Vad du behöver veta innan du gör en insättning på banken

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Ibland är det ingen idé att jaga en hög procentsats, och allt beror på dina mål.

Hur fungerar bankinsättning

I sin mest allmänna form är mekanismen följande: kunden ger pengarna för förvaring till banken. Han sätter dessa medel i omlopp och tjänar pengar på dem. Och som en belöning för det faktum att insättaren tillfälligt tillhandahållit medel, betalas han ränta.

Pengarna som erhålls från att placera en insättning anses officiellt som inkomst. Om det överstiger ett visst belopp ska personlig inkomstskatt betalas av det.

Det bör förstås att bankinsättningar kan kallas ett verktyg för att tjäna pengar bara på en sträcka. Enligt centralbanken varierar de genomsnittliga räntorna från 2,35 % till 4,26 %. Inflationen i mars 2021 beräknas till 5,8 %.

Därför är insättningen mer lämpad för dem som vill behålla pengar på ett enkelt, bekant och relativt säkert sätt och samtidigt bromsa processen för sin avskrivning på grund av inflationen. Och plocka sedan upp dem på samma enkla sätt och nästan när som helst. För dem som vill multiplicera kapital är det bättre att överväga andra investeringsalternativ, såsom aktier och obligationer.

Hur man väljer en lämplig insättning

Innan du bestämmer dig för de specifika villkoren och vilken bank du ska ta dina pengar på måste du ta reda på vilken insättning som passar dig bäst.

Nu erbjuder många banker sina kunder att öppna ett sparkonto. Formellt är detta inte ett bidrag, men ofta finns information om sådana produkter i samma avsnitt som information om bidrag. Sparkonton kan användas för att generera små inkomster. Tänk på dem när du bestämmer vilken insättning som ska öppnas för dig.

Själva bidragen kan skilja sig åt på flera sätt.

Termin

Insättningar är löpande och obestämda. I det första fallet ger du pengar för en viss period: sex månader, ett år, tre och så vidare. Vanligtvis är räntan på löptid (även kallad inlåning) högre än på eviga. Så belönar banken dig för din vilja att inte ta ut pengar under den period du ingått avtal om.

Naturligtvis kommer pengarna att returneras till dig när som helst, så snart du begär dem. Men om du gör det före schemat får du ingen ränta på tidsinsättningen.

Ibland är en förmånlig uppsägning av avtalet möjlig. I det här fallet kommer du att få intresse, men inte alla.

Perpetual insättningar kallas också "on demand". Priserna för dem är lägre, men det finns inga begränsningar för när du kan ta ut pengar. Detsamma gäller sparkonton.

Vad är bättre

Det verkar vara mer lönsamt att välja alternativet med högre ränta. Men det fungerar inte alltid. Om du till exempel behöver pengar vid något oväntat ögonblick riskerar du att tappa allt intresse. Men om du definitivt är redo att vänta på de månader eller år som banken erbjuder, är insättningen ditt val.

Räntetillgång

Det finns konton med och utan räntekapitalisering. Kapitalisering innebär att varje gång du debiteras ränta – en gång i månaden eller kvartalet, läggs den till pengarna på insättningen. Och i framtiden debiteras ränta på det nya beloppet.

Till exempel lägger du 50 tusen rubel på banken under ett år med en hastighet av 5%. Utan kapitalisering kommer du att ta 52,5 tusen på 12 månader, med kapitalisering - 52 558,09 213,20 rubel, detta är 5% av 50 205,48, som bildades på ditt konto på grund av tidigare avgifter. Beloppet växer varje månad, liksom förmånen.

Naturligtvis, med mer imponerande belopp och högre procentsatser, kommer skillnaden att vara mer uppenbar.

Vad är bättre

En kapitaliserad investering är alltid mer lönsam. På sparkonton debiteras vanligtvis ränta varje månad på minsta kontosaldo. Det här är den minsta mängd som har funnits under de senaste 30 dagarna. Det vill säga att sådana konton aktiveras.

Påfyllning

Det finns insättningar som kan fyllas på med pengar och som inte kan. Ur synvinkel att öka besparingarna är det första alternativet mer lönsamt. Lägger du till medel på kontot sker samma process som vid aktivering – beloppet som ränta tas ut på blir större.

Vad är bättre

Vanligtvis erbjuder banker en högre andel på insättningar som inte kan fyllas på alls eller kan göras, utan på ganska strikta villkor. Antag, endast på den 15:e dagen och inte under de första och sista två månaderna av insättningens existens. Och det verkar som att det är mer lönsamt att välja en produkt med mer flexibla villkor, om än med en lägre andel.

Men här är det värt att sätta sig ner med en miniräknare och räkna ut olika alternativ för just din situation. Om du till exempel inte är säker på att du kommer att ha gratis pengar är det bättre att välja strikta villkor och ett förmånligt intresse. Och ytterligare inkomster kan alltid läggas till på ett sparkonto eller en deposition. På så sätt kommer du inte att förlora något.

Partiellt uttag

Vissa insättningar tillåts med jämna mellanrum att ta ut små belopp, såväl som från sparkonton. Men denna bonus kan komma i ett paket med lägre ränta.

Vad är bättre

Beror på om du behöver pengar från insättningen inom en snar framtid. Om så är fallet kommer detta alternativ inte att vara överflödigt.

Valuta

Insättningar öppnas ofta i rubel, dollar eller euro. Men om du söker ordentligt kan du hitta erbjudanden i exotiska valutor.

Räntorna på inlåning i utländsk valuta är flera gånger lägre än på rubelinlåning. Det är alltså inte värt att räkna med en stor ränteinkomst. Ändå är detta fortfarande ett av de bra sätten att hålla sparande i utländsk valuta, och inte under kudden.

Vad är bättre

Det beror på vad du har för mål. Om du sparar ihop till ett köp i rubel och tänker göra det inom en snar framtid, kommer rubelbidraget att vara optimalt. Långsiktigt är din preferens nyckeln.

Hur man väljer en insättning

Tillvägagångssättet beror på vad du gillar bäst. Kanske är du en långvarig kund hos en viss bank och vill inte "fuska" honom med konkurrenter. Då är det logiskt att välja bland sina produkter den som uppfyller dina kriterier bättre än resten.

Och om du är redo att överväga olika alternativ kan du gå till webbplatserna för banker du känner och studera erbjudanden där eller använda en aggregator.

Compare.ru

Här kan du välja en insättning eller ett sparkonto (sådana produkter tas också med i beräkningen när du väljer), och anger de parametrar som är viktiga för dig.

Banks.ru

En liknande tjänst som hjälper till att välja en insättning.

Hur man väljer en bank

Ibland finns de bästa affärerna i små eller föga kända banker. Och här uppstår frågan, hur man kontrollerar om den här eller den finansiella institutionen är rätt för dig.

Du kan naturligtvis hänvisa till betygen från banker av samma aggregator "Compare.ru" eller "Banks.ru", visa rapporter och finansiella indikatorer. Men ibland berövas banker, från vilka ingen förväntade sig detta, licenser, och små institutioner, tvärtom, visar sig inte alltid vara opålitliga.

Därför måste du vara uppmärksam på alla tillgängliga indikatorer. Flera av dem är särskilt viktiga.

Insättningsförsäkring

Det första du bör göra när du väljer bank är att hitta den i listan över deltagare i insättningsförsäkringssystemet på respektive byrås webbplats. Och om banken inte är där, behöver du definitivt inte kontakta honom.

Tanken med försäkring är att om något händer med institutionen kommer insättarna att få tillbaka sina pengar. Det är sant att detta endast gäller belopp upp till 1, 4 miljoner. Om dina besparingar är större är det vettigt att distribuera dem till olika banker eller ägna stor uppmärksamhet åt analysen av deras stabilitet för att välja den mest tillförlitliga.

Störande nyheter

Även om insättningar är försäkrade gör det dig nervös när något händer med banken. Så innan du bär pengar är det bättre att se vad de skriver om banken. Om media och särskilt specialiserade medier rapporterar om störande processer inom och runt institutionen som helhet finns det en anda av nedgång, välj en annan bank för att inte oroa dig igen.

För lukrativa erbjudanden

En viktig investeringsregel är att ju högre lönsamhet desto högre risker. Om någon lovar berg av guld kanske han har problem och försöker med all kraft att locka nya kunder på något sätt.

Dessutom kommer banken inte nödvändigtvis att försvinna snart. Ett scenario är också möjligt, som i en finansiell pyramid: de första investerarna kommer att ha tid att få sina pengar, och resten inte. Men det är definitivt bättre att du inte engagerar dig i sådana upplägg.