Vad du behöver veta för att få ett lån från vilken bank som helst

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Vad avgör om ditt lån kommer att godkännas eller nekas, hur du kan sänka räntan och varför det är bättre att kontakta bankens kansli personligen för alla viktiga frågor.

Det finns tillfällen i livet när du inte har dina egna pengar alls. I en sådan situation bör du naturligtvis inte vända dig till de allestädes närvarande mikrofinansieringsorganisationerna. Det är ingen idé att kommentera denna avhandling: det finns tillräckligt med material på webben om den faktiska kostnaden för denna typ av "lån".

Att låna av släktingar eller vänner är också ett tveksamt nöje. Du kan förstöra ett förhållande för resten av ditt liv.

Om du inte har ett lager för en regnig dag är det bättre att kontakta banken.

1. Nödvändig och tillräcklig förutsättning för ett positivt beslut

Så du behöver pengar, och vägen har tagit dig till banken. Du namnger dina prestationer: dyr bil, lägenhet, dacha. Bankanställda ler sött, men man blir avvisad. Ingen förklarar orsakerna, men det är de. Mer exakt, detta är alltid en anledning, låt oss försöka ta reda på det.

Banken skapas för att göra vinst. Andra organisationer är engagerade i välgörenhetsarbete.

Banken är intresserad av att ge ut lån, eftersom detta är dess huvudsakliga inkomst (vi överväger inte valutaverksamhet i den här artikeln). Banken har få egna tillgångar, den attraherar lånade medel och är själv en stor låntagare: insättare, centralbanken, andra banker är dess borgenärer.

Banken opererar huvudsakligen med höglikvida tillgångar – pengar. Vid emission av lån är banken skyldig att göra en vinst, som bildas av räntorna på lånet.

Bankrisker:

• situationer när låntagaren visar sig vara i ond tro eller försätts i konkurs;
• massförslutning av fyndigheter och fyndigheter.

Således "handlar" banken pengar, och det finns ingen annan mening i dess verksamhet. Banken "säljer" pengar till dig på avbetalning och vill (är skyldig) få pengar för sin "produkt". Varje lån är säkrat av låntagarens pengar i form av dennes inkomst. Kärnan i ett lån är inte att få pengar som du inte har, utan att få pengar som du inte har nu, men det är det i framtiden. Dessutom bör denna framtid i bankens ögon vara rosa, helt förutspådd och dokumenterad, ingen kommer att tro på projekten.

Anledningen till det negativa beslutet i ditt fall är trivialt: du har inga egna pengar i framtiden. Dina presenterade tillgångar i form av fastigheter och andra förmögenheter är inte likvida för banken. Kassaflödet är det enda argumentet för att fatta ett positivt beslut att ge ut ett lån. Resten av dina tillgångar kommer bara att påverka, och sedan indirekt, bankens lojalitet.

Evgeny Sivtsov Direktör för regional utveckling, Refinance.rf.

Bankens beslut påverkas också av personens kredithistorik – detta är en stoppfaktor för banken. Om kunden har en bra lön, men kredithistoriken är skadad, kommer banken att neka denna klient. Banker uppmärksammar kundens skuld till kronofogde, närvaron av mikrolån från kunden.

En förutsättning för att få lån - bevisad stabil inkomst. Att ha inkomst är en garanti för att få ett lån. Mängden inkomst är viktig, men det kommer redan att påverka parametrarna för lånet: det maximala beloppet, löptiden och räntan.

Inkomsten för enskilda är lönen på arbetsplatsen. Bestäms av ett certifikat i formen 2-NDFL. Det är ingen idé att fejka, eftersom information om skatten från individer finns i öppna källor (på webbplatsen nalog.ru), särskilt eftersom bankens säkerhetstjänst inte bara har tillgång till öppna källor. Banken kommer att vägra att officiellt anställa en medborgare.

Det finns ett alternativ med bekräftelse av inkomst genom presentation av en skattedeklaration i form av 3-NDFL, som en individ måste (artiklarna 227, 228 och 229 i Ryska federationens skattelag) lämna in oberoende om det finns ytterligare källor av inkomst. Men hur många av er har något att visa när det gäller bekräftelse av deklarationen?

Tillräckligt villkor för att få lån - inkomster måste vara i tidigare perioder. I det här fallet läggs en annan nyckelfaktor till här - detta är ett bevis på stabiliteten i din inkomst. Om du försöker få ett lån för första gången bör du arbeta tillräckligt länge (vanligtvis från tre månader för en liten summa) i ditt nuvarande jobb.

Om du är en erfaren låntagare ingår ett bankfilter som heter "kredithistorik". Detta är ett verktyg för internt bruk: du kommer inte att hitta data i det offentliga området, det är enbart ett bankprivilegium. Innebörden är enkel: om du framgångsrikt har "överlevt" flera lån utan grova kränkningar, särskilt utan förfallna skulder för tillfället, kommer du inte att märka effekten av detta verktyg. Annars kommer du att bli nekad. En dålig kredithistorik är bevis på den dåliga kvaliteten på din inkomst, deras opålitlighet i det förflutna.

Naturligtvis kommer banken också att lära sig om ditt förhållande till olika koder (civillagen, strafflagen). Om du är intresserad av kronofogde gör detta dig automatiskt till persona non grata för banken.

2. Går det att ta lån billigt

Så om du behöver pengar nu och vill ha dem, och viktigast av allt, du kan ge tillbaka dem i framtiden, kan du gå vidare till att se över parametrarna för lånet som du kommer att få.

Banker kommer ständigt med nya låneprodukter: de varierar räntor, ändrar villkor, "förenklar" förfaranden, "retur" ränta, "refinansierar" något - med andra ord, de är engagerade i marknadsföring. Kärnan förblir densamma: du säljs pengar för pengar.

Huvudpostulatet är att det inte finns några billiga lån.

Med en låg ränta är det alltid mycket svårt att följa alla regler för att få det och, viktigast av allt, uppfyllande av låneförpliktelser. Det "finstilta" där är särskilt litet och listigt. Till exempel, här är en typisk fotnot i ett kontrakt när du beräknar en kurs:

"Räntan på 11,5% börjar fungera på villkoret av snabb / korrekt betalning av månatliga betalningar under de första 4 månaderna (med en lånetid på 12-18 månader); de första 8 månaderna (med en lånetid på 19–36 månader) …"

Allt verkar vara klart, räntan är 11,5% per år. Men vi tittar lite högre: "Ränta: 24, 9–38, 9 % per år (med en lånetid på 12–18 månader), 22, 9–37, 9 % per år (med en lånetid på 19– 36 månader) …" förändras. Du tar ett lån till en ränta (genomsnitt för enkelhetens skull) på 31 % och om du inte skjuter upp betalningarna inom 4 månader får du en ränta på 11,5 % för återstående löptid och resten av lånekroppen.

Naturligtvis är detta också mycket bra: kursen har sjunkit tre gånger. Eftersom det är svårt att tro på mirakel, och det är svårt att överhuvudtaget tro på bankirernas altruism, är frågan "Varför bestämde sig banken för att möta mig halvvägs?" det finns ett svar:”Vid tidpunkten för ingående av ett konsumentkreditavtal (låne) får den totala kostnaden för lånet inte överstiga den beräknade.

(LÅN) av Rysslands centralbank är det genomsnittliga marknadsvärdet mer än en tredjedel "(federal lag" om konsumentkrediter (lån) "N 353-FZ). Bankirer följer lagens krav, inte missar sina vinster till det maximala, eftersom du under 4 månader betalar till den högsta räntan.

Allt som återstår är att fortsätta uppfylla våra åtaganden i tid och på ett lämpligt sätt. Hur är det? Vad menas med begreppet "riktigt"? Vi läser avtalet noggrant, korrelerar det med artikel 309 i den ryska federationens civillag och genomför det korrekt. Varje överträdelse leder till bristande uppfyllelse, och som ett resultat förblir räntan extremt hög, lånet är dyrt.

Att få en låg ränta på ett lån är en kreativ process. Ingen kommer att förse dig med tydliga algoritmer, bara statistik står till ditt förfogande. Här börjar indirekta tecken på din inkomst bara spela en roll: fastigheter (ju fler och nyare, desto bättre), bilen (ju dyrare och nyare, desto bättre), regelbundenhet på utlandsresor (att åka utomlands senast sex månader kommer att vara fördelaktigt), familj (om du är gift och har barn ökar chanserna, men inte linjärt: om du har fler än två minderåriga barn kommer detta att ha motsatt effekt), utseende (dyra kläder, accessoarer - allt kommer att gå till dig som ett plus).

Ofta har innehavare av löneprojektkort som betjänas av en bank privilegier när de får ett lån från den.

Tyvärr kompenseras alla mottagna bonusar av ytterligare villkor från banken, till exempel en enträget begäran om att försäkra liv och hälsa. Försäkringspremiens belopp kan vara upp till 20 % av själva lånebeloppet. Formellt har banken inte rätt att ålägga denna tjänst, men den kan helt ändra kreditvillkoren beroende på kundens försäkring. Totalt: taxa 11,5% + försäkring 20% = samma 31%.

Evgeny Sivtsov Direktör för regional utveckling, Refinance.rf.

Bankerna tjänar också pengar på provisionsintäkter och banken får bra inkomster från försäljning av försäkringar. Om kunden inte har en försäkring, höjs taxan för honom med flera poäng. Och vanligtvis är denna försäkring inte återbetalningsbar, även om kunden har stängt lånet i förväg.

Utöver grundförsäkringar erbjuder bankerna även så kallade boxprodukter. De är vanligtvis billiga, och kunden lämnar inte bara med ett undertecknat kontrakt, utan också med flera "lådor".

Innehavare av lönekort hos banken där de tar ett lån måste komma ihåg att de faktiskt överför hanteringen av sin kredit direkt till banken. Vid första anblicken är situationen mycket attraktiv för båda parter: de känner varandra, förtroende är etablerat, systemet för att få ett lån är tydligt förenklat och sannolikheten för emission är mycket hög.

Men det finns en varning: banken har möjlighet att utföra procedurer för återbetalning av nuvarande och andra skulder utan ditt direkta deltagande. Han kommer definitivt att använda denna rätt.

Denna pistol kommer att skjuta dig i benet bara när en svart strimma kommer i livet. En situation kan uppstå när du behöver göra ett val mellan att lösa en viss livssvårighet och behovet av att uppfylla förpliktelser mot banken i tid.

När pengar är akuta behov här och nu, kommer att lösa problemet att prioriteras framför en lätt korrigerbar "synd" - en en gång försenad betalning. Men banken kommer helt enkelt inte att tillåta dig att göra detta: den kommer att hämta sin egen i tid enligt avtalet, när det finns pengar på ditt kort. Du riskerar att stå utan pengar när det kanske inte är rätt tidpunkt.

Slutsatsen från ovan antyder sig själv lite avskräckande: det kommer inte att fungera att ta ett lån billigt. På ett eller annat sätt kommer bankirerna att få sin avkastning.

3. Vilken bank som ska ta ett lån

I alla fall, om det faller inom definitionen av artikel 1 i den federala lagen "Om banker och bankverksamhet".

En bank är ett kreditinstitut som, på grundval av en licens från Rysslands centralbank, har ensamrätt att utföra följande banktransaktioner sammantaget: attrahera medel från individer och juridiska personer i inlåning; placering av dessa medel för deras egen räkning och på egen bekostnad enligt villkoren för återbetalning, betalning, brådskande; öppna och underhålla bankkonton för individer och juridiska personer.

Artikel 1 i den federala lagen "Om banker och bankverksamhet"

Det är bättre att använda det geografiska kriteriet för att välja en viss bank. Kontoret där det är enklare och snabbare för dig att ta sig dit är det bästa. Det kommer att vara bekvämt för dig att lösa alla problem med din personliga närvaro, eftersom endast denna form av interaktion med banken minimerar fel i banktjänster.

Det är alltid nödvändigt att hantera frågorna om det icke-krediterade beloppet personligen, efter att ha utbytt relevanta papper som bekräftar lösningen av problemet. Kommunikation via telefon och e-post är bra endast för att annonsera och ställa "supervillkor" på dig. Bevisunderlaget i tvistiga situationer ska alltid vara i papperskopia, ha ett datum, en underskrift av en specifik entreprenör och ett blått sigill.

I dessa frågor måste du hålla dig till konservativa åsikter. Om ärendet plötsligt kommer till rättegång kommer det att vara mycket svårt att utan pappershandlingar bevisa att du har uppfyllt alla krav för att stänga lånet. Bekräftande SMS, skärmdumpar, inspelningar av telefonsamtal till callcenter – hur många personer sparar denna information? Men när det om ett år visar sig att du har en anständig skuld till banken på ett "slutet" lån, och du kommer att informeras om detta när du passerar tullkontrollzonen på flygplatsen, när du ska på semester, kommer det att vara väldigt obehagligt.

Evgeny Sivtsov Direktör för regional utveckling, Refinance.rf.

Nu finns det många kreditmäklare på marknaden som erbjuder sig att få ett banklån mot provision. Men deras hjälp är bedrägeri: de kommer att ta pengar från kunden, men de kommer inte att kunna påverka bankens beslut om kunden är riskabel. Fördelen med att kontakta en mäklare är att han skickar order inte till en bank utan till flera samtidigt. Detta kommer att spara tid för klienten.

Vissa kreditmäklare tar inte ens provision för sina tjänster (deras intresse kommer formellt att tillgodoses av banken på villkoren för partnerskap, men i själva verket kommer du naturligtvis att betala). Du måste förstå att mäklarens uppgift inte är att ta ett lån åt dig, utan att ta dig till ett låneinstitut. När du kommer in genom dörren står du kvar med banken en efter en. I huvudsak är en mäklare en trivial reklamagent.

Den verkliga fördelen med en bra mäklare är dess aggregeringsförmåga (en solid databas med låneprodukter) och en insiderkomponent (eftersom låneförvaltaren i en bank också är en person).

P. S. Väl på radion, i ett av programmen om finansiell läskunnighet, framfördes tanken om den tvivelaktiga ändamålsenligheten att ta lån i allmänhet. Innebörden var följande: ett lån kan endast tas för köp av produktionsmedel eller tillgångar, vars värdetillväxt överstiger den nuvarande räntan på lånet.