frånvaron av ett förskott och dess storlek. Med andra ord, ju mer du betalar i början och i slutet, desto mindre måste du betala månadsvis.

Under leasingperioden (från ett till fem år) är du en glad bilentusiast. Det viktigaste är att inte glömma att göra månatliga leasingbetalningar och kom ihåg att i slutet av kontraktet måste du antingen köpa bilen eller lämna tillbaka den.

Typer av billeasing

Det finns två billeasingsystem:

1. Leasing med överlåtelse av äganderätten. När leasingperioden går ut kan du bli helägare till bilen genom att köpa den av uthyraren till restvärdet.

   

2. Leasing utan överlåtelse av äganderätt. När leasingperioden går ut kan du lämna tillbaka bilen till leasingbolaget och välja en annan genom att ingå ett nytt kontrakt.

   

För- och nackdelar med billeasing

Billeasing sparar dig mycket krångel. Det finns till exempel ingen anledning att slösa tid på att söka efter en säljare och registrera en bil. Och detta är inte den enda fördelen.

Fördelar:

• Mer flexibel betalningsplan. I regel är de lägre än låneavbetalningarna.
• Förenklat förfarande för att samla in handlingar och sluta avtal.
• Möjligheten att uppdatera fordonet med några års mellanrum.

Minus:

• Bilen ägs av ett leasingbolag. Vid minsta problem med betalningar, såväl som ekonomiska svårigheter för uthyraren själv, kan han dras tillbaka.
• Bilanvändaren kan inte hyra ut den i andra hand.
• Privatpersoner har inte skatteförmåner för billeasing.

Automotive aritmetik

Att känna till mekanismerna för billån och billeasing kvarstår fortfarande huvudfrågan: "Vad är mer lönsamt?"

För att svara på det bad vi Leasing-Trade att jämföra utgifterna för leasing för privatpersoner och billån under lika villkor. Här är vad som hände.

“Fastigheten valdes - en 2014 Toyota Corolla, kostnaden för 690 000 rubel (sedan; motoreffekt - 1,6; 122 hk).

Vi tog standardberäkningar för ett billån: lånebeloppet är 690 000 rubel, en förskottsbetalning på 20% eller 193 800 rubel, under en period av 36 månader. De tog beräkningen av ett billån från en välkänd bank (låt oss kalla det X) som grund. Räntan på hans utlåningsprogram med en standarduppsättning dokument är 15% per år. Beräkningen gjordes utan hänsyn till ekonomiska skyddsprogram, OSAGO, CASCO och merkostnader.

Beräkningen av leasing för privatpersoner gjordes utifrån erbjudandet från ett av leasingbolagen (låt oss kalla det Y). Den månatliga betalningen inkluderade inte OSAGO, CASCO, samt obligatoriska och relaterade betalningar (transportskatt, registrering av fordonet hos trafikpolisen, årligt underhåll, etc.).

Bilunderhållskostnaderna blir ungefär lika stora i båda fallen, är obligatoriska och beräknas separat.

CASCO- och MTPL-försäkringar utfördes på grundval av följande parametrar:

• OSAGO: 5 500 rubel; region - Kazan; förarens ålder - över 22 år gammal; körerfarenhet - mer än 3 år; bilkraft - 122 hk En förare får köra.
• CASCO: 86 000 rubel; fordonsregistreringsplats - Kazan; information om en individ: man, 30 år, civilstånd - gift, ett barn; körerfarenhet - mer än 6 år, olycksfri körning. En förare får köra.

	Billån	Billeasing
Bilkostnad	690 000 RUB	690 000 RUB
Ränta	15%	nej, eftersom bilen lämnas tillbaka
Löptid (i månader)	36	36
Handpenning 20 %	138 000 RUB	138 000 RUB
Betalnings typ	enhetlig	enhetlig
Månadsbetalning	19 135 RUB	11 790 RUB
Överbetalning av räntor	135 000 RUB	nej, eftersom bilen lämnas tillbaka
Det totala betalningsbeloppet = betalningsbeloppet enligt avtalet (kredit/leasing) + förskottsbetalning	688 860 + 138 000 = 826 000 rubel.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubel.
Säkerhets inbetalning	0	0
CASCO försäkring	86 000 RUB	86 000 RUB
OSAGO	5 500 RUB	5 500 RUB
Fordonsregistrering hos trafikpolisen	2 000 RUB	2 000 RUB
Transportskatt	4 270 RUB	4 270 RUB
Minimiinkomst för ett köp	31 900 RUB	31 900 RUB
Marknadsvärdet på bilen vid slutet av betalningarna	539 000 RUB	0
Förskottsbetalning	frånvarande	441 000 RUB
Bilägandekostnader	826 000 RUB	562 440 + 441 000 = 1 033 440 rubel.

»

Således, om vi överväger alternativet där leasing inte tillhandahåller överföring av bilen till kundens ägande, kommer den månatliga betalningen enligt leasingavtalet att vara lägre med 7 345 rubel (det vill säga med 38%). Fastighetsförsäkringskostnaderna kommer att vara lika i båda fallen och är obligatoriska.

Men om vi tar en situation där en bil köps i syfte att fungera på lång sikt (upp till 5 år), och i fallet med leasing av en individ och med efterföljande köp av ägande, så kommer ett billån utan tvekan att vara ett mer ekonomiskt genomförbart och billigare sätt att skaffa en bil. Eftersom anskaffningskostnaderna (exklusive försäkring och obligatoriska kostnader) kommer att uppgå till 826 000 rubel för ett billån mot 1 033 440 rubel för billeasing."

Samtidigt uppmärksammar vår expert det faktum att:

• för mass- och populära märken (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) och premiummärken (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche och andra) kan leasingbolagens rabatt vara i genomsnitt 10 %, vilket gör det möjligt att göra beräkningar mycket lägre (ofta två gånger) än för ett billån.
• för premiumkunder med hög inkomst kommer leasing att vara en lönsam och bekväm tjänst, eftersom det är möjligt att inkludera försäkring, betalning av skatt, underhåll och reparation av bilen i betalningen.

Vad ska du välja?

Efter att ändringarna gjordes i lagen "om leasing" förutspådde många experter en boom i leasingtransaktioner med privatpersoner. När allt kommer omkring verkar det som om fördelarna är uppenbara. Inga garanter behövs, mindre nerver under registreringen, och viktigast av allt - hyresbetalningar är inte så betungande för familjens budget. Men högkonjunkturen inträffade inte.

Jämförande tabell över billeasing och billån:

	Billån	Leasing för privatpersoner
Fast egendom	Nya och begagnade bilar	Exklusivt nya utlandstillverkade personbilar, exklusive kinesiska bilar
Finansieringsperiod	12-60 månader	12-36 månader
Förutbetald kostnad	Banker ger sällan billån utan handpenning. Minsta förskottsbetalning från 15 %	Ett förskott från 0%, men leder till en ökning av kostnaden för månatliga betalningar. Minsta förskottsbetalning från 20 % till 49 %
Paket med dokument	Standard: pass, inkomstbevis 2-NDFL, kopia av arbetsbok. Reducerat paket är dyrare till priser	Standard: pass, körkort (ibland även ett inkomstbevis 2-NDFL)
Bilförsäkring	Obligatorisk årsförsäkring för OSAGO, CASCO. Valfritt: frivillig liv- och sjukförsäkring, ekonomiskt skyddsprogram. Det är möjligt att inkludera CASCO i betalningar	Obligatorisk årlig OSAGO-försäkring. Det är inte nödvändigt att försäkra CASCO, men detta leder till en ökning av kostnaden för den månatliga betalningen
Äganderätt	Bilen är kundens egendom, men pantsätts av banken	Bilen är leasingbolagets egendom och kunden överlåts för tillfälligt bruk enligt avtal
Registreringshastighet	Du kan köpa en bil på kredit på kort tid med ett minimipaket av dokument för Autoexpress-program. Vanligtvis stiger räntorna med 2 %	Du kan köpa en bil på kort tid på leasing med ett minimumpaket av dokument
Kilometerbegränsning	Inte begränsad	Begränsad körsträcka till 25 000 km per år
Andra restriktioner	–	Avgång av bilen utomlands endast med officiellt tillstånd från leasingbolaget
Tilläggstjänster och service	–	Hyresavtalet kan omfatta helförsäkring, årliga tekniska besiktningar, säsongsbetonad däckmontering och förvaring, bokföringsegenskaper, betalning av transportskatt m.m. Allt detta leder till en ökning av kostnaden för den månatliga betalningen.
Förtida delvis eller fullständig återbetalning	Lojala banker har vanligtvis obegränsade belopp och villkor	Strikt tidigast 6 månader
Lösenvärde	Frånvarande	Justeras baserat på bilens skick, kan beräknas i förväg vid ingående av ett kontrakt
Beslag av egendom	Genom domstolen vid dröjsmål enligt avtalet	Enligt avtalet är fastighetens ägare leasingbolaget, vid försummelse av förpliktelser enligt avtalet sker utträde utan domstolsbeslut

»

Enligt experter är den främsta orsaken till bristen på efterfrågan på leasing för privatpersoner i Ryssland i skattesystemet.

I USA, där billeasing är mycket populärt, finns så kallad”hushållsekonomisk rapportering”. Det vill säga att en privatpersons budget betraktas på samma sätt som ett företags budget. I detta avseende, genom att leasa en bil, får en medborgare samma skatteförmåner som en affärsman. I Ryssland kan endast juridiska personer returnera moms. För dem är leasing verkligen lönsamt, eftersom det gör att du kan minimera skatterna. För privatpersoner ingår moms av leasingbolaget i månatliga betalningar.

Dessutom finns det en betydande skillnad i psykologin hos inhemska och västerländska bilister. "Bilen är inte min - de kommer nästan att ta bort, och mina pengar grät." Sådana resonemang stoppar många som tittar på billeasing. Faktum är att ett leasingbolag inte ens behöver gå till domstol för att kräva en bil vid problem. När man betalar av ett lån uppfattar en person det som ett bidrag till sin egendom.

När du väljer mellan billån och billeasing är det alltså viktigt att ha en god förståelse för dina behov. Om du behöver en statusbil och du vill uppdatera bilen regelbundet, är troligen en finansiell leasing utan inlösen lämplig för dig. Om du vill ha en pålitlig "järnvän" i många år, så blir lånet mer lönsamt.

Berätta för dina vänner om den här artikeln och uttryck din åsikt i kommentarerna. Vad tycker du är mer lönsamt: ett billån eller billeasing?