Förtida återbetalning av lån: 8 saker du behöver veta

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Viktig information för dig som vill spara på ränta.

1. Banken kan inte förbjuda dig att betala tillbaka lånet i förtid

Om du tar ett lån som inte är i affärssyfte, kan du enligt lagen alltid betala tillbaka det i förväg - helt eller delvis. Det finns bara ett men. Banken ska underrättas om insättning av pengar minst 30 dagar i förväg. Ett kreditinstitut kan dock förkorta denna period. De exakta uppgifterna kommer att anges i ditt låneavtal.

Nu accepterar stora banker ansökningar om införande av i förväg via Internet, och betalningen beaktas nästan omedelbart. Detta är en viktig förutsättning i konkurrenskampen, eftersom människor uppmärksammar möjligheten att betala av skulder i förväg. Men vissa institutioner vill fortfarande ta emot ansökningar på papper. Det är bättre att ta reda på detta innan du tar ett lån.

Observera: du måste meddela banken, inte be om lov. Det viktigaste är att hålla deadlines. Så de kan inte vägra dig.

2. Ytterligare betalning för förtida återbetalning av lånet bör inte tas

Banken kan endast ta ut en avgift för tillhandahållande av oberoende tjänster. De betraktas som åtgärder på grund av vilka klienten får en ytterligare fördelaktig effekt. Återbetalning av lån – i förtid eller inte – är helt enkelt en oundviklig operation enligt låneavtalet.

Och ännu mer så kan vi inte prata om böter. Lagen tillåter dig att betala tillbaka skulden i förväg. Så du följer bara normerna i civillagen, du har inget att bötfällas för. Om du ställs inför bankgodtycke och betalar extra, gå till domstol.

Men här är det viktigt att komma ihåg nyanserna. Om det till exempel står i låneavtalet att du behöver meddela cirka 15 dagar före schemat, och du säkerligen vill sätta in pengar idag, kan detta redan bli en tilläggstjänst. Banken å sin sida möter dig halvvägs: den utför en operation utanför kontraktet. De kan ta en provision för detta.

Allt detta är sant om du inte tar ett lån för entreprenörsverksamhet. Annars är situationen något mer komplicerad och du måste analysera varje fall separat.

3. Anmälan ska skickas

Vanligtvis behöver du bara ange beloppet och datumet för debiteringen i en speciell kolumn i mobilbanken. En enkel åtgärd, men mycket beror på den.

Låt oss säga att du bestämde dig för att återbetala lånet i sin helhet före schemat, beräknade allt och satte det nödvändiga beloppet på kreditkontot. Men de vidtog inga ytterligare åtgärder i hopp om att allt var uppenbart: pengarna skulle dras ut och lånet skulle stängas. Hur allt kommer att bli i praktiken: systemet hämtar automatiskt beloppet för den månatliga betalningen enligt ett schema. Och då kommer det inte att räcka, eftersom du räknade pengarna med hänsyn till tidig återbetalning, och de kommer att börja debitera dig med en försening, vilket är fyllt med problem.

Du kan göra utan meddelande endast om du betalade tillbaka lånet inom 14 dagar från dagen för mottagandet av pengarna eller 30 dagar om lånet var riktat.

4. Banken är skyldig att räkna om hela lånekostnaden

Om du har satt in en del av pengarna i förtid måste institutet räkna om hela kostnaden för lånet åt dig. I dokumentet kan du se vad som har förändrats: beloppet för överbetalningen, löptiden eller beloppet för den månatliga betalningen. Dessutom kommer ett uppdaterat schema att skickas till dig om det tidigare har utfärdats till dig.

5. Det är bättre att regelbundet betala tillbaka lånet i förtid med små belopp än att ackumulera en stor avbetalning

Låt oss titta på ett exempel. Du är skyldig banken 185 tusen, det finns fortfarande 1 år och 10 månaders betalningar på 15% per år framåt. Under de kommande sex månaderna kan du antingen sätta in 6, 16, 8, 2, 5 och 4 tusen rubel i följd, eller efter sex månader betala 41 tusen rubel på en gång.

I det första fallet kommer din skuld efter sex månader att vara 97,7 tusen, överbetalning - 23,6 tusen. I den andra - 98, 85 tusen respektive 25 tusen. På längre avstånd eller med mer betydande mängder blir skillnaden mer övertygande, men innebörden är tydlig.

6. Det är inte alltid värt att sätta in pengar så fort de dyker upp

Denna punkt motsäger inte den föregående. Vissa banker är redo att skriva av pengarna som du sätter in på förtidsbetalningskontot den dag de krediteras. Men först räknar de ut hur mycket ränta som har sprungit upp på saldot på skulden sedan den senaste månadsbetalningen fram till idag. Därefter dras detta belopp från det som du överförde. Som ett resultat visar sig mängden tidig mognad vara mindre än du förväntade dig. Och ibland betraktas det inte alls som en tidig insättning av pengar.

Låt oss säga att du är skyldig banken 200 tusen rubel. Din månatliga betalning är 6 933 rubel, den är planerad till 14 februari. Du har 1 000 extra, det sätter du in den 29 januari. Logiskt sett borde din skuld sänkas till 199 tusen. I själva verket kommer den tidiga löptiden helt enkelt att beaktas i kontot för ränteåterbetalning. Samtidigt kommer den månatliga betalningen den 14 februari att minska till 5 993 rubel, men det här är inte vad du ville.

Om din bank arbetar enligt ett sådant system är det mer lönsamt för dig att göra en tidig betalning på dagen för den obligatoriska betalningen.

7. Det är viktigt att beräkna pre-termen korrekt

Om din bank tar hänsyn till en förtida betalning på månadsdagen finns det också nyanser här. Det är viktigt att ha rätt belopp på ditt konto. Låt oss säga att villkoren är desamma, du betalar 6 933 rubel. Vi bestämde oss för att bidra med 10 tusen mer före schemat och skrev en motsvarande ansökan. Men på rätt dag fanns bara 16 930 rubel på kontot. Systemet tar först bort den nödvändiga betalningen. Och då kommer han inte att kunna göra någonting, eftersom det inte finns något specificerat belopp på kontot: 3 rubel är inte tillräckligt. Som ett resultat kommer det förtida helt enkelt inte att passera.

8. Det är mer lönsamt att förnya försäkringen för långfristiga lån varje år

Ibland erbjuds lånetagare att teckna en försäkring på en gång under hela löptiden. De lovar gynnsamma villkor och du behöver inte komma ihåg försäkringen varje år. Men om du betalar av lånet i förtid ser fördelen tvivelaktig ut.

När du tecknar en försäkring årligen så beräknas den utifrån det faktiska lånebehållningen. Om du gör det på en gång under hela perioden - från det förväntade i enlighet med återbetalningsplanen. Skillnaden kan vara dramatisk. Om du dessutom betalar tillbaka skulden ett år i förtid visar det sig att du har betalat för mycket i minst 12 månader.

Från den 1 september 2020 kan självrisk som betalats för försäkring vid förtida återbetalning återbetalas. Men detta gäller endast avtal som ingås efter detta datum.

Och ytterligare en punkt som inte är relaterad till tidiga terminer. När försäkringen verkligen fungerar, snarare än att bocka av, bör den ta hänsyn till ditt hälsotillstånd. Till exempel, för den enklaste politiken, kan betalningar vägras om du har en kronisk sjukdom - villkoren kommer att anges i kontraktet. Två år senare avslöjas lånet för dig - det visar sig att du inte kommer att se försäkringsbetalningar. Den årliga policyuppdateringen gör det möjligt att ta hänsyn till denna nyans.