Hur man lär sig att leva i ett plus för att ge dig själv en bekväm ålderdom

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Du kan inte vara för ung för att samla på dig ett pensionssparande. Tillsammans med tar vi reda på varför alla behöver det och hur man väljer den optimala strategin.

Jag har tillräckligt med allt, varför behöver jag spara?

Själva ackumuleringsprocessen är meningslös. Möjligheterna det ger är viktiga. Och vi pratar inte om att köpa fabriker, tidningar och fartyg.

Det finns flera fall där besparingar behövs för att upprätthålla en bekväm levnadsstandard. Här är några av dem:

1. Ett barns födelse. Kanin och gräsmatta teorin fungerar bara i ordspråk. Faktum är att en av föräldrarna förlorar en del av sin inkomst under mammaledigheten, och familjens utgifter ökar.
2. Förlust av arbete. Besparingar gör att du inte kommer överens i panik om det första erbjudandet som kommer, bara för att lappa hål i budgeten, utan att välja ett utmärkt företag med bra villkor. För sällsynta specialister eller toppchefer kan sökningen ta månader.
3. Förlust av make. De som är kvar måste bära på sina axlar inte bara sorgen utan också bördan av att försörja hela familjen. Kapital kommer inte att minska sorg, men det kommer att göra livet lite lättare.
4. Pensionering … Den genomsnittliga lönen i Ryssland efter avdrag för personlig inkomstskatt är 37 057 rubel, den genomsnittliga pensionen är 15 414 rubel. Följaktligen förlorar en person mer än hälften av sin inkomst vid pensionering, och ytterligare ekonomiska intäkter kommer inte att vara överflödiga.

I de tre första fallen kan du förändra situationen i realtid: hitta ytterligare inkomstkällor, byta jobb mot ett jobb med högre lön, klättra på karriärstegen och i allmänhet har du hela livet framför dig. Men du måste ta hand om din pension i förväg.

Borde inte staten betala pensionen?

Som vi redan sa, efter indexeringen 2019 är den genomsnittliga pensionen i Ryssland 15 414 rubel. I beräkningarna beaktas dessutom ökade pensionsutbetalningar till domare, tjänstemän, suppleanter, vilket förbättrar statistiken, men inte livet för äldre som inte ingår i dessa kategorier.

Levnadslönen för en rysk pensionär uppskattas till 8 615 rubel. Även om du lyckas möta detta belopp med inköp av mat, hushållskemikalier, betalning för tjänster, räcker de återstående pengarna knappast för att säkerställa en bekväm ålderdom.

Dessutom, på grund av höjningen av pensionsåldern, kommer ryssarna att börja få även denna lilla summa pengar fem år senare. Och straffansvaret för uppsägning av personer i förtidspensionering kan leda till att arbetsgivare helt enkelt inte kommer att anställa dem. Det gör att man riskerar att bli av med jobbet långt innan utbetalningar från staten och att man blir utan inkomst alls.

Det är fortfarande långt till pensionen, varför ta hand om det nu?

För att försörja sig själv i ålderdomen räcker det inte bara med att spara pengar. Om du lägger räkningar i en låda eller under en madrass varje månad kommer de att försvagas med inflationstakten och kommer inte att få önskad effekt i längden.

Besparingar växer när du får dem att fungera. För att göra detta måste du investera dem, överväga olika alternativ för investeringar. Ålder spelar roll här: ju mer tid du har i lager, desto fler möjligheter har du att prova olika investeringsalternativ och öka ditt sparande.

Låt oss säga att jag insåg vikten av pensionssparande. Var ska man starta?

Bestäm ditt ekonomiska mål: hur mycket pengar du vill få varje månad eller hur mycket du vill ha till pensionen. Utvärdera sedan startvillkoren: hur många år du har kvar till pension, hur mycket månadsvis du planerar att spara, hur mycket du redan har sparat.

För att ta reda på din potentiella inkomst, använd ITI Capital. Detta hjälper dig att välja en strategi och i förväg ta reda på vad du kan räkna med för olika investeringsalternativ.

Ju närmare pensionen desto säkrare metoder bör du välja. Principen med en fågel i hand fungerar här: låt besparingarna växa långsamt men stadigt. Unga människor kan agera modigare: du kommer fortfarande att ha tid att anpassa din investeringsstrategi om något inte går som planerat. Kom ihåg att hög avkastning alltid är hög risk.

Häng dig inte på ett sätt att investera pengar: det är riskabelt.

Sparandet bör delas upp och placeras i olika finansiella instrument. Detta kommer att minska risken att förlora pengar ytterligare.

Låt oss försöka räkna tillsammans?

Låt oss. Låt oss säga att du är 35 år, du kan spara 3 tusen i månaden och vill gå i pension vid 65 år. Dessutom lyckades du spara 100 tusen. Du planerar att spendera på pensionen inte mer än 40 tusen rubel i månaden.

Om du sätter pengar på en insättning på 4% per år kommer du att kunna samla 2,44 miljoner rubel. Detta räcker för 5 års pensionsliv.

Resultatet passade inte dig, och du bestämde dig för att bara behålla hälften av dina besparingar på insättningen. De övriga 50% investerar du i obligationer med en avkastning på 9% per år.

Resultatet på 4 miljoner är trevligare: detta belopp kommer att räcka i 11 år.

Men pensioneringen är långt borta, så du kan investera en del av pengarna i högavkastande aktier. Vi delar upp sparandet och lämnar 20% på insättningen, 60% kommer att investeras i obligationer och 20% - i aktier med en beräknad avkastning på 14%.

Om alla tre strategierna fungerar kommer dessa besparingar att pågå under lång tid.

Och var ska man investera för att inte riskera för mycket?

Låt oss överväga de mest populära alternativen.

Deposition

Traditionellt ackumuleringsverktyg. Enligt centralbanken är den vägda genomsnittliga räntan på inlåning över tre år 6,07 %.

Insättningar är försäkrade av staten, men bara för ett belopp på upp till 1,4 miljoner rubel.

Federala låneobligationer

Dessa värdepapper är emitterade av staten, så risken att förlora pengar vid köp av dem är minimal.

Den årliga avkastningen för OFZ uppskattas nu till i genomsnitt 8 % - högre än på inlåning. Om du köper dem via ett individuellt investeringskonto kan du öka din inkomst tack vare en återbetalning av inkomstskatt på upp till 52 tusen per år. Lifehacker, tillsammans med ITI Capital, berättade i detalj hur man gör detta.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) är en börshandlad investeringsfond som investeras i aktieindex, råvaror, råvaror eller värdepapper. Genom att investera i ETF:er investerar du i ett paket av värdepapper som bildas av fonden. Det är mer tillförlitligt än att köpa aktier i något företag.

ETF:er kan köpas och säljas precis som vanliga värdepapper. Samtidigt är ETF:er denominerade i amerikanska dollar, och om valutakursen ökar kommer du att tjäna pengar, inte förlora.

ETF:er finns i många varianter, så undersök först vilka tillgångar som finns i paketet du vill investera i.

Här behövs helt klart ett exempel, eller hur?

Burk. Bolaget har förberett investeringsportföljer för olika åldrar med en optimal uppsättning av aktier och obligationer vad gäller förhållandet mellan lönsamhet och tillförlitlighet.

För den som redan firat 50-årsjubileum erbjuds investeringsportföljen "Visdom". Den består av 75 % ETF på indexet för euroobligationer från ryska emittenter och 25 % av ETF på RTS-indexet med aktier i de mest lönsamma ryska företagen. Den första delen kommer att hjälpa till att spara pengar med en relativt låg inkomst, den andra kommer att ge en hög avkastning på investeringen under lång tid.

Sammansättningen av "Confidence"-portföljen för 30-åringar är annorlunda: den innehåller 25% ETF på indexet för euroobligationer från ryska emittenter och 75% - ETF på RTS-indexet. En uppgång i aktiekursen och eventuella utdelningar i framtiden kan ge god avkastning på portföljen även om riskerna är högre här. Men du har fortfarande mycket tid på dig att anpassa din intjäningsstrategi om investeringseffektiviteten inte passar dig.

Tänk om jag räddar hela mitt liv och inte lever upp till pensionsåldern?

Tillgångar ärvs. Så besparingarna kommer att gå till din familj eller de personer du nämner i ditt testamente.

Dessutom kan dina besparingar, till skillnad från de som anges i FIU, spendera när som helst, du behöver inte vänta på en viss ålder.