Inlånings- eller investeringskonto: var är det mer lönsamt att investera pengar

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

En life hacker undersöker för- och nackdelar med två finansiella instrument och jämför deras lönsamhet med ett illustrativt exempel.

Bidrag

En bankinsättning (eller bankinsättning) är pengar som sätts in hos ett kreditinstitut (bank) för att få inkomst i form av ränta vid slutet av insättningstiden.

Det finns många typer och villkor för insättningar. Det finns tidsbundna insättningar och anfordringsdepositioner. I det första fallet görs insättningen för en viss period och kan tas ut helt utan ränta först efter denna period. Anmälan har ingen hållbarhetstid och returneras på första begäran från insättaren, men räntan på dem är betydligt lägre.

Investering är en förståelig och relativt säker investering.

Det är enkelt att öppna en insättning. Du behöver inte ens lämna hemmet för detta: många banker tillåter dig att öppna insättningar via en mobilapplikation eller deras hemsida. Naturligtvis, för detta måste du först bli kund hos denna bank.

Den största fördelen med insättningen som en typ av investering av tillgängliga medel är försäkringsskyddet för Insättningsförsäkringsbyrån till ett belopp av 1,4 miljoner rubel. Inom detta belopp kan du med säkerhet placera din insättning i vilken bank som helst som har en licens från Ryska federationens centralbank. Om banken spricker kommer staten att lämna tillbaka pengarna tillsammans med ränta den dag licensen återkallades. Förresten, sedan 2014 har mer än 300 banker i Ryssland fråntagits sina licenser, och deras insättare har verkligen lidit.

Nackdelen med bidraget är att det i jämförelse med ett enskilt investeringskonto ger ganska blygsamma möjligheter att öka medel.

Individuellt investeringskonto

Ett individuellt investeringskonto (IIA) är en typ av mäklarkonto eller en individs förtroendekonto som öppnas direkt hos en mäklare eller hos en förvaltare (till exempel i en bank), för vilka det finns två typer av skatteförmåner att välja mellan och vissa begränsningar gäller.

Begreppet "individuellt investeringskonto" har varit lagstadgat sedan 1 januari 2015. IIS kan öppnas av både individer - medborgare i Ryssland och personer som inte är medborgare i Ryska federationen, men som bor på dess territorium i mer än sex månader om året.

Det maximala beloppet som initialt kan sättas in på IIS är 400 000 rubel. Under året kan kontot fyllas på med ett belopp som inte överstiger 1 miljon rubel.

Den stora fördelen med IIS är möjligheten att få skatteavdrag.

Det betalas till ett belopp av 13% av det investerade beloppet för året, men inte mer än 52 000 rubel. Det vill säga både från 400 000 rubel och från 1 miljon rubel kan inte mer än detta belopp returneras. Det här alternativet passar dig om du har en fast anställning och arbetsgivaren betalar skatt åt dig. Det finns ett annat alternativ - välj skattebefrielse.

Den största nackdelen med IIA är att den, till skillnad från en insättning, inte är försäkrad av någon. Men om du öppnar den i en pålitlig bank (den har funnits på marknaden länge, är bland de 20 bästa betygen av ryska banker, det finns ingen omorganisation i förhållande till det) och väljer rätt investeringsstrategi, då kan tjäna mycket mer. För att kunna använda skatteavdrag måste dessutom ett investeringskonto öppnas i minst tre år, under vilka medel inte kan tas ut.

Hur mycket kan du tjäna på insättning och IIS

Låt oss jämföra hur mycket du kan tjäna om du gör en insättning på 100 000 rubel och öppnar ett individuellt investeringskonto för samma belopp.

Inlåningsavkastning

Den vägda genomsnittliga räntan på inlåning under en period på ett till tre år i Ryssland från och med september 2017 uppgick till 6, 83 % per år. Om du beräknar inkomst baserat på denna ränta, kommer den att uppgå till 106 830 rubel på ett år. Genom att återinvestera detta belopp får du om två år 114 126,5 rubel och om tre år - 121 921,3 rubel. Nettoinkomst - 21 921, 3 rubel.

IIS lönsamhet

Strategi 1: investera i statsobligationer

Efter att ha öppnat en IIA kan du investera i ett så tillförlitligt instrument som federala låneobligationer (OFZ), vars emittent är Ryska federationen representerad av Ryska federationens finansministerium. Avkastningen till förfall för OFZ-26205 i slutet av november 2017 var cirka 7,3 %. Med hänsyn till skatteavdraget på 13 % blir avkastningen på investeringen 20,3 % det första året. Och över tre år (kontot öppnas för en period på minst tre år) kommer den genomsnittliga avkastningen att vara cirka 11,6%. Som ett resultat kan du få 138 504 rubel på tre år. Nettoinkomst - 38 504 rubel.

Strategi 2: investera i företagsobligationer

En annan pålitlig och ganska lönsam strategi är att investera i företagsobligationer, vars avkastning är något högre än på OFZ-obligationer.

Det kan till exempel vara obligationer från Gazprom Capital och Rosneft. Den genomsnittliga avkastningen på dessa företags obligationsportfölj är i skrivande stund 7,97%. Om du lägger 100 000 rubel på IIS och, enligt resultaten, får ett skatteavdrag i ett år, kommer vi efter tre år att få en genomsnittlig siffra på 12,3% per år. I slutet av det tredje året kommer kontot redan att ha 141 020 rubel. Nettoinkomst - 41 020 rubel.

För vissa obligationsemissioner från dessa emittenter kommer kupongintäkter inte att beskattas från och med 2018.

Strategi 3: investera i aktier

Investeringar i aktier kan ge störst inkomst. Detta är dock också det mest riskabla investeringsinstrumentet, för även om aktierna i ett företag har visat tillväxt under de senaste perioderna, betyder det inte att denna trend kommer att fortsätta i framtiden. Erfarna investerare rekommenderar att de investerar i flera typer av aktier samtidigt, så att nedgången i ett företags aktier kan kompenseras av tillväxten i ett annat företags aktier. Detta kallas portföljdiversifiering.

Den mest beprövade investeringen är blue-chip-aktier - värdepapper från de största, mest likvida och pålitliga företagen. Bland ryska företag inkluderar dessa aktier i Gazprom, Sberbank, Alrosa och andra.

Om du i början av 2016 investerade 100 000 rubel i lika andelar i stamaktierna i de tre största ryska företagen - Gazprom, Sberbank och Lukoil, vars genomsnittliga avkastning på aktier i slutet av 2016 uppgick till 43, 93%, då bara för en om året skulle du ha tjänat 43 930 rubel. Lägg till ett skatteavdrag på 13 000 RUB till detta belopp. Det visar sig att du på bara ett år skulle ha tjänat 56 930 rubel … Samtidigt är tillväxt över tre år mycket svårare att förutse.

Resultat

Bidraget lämpar sig för mer konservativa och försiktiga personer, troligen av den äldre generationen. Att öppna investeringskonton är för mer riskfyllda människor. Det här är inte bara en modetrend, utan ett bra tillfälle att tjäna pengar.