Hur man förstår när det är dags att refinansiera ett lån

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

En instruktion som hjälper dig att kombinera flera lån till ett och betala mindre.

Lånet kan göras mindre betungande genom att sänka räntan och det månatliga betalningsbeloppet. Denna möjlighet dök upp eftersom centralbanken sänker styrräntan - den till vilken den lånar ut till affärsbanker. Ju lägre kurs för banken, desto lägre kurs för dig. Därför blir bolån och konsumtionslån billigare. I december 2014 nådde styrräntan 17 % och den 9 februari 2018 sjönk den till 7,5 %.

Om du tog ett lån just i det ögonblick då räntorna var maximala, så kan du nu refinansiera det.

Vad är refinansiering av lån

Refinansiering är att få ett nytt lån för att betala av det befintliga. Samtidigt ges ett nytt lån till förmånligare villkor (räntan sänks). På grund av detta kan du:

1. Minska den månatliga betalningen (med bibehållen lånetid).
2. Minska lånetiden (med bibehållen kreditbelastning).
3. Få ytterligare medel till det befintliga lånet (månadsbetalning kommer inte att öka).

Refinansiering och omstrukturering ska inte blandas ihop - revidera villkoren för ett befintligt lån. Refinansiering behövs för att spara pengar, omstrukturering behövs för att minska lånebördan om man inte kan betala tillbaka skulden. I det första fallet kan du kontakta vilken bank som helst, i det andra - bara till den där du tog lånet.

Du kan refinansiera flera lån samtidigt. Till exempel har du ett bolån, billån och kreditkortsskuld. De kombineras till en, gör en gemensam betalning och en satsning. Nu betalar du bara en gång för ett lån istället för flera betalningar till olika banker. Vissa banker refinansierar upp till tre lån, vissa upp till fem. Allt beror på förutsättningarna.

Du kan refinansiera ett lån på samma bank där du tog det, men det finns en möjlighet att du får avslag. Det finns inget behov för banken att sänka räntan på lånet och förlora vinst. Refinansiera i så fall lånet hos en annan bank. Välj den som ger dig de bästa förutsättningarna.

Det fungerar så här. Du lämnar en ansökan om refinansiering. Den godkänns och den nya banken överför din skuldbelopp till den gamla banken som du ursprungligen tog lånet från. Du skriver en ansökan om förtida återbetalning i den tidigare banken, får ett intyg på att lånet är stängt och ger det till den nya banken. Därefter betalar du lånet som vanligt, bara till ett annat kreditinstitut.

Vilka lån refinansieras

Du kan refinansiera alla lån: konsument, billån, bolån, kreditkort, betalkort med övertrassering. Men inte alla banker erbjuder ett sådant val, vissa arbetar bara med konsument- och billån.

Det finns gränser för beloppet, men varje bank har sina egna villkor. Alla banker refinansierar inte lån i utländsk valuta.

Bankerna refinansierar endast de lån som den sökande regelbundet betalar för. Tjänsten kan nekas om du varit sen med betalningar de senaste 6-12 månaderna.

Banken vill inte kontakta opålitliga kunder som kommer att skjuta upp betalningar eller inte betala alls. Därför måste du ha en bra kredithistorik.

Ett annat krav: lånet får inte vara nytt (du tog det för minst sex månader sedan) och får inte löpa ut inom de närmaste 3–6 månaderna.

När du behöver refinansiera ett lån

1. Om du har flera lån

Refinansieringsförfarandet kommer att göra ett lån från flera lån med en enda betalning och en enda ränta.

2. Om du tagit ett bolån till hög ränta

Tidigare var den genomsnittliga bolåneräntan 12-15 % per år, i oktober 2017 sjönk den till 9,95 %. I det här fallet är refinansiering lönsamt, eftersom att betala under lång tid och minska räntan med 1,5% gör att du kan spara.

3. Om du har ett valutabolån eller valutalån

På grund av dollarns och eurons tillväxt har lån i utländsk valuta istället för lönsamma blivit betungande. Med hjälp av refinansiering kan du sänka räntan, minska beloppet för den månatliga betalningen eller göra lånet i rubel.

4. Om du behöver fria medel till ditt befintliga lån

Vid refinansiering av ett lån kan du dessutom be banken om ett visst belopp. Som regel är det 50-100 tusen rubel. Det antas att på grund av sänkningen av räntan kommer den månatliga betalningen inte att öka, även om lånetiden kan öka.

5. Om du vill minska den månatliga betalningen, men är redo att betala av lånet längre

Detta är inte den bästa åtgärden: med en ökning av lånetiden kommer du att betala mer ränta till banken, vilket innebär att du kommer att betala för mycket. Men om du förstår att det är svårt för dig att betala tillbaka lånet kan du refinansiera det: räntan kommer att bli lägre, den månatliga betalningen kommer att minska och återbetalningstiden kommer att öka.

Vad du behöver vara uppmärksam på

Om du har betalat tillbaka större delen av lånet är det inte värt att refinansiera det. Även om din låneränta sjunker, kommer du med största sannolikhet inte att gynnas.

Det beror på att räntan på lånet betalas först, och först därefter kapitalbeloppet. Om du refinansierar ett lån betalar du ränta igen, istället för att betala tillbaka huvudskulden.

Om du tagit ett lån på fem år och du har 1, 5–2 år kvar att betala ska du inte refinansiera det.

Vid refinansiering av ett bolån i en ny bank uppstår ytterligare kostnader: för fastighetsvärdering, för intyg från BKB och husboken, för notarieavgifter.

Ytterligare kostnader kommer att uppstå vid återförsäkring. Om du refinansierar ett bolån eller billån hos en annan bank måste du teckna en ny försäkring eller förnya den gamla (om ditt försäkringsbolag har ackreditering hos den nya banken). Försäkringsbeloppet kan öka med flera tusen per månad, vilket gör att nyttan av refinansiering minskar eller försvinner helt.

Innan du använder refinansiering, beräkna lånebetalningar till en ny ränta, med hänsyn till extra kostnader.

Om du refinansierar ett lån hos samma bank som gett det blir kostnaderna lägre. Därför, om din bank vägrar att låna ut dig, skaffa godkännande från ett annat kreditinstitut. Med detta beslut, gå till din bank igen och be igen om att få refinansiera lånet. Detta kommer att visa allvaret i dina avsikter, och tjänsten kan bli godkänd. Annars kommer banken att förlora kunden, och detta är olönsamt för honom.

Tänk också på att refinansiering kan öka lånetiden. Ju större den är, desto värre är den för dig. Om sju år betalar du mer ränta än om fem, även om räntan på det första lånet är lägre.

Om du refinansierar ett lån är det bättre att hålla månatliga betalningar på samma nivå: på så sätt förkortar du lånetiden och betalar mindre ränta till banken, samt blir av med lånet snabbare.

Innan du ansöker om refinansiering, förtydliga detaljerna: finns det en refinansieringsavgift, för att överföra medel från en ny bank till en gammal bank, en straffavgift för förtida återbetalning av ett lån i en gammal bank.

Om du till exempel ansöker om refinansiering för att stänga fem lån från olika banker, kan du debiteras en provision för att överföra pengar fem gånger eller bötfällas fem gånger för förtida återbetalning.

Hur man räknar ut om refinansiering av ett lån är lönsamt

De exakta siffrorna får du endast på bankkontoret genom att lämna in en ansökan om refinansiering. Ungefärliga data kan erhållas med hjälp av onlineräknare.

Låt oss säga att du tog 500 000 rubel i tre år till 24% per år, beräkningssystemet är livränta (samma mängd betalningar varje månad). Om tre år skulle du ge banken 706 191 rubel.

Efter ett år av betalningar bestämde du dig för att refinansiera detta lån (12 betalningar har redan överförts, för året du gav banken 235 392 rubel, den återstående skulden är 371 024 rubel). För detta belopp måste du beräkna refinansieringen.

Bank X erbjuder dig refinansiering med 19 % per år i två år. Vi matar in dessa data i kalkylatorn. Den månatliga betalningen kommer att minska från 19 616 rubel till 18 651 rubel. Om två år kommer du att betala 447 629 rubel på det nya lånet.

Innan dess har du redan betalat den tidigare banken 235 392 rubel. Det visar sig att du totalt kommer att ge 683 021 rubel. Om de betalade på det gamla lånet skulle de ha gett 706 191 rubel. Den totala förmånen kommer att vara 21 170 rubel.

Detta är en fördel utan hänsyn till eventuella provisioner och extra kostnader. Du måste ta reda på dem på banken.

Vilka dokument kommer att behövas

För att refinansiera ett lån i en ny bank måste du samla in ett standardpaket med dokument:

1. Pass.
2. Den andra identitetshandlingen (TIN, SNILS, internationellt pass, körkort, betal- eller kreditkort från vilken bank som helst, OMC-policy).
3. Inkomstbevis 2-NDFL.
4. Låneavtal.
5. Påstående.

Banken kan kräva ytterligare certifikat för att bekräfta informationen.

Resultat

Refinansiering är en bra banktjänst. Med dess hjälp kan du spara pengar och betala mindre till banken, men det är viktigt att använda det rätt.

1. Det är lönsamt att refinansiera ett bolån om räntan är minst 1,5 % lägre.
2. Refinansiera endast de lån där större delen av räntan ännu inte är betald.
3. Försök att inte öka lånetiden: du kommer att betala mindre per månad, men i slutändan kommer du att ge mer till banken.
4. Var noga med att beräkna refinansiering av lån med hänsyn till extra kostnader och provisioner.