Betala av skulder i förväg eller spara pengar: vilket är viktigast?

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Att betala tillbaka ett lån och samtidigt spara pengar – praxis visar att detta är orealistiskt. Vilken av dessa riktningar ska du då ge företräde åt? Experter säger att det är mycket mer lönsamt att betala tillbaka lånet så snart som möjligt. Varför? Ta reda på den här artikeln.

Enligt VTsIOM har andelen svarande med besparingar i Ryssland varit praktiskt taget oförändrad under de senaste åren - inte mer än 34%. Samtidigt medger mer än hälften (57 %) av de tillfrågade att de inte kommer att spara pengar inom en snar framtid.

Trots att en tidigare sociologisk studie (2009) visade: 26 % av ryssarna har ett utestående lån. Nästan var femte (21 %) lånebetalningar utgör hälften eller till och med större delen av deras inkomst.

Denna situation utvecklas inte bara i Ryssland. Enligt Federal Reserve Bank of St. Louis (en av de 12 banker som utgör US Federal Reserve System) är andelen personligt sparande i USA endast 4,2 %.

Detta är ett stort problem. Med tanke på att de flesta finansiella rådgivare säger att du måste avsätta 10 till 20% av din inkomst. Vissa experter hävdar att om du har ett dubbelsvärd av Damokles hängande över dig i form av högränteskulder och bristande besparingar, på lång sikt är det bästa alternativet att investera alla dina pengar i att betala av högränteskulder. Är det så? Låt oss försöka lista ut det.

Spara genom sparande på ränta

Att försöka spara pengar medan du har höga räntor är som att försöka flyta med ett ankare knutet till benet.

Föga överraskande har människor med stora månatliga låneräkningar väldigt lite pengar kvar att spara.

Enligt en Wells Fargo Retirement-undersökning citerar mer än hälften av de tillfrågade sina kreditförpliktelser som det "största ekonomiska problemet" i sina liv. Av dem som sa att de inte kunde spara pengar sa 87 % att orsaken helt enkelt inte var tillräckligt med pengar och 81 % förklarade detta med att de först vill betala av lånet.

Föreställ dig en person med ett lån på 550 000 rubel. med 20 % per år i 5 år. Om hans lägsta månatliga betalning är 9 000 rubel. av skuldens kapitalbelopp plus ränta (i genomsnitt det första betalningsåret) 8 000 rubel, kommer han att betala cirka 17 000 rubel i månaden. 8 000 RUB – detta är bankens vinst i form av ränta.

Om denna person betalar med minimala betalningar hela tiden, kommer det att ta honom 5 år att betala av skulden. Under denna tid kommer han dessutom att betala för mycket mer än 270 000 rubel i form av ränta.

Att betala av din skuld bör vara en prioritet. Detta är viktigare än personligt sparande eftersom det har en mycket större inverkan på framtiden. Speciellt när det kommer till låneskulder.

Men innan man börjar betala av skulden i "stora bitar", det vill säga i belopp som överstiger den lägsta månatliga betalningen, är det rationellt att göra små besparingar.

De flesta finansiella rådgivare rekommenderar att du sparar 3 till 6 månadsbelopp som du spenderar på levnadskostnader. Så att säga "för en regnig dag".

Så länge du har nödtillbehör multiplicerar du åtminstone inte din skuld. Spara lite, men att betala av din skuld bör vara ditt främsta mål.

Garanterad retur

Det största pluset med förtida återbetalning av skuld på ett lån är en garanterad avkastning på ränta vid förtida återbetalning.

Med hjälp av räntan, saldot och betalningsräntan kan du beräkna och veta exakt den garanterade andelen avkastning.

Om du har turen att få ett insättningsbevis på 2 %, så blir avkastningen på tidig återbetalning av lån 15 % - det här är en mycket bra affär.

Genom att investera mer pengar i förtida återbetalning av lånet kommer du inte bara att komma ur det tidigare, utan också spara en enorm summa pengar från ränta.

Om du inte kan spara nu, eftersom lånet "drar", så kommer du senare att kunna spara utan problem.

Problemet är att många banker enligt villkoren i låneavtalet förbjuder betalning av belopp som överstiger de belopp som anges i lånets återbetalningsplan. Endast vissa låneprogram ger möjlighet till tidig månatlig återbetalning av skulden. Som regel uppmuntras endast full förtida återbetalning av lånet. Det är nödvändigt att noggrant studera villkoren för utlåning.

Ju tidigare du betalar av skulden, desto mer sparar du på räntan och desto mer kan du spara i framtiden.

När du är skuldfri har du mer "frihet" i att planera din månadsbudget - du kan spara.

Vad händer om det inte finns pengar att betala av lånet i förväg?

Experter erbjuder en mängd olika alternativ. Vissa råder att spara pengar, andra - att leta efter ett annat låneerbjudande med lägre ränta. I det senare fallet är det viktigaste att inte "skada" kredithistoriken.

Ur ekonomisk synvinkel är den mest lönsamma den första återbetalningen av lånet med den högsta räntan. Detta kommer att spara mer pengar.

Men det finns en uppfattning om att det är bättre att börja med det "minsta" lånet, eftersom att betala av minst en skuld ger psykologiskt förtroende för att du kan ställa ordning i din ekonomi.

Gör vad du måste, bli skuldfri. Fokusera på det långsiktiga, inte ögonblickets önskningar. Det kräver disciplin, men ger dig i slutändan mer frihet. Frånvaron av skuld gör att du kan samla pengar.