Vad du behöver veta om ränta på ett lån för att inte stå i skuld till banken

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Uppmärksamhet på detaljer hjälper dig att förstå kontraktet och undvika att betala böter.

Vad är ränta på ett lån

Räntan är det belopp som anges i procent som bankens kund betalar för att använda lånet. Den beräknas för en viss tidsperiod. Så, 15% per år kommer att innebära att mottagaren av lånet årligen, utöver skuldens kapitalbelopp, kommer att överföra 15% av det till banken. Men det betyder inte att för att beräkna överbetalningen räcker det helt enkelt att ta räntan och multiplicera den med antalet år som lånet har tagits för.

För det första finns det en sådan sak som den totala kostnaden för lånet (CCC).

CPM inkluderar alla utgifter för låntagaren, inklusive provisioner och andra avgifter.

Så när man beräknar hela kostnaden för ett bolån kommer banken att ta hänsyn till kostnaden för att värdera en lägenhet. Denna tjänst tillhandahålls av en tredje part, men utan krediten skulle du inte beställa den, så dessa kostnader hänförs till bolånet. Dessutom, om avfallet föreskrivs i lag och inte av bankens krav, kommer det inte att beaktas i CPC. Till exempel kommer OSAGO inte att inkluderas i hela kostnaden för ett transportlån.

Hela kostnaden för lånet måste skrivas ut på första sidan i avtalet i stor stil i en rektangulär ram enligt den federala lagen "On Consumer Credit (Loan)". Det anges i procent per år eller i monetära termer.

Det är på PUK:en du måste vara uppmärksam för att förstå hur mycket du faktiskt kommer att betala på lånet. Undantaget är ett kreditkort. Den totala kostnaden för lånet kommer inte att vara särskilt informativ, eftersom den beräknas utifrån hela kreditgränsen, medan ränta endast kommer att debiteras på det skyldiga beloppet.

För det andra debiteras ränta inte på hela lånebeloppet, utan på den återstående skulden på det. Men även här är allt inte så enkelt. Det finns två typer av betalningar:

1. Livränta. Banken räknar ihop beloppen av kundens ekonomiska förpliktelser, inklusive ränta, och delar upp dem över hela lånetiden. Som ett resultat betalar låntagaren samma belopp till institutet varje månad. Men betalningsstrukturen är inte densamma: för det första är lejonparten ränta, och mot slutet av terminen börjar kunden aktivt betala huvudskulden.
2. Differentierad. Kapitalbeloppet divideras med lånetiden och räntan beräknas månadsvis. För konsumenten är det långt från maximal betalning till minimum, och i början kommer denna betalning att vara ganska hög. Men huvudskulden betalas av snabbare.

Vad som påverkar storleken på låneräntan

Centralbankens refinansieringsränta

Det är samma ränta som lån tas till. Endast i detta fall lånar centralbanken ut till finansinstitut.

En affärsbank tar ett lån från centralbanken under ett år och tjänar under denna tid på lån som den ger ut till befolkningen. Följaktligen bör dess räntesats för kunder vara sådan att både centralbankens ränta kan återbetalas och tjänas in.

Nu är refinansieringsräntan lika med styrräntan och uppgår till 7,25 %. Rysslands centralbank har beslutat att hålla styrräntan på nivån 7,25 % per år.

Låntagarens solvens

Ju fler risker att du inte kommer att betala tillbaka lånet, desto mindre förmånlig ränta kommer du att erbjudas. Till exempel är räntan vanligtvis högre när man får lån på två dokument, utan inkomstbevis. Detta inkluderar även närvaro eller frånvaro av säkerheter, överföring av löner till ett bankkonto, samtycke till försäkring och så vidare.

Inflationstakt och lånetid

Två relaterade parametrar: banken har för avsikt att tjäna pengar på dig inte bara i morgon, utan också om 10 år, om du tar ett lån för denna period. Därför kommer räntan sannolikt att ta hänsyn till inflationsprognosen för hela utlåningsperioden.

Hur man inte förlorar pengar

Läs avtalet noggrant

Lagen ger en särskild ram där hela lånebeloppet förs in. Att ignorera det är försumlighet på din budget. Läs avtalet i sin helhet och noggrant, hoppa inte över stycken, inte ens de som är skrivna med finstilt. Ställ gärna frågor till chefen.

När du har skrivit på kontraktet har du kommit överens om allt som står där. Eliminera därför alla motsägelser innan du undertecknar dokumentet.

Var inte sena med betalningar

Lägg in en påminnelse på din telefon, dator och mikrovågsugn, ringa in beräkningsdagarna i kalendern med röda cirklar. Markera när dessa datum infaller på en helg för att säkerställa att betalningen krediteras i förskott. Punktlighet hjälper dig att undvika böter och förseningsavgifter. Och storleken på straffen kan vara ganska betydande.

Om du kan betala tillbaka lånet i förväg, betala tillbaka

Ränta debiteras på kapitalbeloppet. Tidiga betalningar gör det mindre. Därför, ju snabbare du betalar av lånet, desto mindre är överbetalningen.

Ta inte långfristiga lån i utländsk valuta

Räntan på lån i utländsk valuta är lägre, men dollar eller euro måste vara stabila för att lånet ska vara billigare än dess rubelmotsvarighet. Om du inte har klärvoajansgåvan och otyglad optimism kommer det att vara svårt för dig att förutse valutafluktuationer på lång sikt.

Du kan snabbt betala tillbaka ett litet lån, även om något går fel. När rubeln faller kommer ett långfristigt lån i utländsk valuta att förvandlas till en outhärdlig börda, som kommer att dra ut alla pengar från dig för att betjäna dig själv, det vill säga för ränta.

Denna regel gäller inte för personer med inkomst i utländsk valuta, du är inte beroende av rubeln.

Små saker

Titta noga på dina slantar. Det här är 5 kopek för dig - ett mynt ovärdigt ens att stötta upp ett bordsben. För en bank är en försening av detta belopp en anledning att böta dig. Det är också tur om sanktionerna debiteras i procent av förseningsbeloppet. Och om som en procentandel av huvudskulden?

Följ villkoren i kontraktet

Inte konstigt att du läser kontraktet, följ vad som står i det. Om du till exempel glömmer att förnya försäkringen, tack vare vilken du erbjöds förmånliga villkor på bolånet, kan banken höja räntan. Och det kommer att bli svårare att vända denna process.

Håll kontakten med banken

Om en anställd på ett kreditinstitut försöker kontakta dig, lyft luren och öppna SMS. Det är bättre att läsa annonsen för hundrade gången än att hoppa över ett försenat meddelande eller annan viktig information.

Använd ditt kreditkort klokt

Betala av dina kreditkortsskulder under en räntefri period och ta inte ut kontanter från det, eftersom det oftast är en provision.