Hur vi betalade av ett åttaårigt bolån på ett år och två månader, med hjälp av Lifehackers råd

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Natalia Kopylova berättar hur en preliminär uträkning och rimliga besparingar hjälpte till att betala av lånet i förtid och inte dö av hunger.

2018 köpte jag och min man en lägenhet. Vi saknade 1, 4 miljoner rubel, och det var dem vi lånade från banken till 10% per år i åtta år. Den 14 augusti överförde anstalten pengar till de tidigare ägarna av lägenheten. Om allt gick enligt bankens plan skulle vi ha betalat det i sin helhet i augusti 2026 och överbetalt 639,5 tusen rubel.

Vi gjorde den sista betalningen i oktober 2019 och betalade för mycket 91,5 tusen - sju gånger mindre. Samtidigt vann vi inte på lotteriet och fick inget arv, utan sparade helt enkelt nitiskt, jobbade hårt och räknade ut allt i varje skede. Det finns många artiklar om Lifehacker som berättar hur du gör detta, och de fungerar – det är markerat.

Det här är inte min första text där jag delar med mig av min personliga erfarenhet, så jag ska omedelbart klargöra en punkt. Delar du 1,4 miljoner (och med ränta - 1,5 miljoner) på 14 månader får du ett ganska stort belopp. Någon kanske inte läst klart texten, men skriver genast i kommentarerna om de små lönerna i regionerna och att halva landet lever på 15 tusen i månaden per familj. Det är en rimlig poäng, men min man och jag hade ett primärt mål att betala av skulden, inte experimentera med någon annan. Därför utgick vi från våra egna inkomster, för övrigt, ganska genomsnittliga Resultat av den socioekonomiska utvecklingen av St Petersburg för januari-augusti 2019 i St Petersburg i St Petersburg.

Lyckligtvis skalar finansiell rådgivning bra. Om du funderar på ett bolån och du har pengar till det, kommer rekommendationerna att fungera för dig. Du kanske inte betalar tillbaka skulden på ett år, men du kan göra det snabbare, om du anser det lämpligt.

Bestämde om man skulle ta ett bolån

Många är negativt inställda till bolån och tror att det är lättare att spara ihop eller bo hela livet i en hyreslägenhet, bara att inte falla i slaveri till banken. Här gör förstås var och en sitt val. Men det är bra när det bygger på beräkningar och stöds av sunt förnuft, och inte bara ett grundlöst hat mot kreditprodukter.

För oss har bolån blivit den mest lönsamma strategin. Detta var tydligt innan lägenhetsköpet och blev ännu mer uppenbart efter. Här är några överväganden:

• Innan vi köpte hyrde vi en lägenhet i nästan tre år för 22 tusen rubel i månaden och lyckades ge 748 tusen. Den obligatoriska månadsbetalningen för bolånet var praktiskt taget densamma, vilket gör att vi inte förlorade något.
• Vi skulle kunna fortsätta bo i en hyreslägenhet, och lägga handpengarna på en deposition. Det gjorde att vi skulle ha samlat in det belopp som vi köpte bostad för först om fem år. Det är sant, det finns praktiskt taget ingen chans att vi senare skulle hitta en liknande lägenhet för den typen av pengar.
• Motivationen att spara och spara utan bolån skulle vara mycket lägre. Det är en sak när du betalar av skulder, och en annan sak när du sparar för framtiden. Det här kanske inte handlar om dig, men det fungerade utmärkt för oss.
• När det gäller bostadsfrågor har bolånen kraftigt förbättrat vår livskvalitet. För 22 tusen rubel hyrde vi bostäder i utkanten, fast nära tunnelbanan. Sovplatserna har sina fördelar, men för oss var det inte det bästa alternativet. Med samma betalning i form av bolån bosatte vi oss i centrum. Alla favoritplatser, anläggningar, institutioner inom gångavstånd. Du slösar praktiskt taget inte tid på vägen, och om du gör det tar du en promenad och hänger inte på räls i tunnelbanan.

Så beslutet var självklart för oss.

När du överväger om du ska ta ett bolån, överväg alla faktorer, inte bara materiella. Kanske bor du bra i ett hyrt rum inte långt från jobbet, och på ett bolån har du råd med en ettrumslägenhet, men i utkanten, och argumentet "men ditt eget" är en tom fras för dig. Hur kommer ett bostadsköp att påverka din livskvalitet? Kommer det att skydda mot problem eller tvärtom skapa nya? Det är viktiga frågor som behöver besvaras.

Vi följde bankens agerande

När du väl har skrivit under låneavtalet måste både du och banken följa dess villkor. Därför, för att inte hamna i en ofördelaktig position, måste du följa bokstavligen varje steg av kredithanteraren och varje rad i dokumenten.

Naturligtvis, innan du bestämmer dig för en allians med någon finansiell institution, är det nödvändigt att jämföra alla erbjudanden på marknaden och läsa varje bokstav. Låt oss säga att en bank ger ut ett bostadslån på 9,5 % och en annan till 10,5 %. Valet verkar vara självklart. Men det visar sig att räntan i den första banken är giltig först när titelförsäkringen för transaktionen görs. Som ett resultat kan en högre andel vara mer lönsam.

Vårt hus byggdes 1904, så valet av banker var begränsat: oftast utfärdas inteckningar för lägenheter i byggnader inte tidigare än på 60- och 70-talen. Listan reducerades till en institution, men det fanns tillräckligt med problem.

Kort sagt, från början ansågs vi vara en orimligt hög andel, även om vi samlade in hela paketet med dokument. Jag var tvungen att slå tillbaka var halva procent. Som ett resultat lyckades chefen fortfarande ignorera 2-NDFL-certifikatet, även om det faktum att det bifogades lätt kunde bekräftas tack vare det elektroniska dokumentflödet. Vi hade dock inte tid att skandalisera: affären var planerad till imorgon, så vi var tvungna att stanna vid 10 % istället för 9,5 %. Inledningsvis handlade det om en siffra nära 12 % (ja, 2018).

Så tänk på: den procentsats som banken tidigare har räknat ut åt dig på bolånet är inte nödvändigtvis den sista. Du kan kämpa för det.

Kontrollera om det finns särskilda villkor, vilka handlingar som behöver medföras för att påverka procentsatsen. Och läs noga igenom de papper som du skriver under. Vi fick till exempel fel datum för köp- och försäljningstransaktionen i kontraktet och gjorde några mindre misstag, men vi lyckades fånga dem i tid.

Välj den optimala betalningen

Vår månatliga betalning var 21 243 rubel. Vi kunde ha bidragit mer, men vi bestämde oss för den här siffran som den mest bekväma. Vi betalade nästan samma belopp - 22 tusen rubel - för en hyrd lägenhet, vilket innebär att dessa utgifter skulle ha getts till oss utan svårighet. Om en av oss förlorade sitt jobb skulle den andras inkomst räcka till bolån och mat. Så vi har bara försäkrat oss i händelse av force majeure.

Tesen om behovet av att välja en bekväm betalning skulle perfekt illustreras av en situation i livet. Lyckligtvis dök detta inte upp på ett år. Under en längre tidsperiod på 8, 10, 15 år kommer detta att vara mycket användbart.

Se till att ta hand om säkerheten. Betalningskomfort, beredskapsfond, dödsfalls- eller sjukförsäkring är viktiga saker. Du vill inte tänka på dem när allt är bra. Men om situationen en dag förändras, kommer du inte att ångra att du förutsett det.

Skötte en lägenhet med renovering

Det är osannolikt att interiören i vår lägenhet får många likes på Instagram. Men det såg hyfsat ut att flytta in och bo i utan att lägga pengar på renoveringar. Därför hade vi råd att fokusera på bolån.

Denna punkt bör omedelbart beaktas i beräkningarna. Om du vill betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt måste du skänka något. Men om du bara vill fräscha upp inredningen kanske det inte blir särskilt dyrt.

Välj en strategi för förtida återbetalning av bolånet

Det räcker inte med goda avsikter att betala av lånet så snabbt som möjligt – du behöver en plan. Bättre även några få. Först kommer det att hjälpa dig att bedöma varför du faktiskt kommer att anstränga dig. När du ser mängden sparad ränta och förkortningen av tidsramen är motivationen mycket högre. För det andra kommer beräkningarna att visa hur svårt det är att stå emot på vägen mot förtida återbetalning.

Vi skulle göra en förskottsbetalning på månadsbasis och minska betalningsbeloppet. Men samtidigt skulle skillnaden mellan handpenningen och den nuvarande också gå till att betala av bolånet. Faktum är att för oss skulle betalningen fortfarande vara fast. Sedan gjorde jag två planer (båda finns i Google Sheets):

• Beloppet för den månatliga betalningen är 21 243 rubel plus 20 tusen. I det här fallet skulle vi ha gett bolånet på 3 år och 6 månader med en överbetalning på 253 tusen.
• Beloppet för den månatliga betalningen är 21 243 rubel plus 40 tusen. Vi skulle betala av lånet på 2 år och 2 månader med en överbetalning på 169 tusen.

Sådana beräkningar visar allt tydligt: när du betalar, hur mycket du sparar. Även om du inte kan göra förskottsdeadlines varje månad och planerar att göra det en gång i kvartalet, ett år, kommer siffrorna att sätta allt på sin plats.

Separat är det värt att notera en liten skillnad mellan dessa två planer - drygt ett år och 84 tusen rubel. Och om 20 tusen verkligen radikalt förändrar situationen, så är förändringarna med 40 tusen inte så imponerande. Samtidigt är 20 tusen per månad (skillnaden mellan dessa två strategier) mycket pengar som kan ge en högre levnadsstandard.

Om bolånet i något scenario tar flera år är det bättre att välja ett mildare alternativ och leva fullt ut än att dra åt bältet under långa, långa månader.

Det är värt att välja vägen för totala svårigheter och restriktioner endast om vi talar om ett mycket kort avstånd. Eller om du kom på en trevlig rubrik som "Hur jag betalade av ett åttaårigt bolån på ett och ett halvt år" som jag gjorde.

Det gick faktiskt ännu snabbare, och så här blev det. Under den första månaden gav vi i förväg allt som vi hade kvar efter affären från de allokerade för säkerhets skull. Sedan under tre månader betalade de regelbundet enligt den andra planen. Och så satte jag mig och gjorde upp ett tredje schema, där jag i förväg beräknade de maxbelopp som vi kunde ge bort utan att svälta ihjäl. Vi höll fast vid det till slutet och gjorde justeringar längs vägen.

Bolånet betalades med fanatism

Det finns ingen hemlighet här. För att frigöra mer pengar måste du:

• tjäna mer;
• spendera mindre.

Båda strategierna användes.

Hur tjänade vi pengar

De flesta banker ger ut ett bolån om låntagaren har arbetat i sista hand i mer än fyra månader, så att du kan vara säker på att han klarat provanställningen. Därför väntade vi bara innan vi skrev på kontraktet. Inom en månad efter det gick maken till ett annat jobb och ökade sin inkomst 1,5 gånger. Det finns vissa risker här: om du inte är säker på dina förmågor kan du stå utan arbete alls under provanställningen. Därför är det viktigt att på ett adekvat sätt förstå ditt värde på arbetsmarknaden. Min man hade flera förslag samtidigt, och de kommer med jämna mellanrum hela denna tid, så vi var inte oroliga för detta.

Som student blev jag inte sviken av strategin: du känner att du inte har tillräckligt med pengar, börja jobba hårdare.

Med åren blev jag klokare och insåg att man helst inte ska jobba mer, utan få mer för lika mycket arbete, men det blir så.

Jag jobbar med flera företag, någon betalar mig fasta summor, någon artikel för artikel. Så i mitt fall är båda strategierna effektiva – arbeta mer och få mer. Så jag skrev mycket, pratade med experter, intervjuade, läste forskning och handlingar och skrev sedan igen - även på nätterna och på helgerna.

Om du är orolig för en man utan min vård, så behöver du inte det. Han var också inblandad: han dechiffrerade heroiskt mina intervjuer, letade efter och klippte ut bilder, klippte gifs – i allmänhet hjälpte han till så mycket han kunde.

I processen var jag tvungen att överge mindre betalda projekt till förmån för mer betalda för att arbeta inte bara mycket utan också effektivt. Fast ibland hände mirakel och kunderna själva bjöd på mer.

Så om du jobbar hårt och hårt kommer det att belönas. Om inte, försök arbeta hårt och hårt för någon annan.

Hur spenderade vi

Alla de återstående månaderna gav jag hela min lön till slanten, och "till slanten" är inget metaforiskt uttryck här. Maken hade till en början bara beloppet av den obligatoriska betalningen, men sedan höjde han också sitt bidrag.

I flera månader försökte vi leva på 18 tusen, men det var helt trist, så vi ökade utgifterna till 22 tusen. Vi åt på dem, åkte kollektivt, köpte hushållskemikalier, hade kul. Den sista utgiftsposten har drabbats hårdast. Innan bolånet gick vi på teater minst en gång i månaden, gick ofta på bio eller museum, på festivaler. Under det här året har vi besökt teatern två gånger. Men de började gå på teatrar oftare för morgonbilliga visningar. Vi köpte inte kläder (och jag köpte inte heller kosmetika) nästan hela året, med undantag för en kort paus för shopping (jag skrev om detta i detalj).

De bestämde sig för att spara på maten klokt, eftersom detta är ett av de grundläggande behoven. Miljoner är fortfarande inte lönsamma på detta, och det är lätt att göra livet outhärdligt. Jag var till exempel inte redo att ge upp gurkor, även om vi pratar om januaribomull.

Allt detta var mer ovanligt än hemskt.

Och här är det återigen värt att återvända till samtalet som var i början. Förmodligen, i ögonen på en familj som lever på 15 tusen, var vi till och med underbara. Men jämfört med vårt vanliga sätt att leva var det svårt. Det är svårt att förklara för dig själv varför du inte kan köpa någon form av sopor för 100 rubel, även om det är uppenbart vad du kämpar för (för en vacker rubrik, som vi förstod ovan).

Och här kommer vi till det viktigaste: till 100 rubel. De spelar stor roll om du vill få tillbaka lånet så snabbt som möjligt. Bokstavligen allt som du inte köpt är viktigt. Det finns ingen utgiftspost inom vilken du tanklöst kan rusa till kassan. Varje potentiellt förvärv måste utvärderas tre gånger: är det verkligen nödvändigt? Det gör rasande, frustrerar, leder till en dvala. Men resultatet är värt det, även utan några rubriker.

Alla oväntade pengar gavs för att betala av bolånet

Slutligen går vi vidare till punkten som kommer att öppna alla kort: vi är inte så bra. Vi återbetalade cirka 150 tusen bolån tack vare gåvor. Med undantag för de pengar som avsatts för att köpa kläder under våren, allt som överfördes och överfördes till oss på födelsedagar, nyår och könshögtider, satte vi in på ett bolånekonto. Skatteavdrag gick dit också.

Och detta är också en viktig punkt. Du räknade inte med slumpmässiga pengar ändå, så spendera dem på ditt bolån, det kommer inte att kosta dig någonting.

Vad ska man läsa om ämnet?

Skatteavdrag: vad det är och hur man sparar på dem

Gjorde slutsatser

Ett bolån skrämde oss inte, i framtiden vill vi ta ett andra. Mellan lånen tänker vi så här:

• Bolånets rykte är mycket sämre än sig själv. Skämt om dieten från "Doshirak" och liknande jobbar för en negativ image. Vi skämtade själva. Men detta är praktiskt taget inte sant.
• För att förhindra att skämt om den feta dieten blir verklighet måste du räkna ut allt i förväg och ta hand om den ekonomiska tryggheten. Det kan inte finnas några "kanske" och "nåja" här.
• Det är värt att fokusera på att tjäna mer, inte att spara.
• Över långa avstånd är det nödvändigt att upprätthålla en normal livsstil, inklusive att åka på semester, ha kul. För pengar kan tjänas, men tiden är det inte.