Personlig erfarenhet: hur skuld gör livet till ett helvete

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2024-01-13 03:02

Vad händer om du inte betalar av lån och struntar i elräkningar.

Den här artikeln är en del av ""-projektet. I den förklarar vi krig mot allt som hindrar människor från att leva och bli bättre: bryta mot lagar, tro på nonsens, bedrägeri och bedrägerier. Om du har stött på en liknande upplevelse, dela dina berättelser i kommentarerna.

Att hamna i skuld är lika lätt som att beskjuta päron: hoppa över lånet en gång eller inte betala av räkningarna för elräkningar. Lifehackern pratade med människor som hamnat i en sådan situation. Hjältarna berättade ärligt hur det var att leva med skulder, kommunicera med samlare och dölja inkomster från staten.

På hjältarnas begäran har namnen och efternamnen i artikeln ändrats.

Innehållsförteckning

• Berättelse 1. Att använda kreditkort och betrakta bankens pengar som dina egna
• Berättelse 2. Att inte betala för verktyg, hoppas på skuldavskrivning
• Berättelse 3. Ta ett lån för ett bröllop och inte betala, kränkt av banken
• Vad du ska göra om du står ansikte mot ansikte med skulder

Berättelse 1. Att använda kreditkort och betrakta bankens pengar som dina egna

Hur allt började

Jag bor och arbetar i Samara. Jag har ett bra marknadsföringsjobb och en egen studiolägenhet. Det finns en dotter, hon är sju år, men jag träffar henne bara på helgerna, eftersom jag och min fru bor var för sig.

Medan de var tillsammans fanns det ingen skuld. Hustrun var ansvarig för familjens budget: hon planerade utgifter, köpte mat och betalade för bostäder och kommunala tjänster. För fyra år sedan skildes vi åt och jag började sköta budgeten själv.

Enligt Samara-standarder tjänar jag bra pengar - 35 tusen rubel, men ingenting återstår av dessa pengar i slutet av månaden: jag har inga besparingar och jag har skulder på två kreditkort och bostäder och kommunala tjänster. Jag tror att det hände för att jag är humanist – det är svårt för mig att räkna utgifter och inkomster, och ännu mer att göra det hela tiden. Jag går bara till affären och slösar pengar.

Hur det första kreditkortet såg ut

Jag fick mitt första kreditkort 2015, när jag började leva ensam, utan fru. På den tiden hade jag inget behov av pengar, men jag ville vara på den säkra sidan och kunna betala för något oväntat: oförutsedda utgifter kan dyka upp när som helst.

Och så blev det: snart gick min telefon sönder, så jag behövde en ny. En inte särskilt sofistikerad smartphone kostade 8 tusen rubel, men jag hade inte hela beloppet: jag hade 4 tusen gratis pengar, så jag betalade hälften av kostnaden med ett kreditkort.

Att låna av vänner fanns inte i mina tankar. Jag gillar inte att vara tvungen att stänga människor, det är bättre att betala ett själlöst lån.

Villkoren för kortet var desamma som för ett konsumentlån: gränsen var 15 tusen rubel, kursen var 14% per år. Om du betalar av skulden direkt, sjunker inte räntan, men det fungerade inte för mig. Jag slängde ett par tusen rubel i månaden på kortet. Några gick för att betala av skulden och några gick till ränta.

Vad gick pengarna till

Att köpa en smartphone var den första spenderingen på ett kort. Sedan började jag betala hennes små dagliga utgifter: handla i snabbköpet, betala för biljetten. Jag går in för sport, så en del av pengarna går till att betala gym, sportmat, utrustning. Varje månad skickade jag 5 tusen rubel till min dotter, och på helgerna gick jag för att besöka henne i en annan stad - detta tog också pengar.

Det är okej för mig att betala med kreditkort överallt. Så här lever hela den moderna världen, så jag ser inget tragiskt i detta.

Vid något tillfälle spenderade jag hela gränsen - det fanns inga pengar på kortet, men jag oroade mig inte för det. Jag tror att du måste behandla pengar filosofiskt: när de lämnar kommer de.

Varje månad lägger jag 2,5 tusen rubel på kortet, banken tar ut 900 rubel i ränta och jag kan spendera resten av pengarna nästa månad. Ibland är min lön försenad, så jag är sen med betalningar.

I sådana fall ringer banken: roboten meddelar med metallisk röst att det är nödvändigt att betala tillbaka skulden. Samtalet kommer oftast på morgonen istället för väckarklockan – ingen trevlig start på dagen. Jag är glad att det bara blir sådana samtal när jag skjuter upp betalningen, och de ringer bara en gång. Banken går inte på nerverna utan anmäler helt enkelt skulden.

Var kom det andra kreditkortet ifrån?

Det andra kreditkortet erbjöds mig när de öppnade ett lönekort. Jag gick med på det, beslutade att det skulle vara en reserv vid force majeure. Men de händer enligt schemat: antingen är lönen försenad eller så måste du köpa något.

Jag såg till exempel Nike sneakers på en rea, eller så ville jag ha rökt rosa lax i en butik. I sådana situationer hjälper ett kreditkort: han tog ut det när som helst och betalade. Vi tar hand om pengarna senare. Jag var aldrig rädd att jag inte skulle kunna betala skulden. Tvärtom hoppas jag alltid på ytterligare intäkter och bonusar: jag är en bra specialist, så jag kan lita på detta.

På det andra kreditkortet drar banken automatiskt pengar från lönekortet. Cirka 900 rubel per månad: 500 går till skuld, 400 - ränta.

Hur såg skulden för bostäder och kommunal service ut?

När jag började bo ensam brydde jag mig inte om kvittonen på betalningen – detta gjordes oftast av min fru. Jag tog upp dem ur brevlådan och staplade dem utan att ens läsa dem. Jag trodde att jag skulle betala senare, men nu är det bättre att köpa något för de här pengarna. Detta pågick i nästan två år - under denna tid ackumulerades en skuld på 60 tusen rubel. Jag hade tur: förvaltningsbolaget tog av någon anledning inte ut ränta, men jag fick bara bonusen och betalade av hela beloppet.

Sedan började skulden ackumuleras igen - och igen cirka 60 tusen rubel på två år. Jag hoppades få priset och ge bort allt, men den här gången gick det inte. Vid något tillfälle lade förvaltningsbolaget upp gäldenärslistorna vid entrén och då började de ringa mig med krav på betalning – annars hotade de att stänga av elen.

Hur gick förhandlingarna med förvaltningsbolaget

Samtalet med förvaltningsbolaget var tufft: hon insisterade på att jag skulle betala av skulden med 10 tusen i månaden, men för mig var det en outhärdlig summa. De anställda i brottsbalken brydde sig inte, de behövde slå ut pengarna. Men jag bestämde mig för att stå fast: på grund av mitt yrke kan jag föra en konversation hårt, och min hy och min röst har önskad effekt.

Som ett resultat fick jag ett möte med en advokat från förvaltningsbolaget och förklarade för honom min position: jag var redo att betala av skulden, men jag kommer inte att hitta 10 tusen i månaden. Vi upprättade ett nytt avtal, enligt vilket jag betalar tillbaka skulden i två år: 2,5 tusen rubel i månaden. Sedan augusti 2018 har jag inte missat betalningar för lägenheten och betalar totalt 6-7 tusen i månaden.

Först var det obehagligt att ge 2,5 tusen mer från varje lön, men gradvis vande jag mig vid det. Naturligtvis, varje gång du tittar på dessa pengar och tänker att du kan använda dem för att köpa sneakers, böcker till din dotter eller ta med en tårta till jobbet och dricka te med kollegor.

Vad är slutsatsen

Nu är min totala skuld på två kreditkort cirka 30 tusen rubel, skulden för bostäder och kommunala tjänster är 35 tusen. Jag fick inte resa utomlands, men för mig är det ingen tragedi: jag ska inte dit än. Jag vill inte byta jobb för att få fler, men på det nuvarande jobbar jag redan väldigt intensivt. I vårt område är betalningen vad den är. Även om du vill kommer du helt enkelt inte att kunna tjäna mer.

Hur mycket jag betalar för mycket per år vet jag inte och vill inte veta.

Detta påverkar inte livskvaliteten, och resten är inte viktigt. Jag har aldrig skämts över mina skulder – det här är normalt, så här bor många människor, inklusive mina bekanta, vänner och kollegor.

Jag vill absolut inte spara pengar och vet inte hur jag ska göra. Jag kan inte samla på mig det nödvändiga beloppet och avsluta mina kreditkortsskulder. Du måste följa betalningsdisciplin: ha en anteckningsbok eller en applikation på din smartphone, men jag gillar det inte.

Jag tror att du måste leva för idag. I morgon faller en tegelsten på ditt huvud, och du kommer inte att ha tid att spendera de ackumulerade pengarna. Hur många gånger har det hänt: folk sparade, och sedan skrevs alla deras besparingar av. Och behåller du pengar på banken kan banken stänga – då får du inte heller dina surt förvärvade pengar.

Berättelse 2. Att inte betala för verktyg, hoppas på skuldavskrivning

Maria Alexandrova Lånade 100 tusen rubel för att betala av fogdarna.

Hur allt började

För sju år sedan uppstod en svår situation i min familj: min pappa fick ett funktionshinder och förlorade sitt jobb, och min mamma var hemmafru och hade aldrig arbetat tidigare. Familjen har två barn: jag och min syster. Vi gick till skolan och kunde inte jobba ännu.

Det fanns nästan inga pengar: min mamma fick jobb, men hennes lön räckte bara till mat och dagliga utgifter. Pappa hade sjukpension, men den gick helt åt den månatliga bolånebetalningen. Det fanns inga pengar kvar att betala för den gemensamma lägenheten. Detta pågick i ungefär ett år.

Sedan bytte förvaltningsbolaget - vår skuld skrevs helt enkelt av. Skulden på cirka 100 tusen rubel försvann av sig själv.

Vid det laget blev familjen bättre med pengar. Mamma jobbade, pappa hade pension och jag gick på universitetet och började jobba med försäljning. Därför, när vårt förvaltningsbolag bytte, började vi betala för bostäder och kommunala tjänster utan förseningar. Varken min syster eller jag kände till historien om den underbara skuldlättnaden. Vi hade aldrig lärt oss något om det inte hade hänt igen, bara med konsekvenser.

Hur såg skulden ut

2017 blev pengarna hårda. På jobbet skars min mammas lön kraftigt, och det fanns inget att betala för den gemensamma lägenheten: mer än 7 tusen rubel i månaden måste betalas. Då tänkte föräldrarna: "Om det skulle visa sig inte betala en gång, kanske försök andra gången - tänk om skulden kommer att skrivas av igen?" Men så blev det inte.

Föräldrar har inte betalat för verktyg på över ett år, och under den här tiden har vi samlat på oss en skuld på 130 tusen rubel - det här är skulder för verktyg och översyn.

Vad händer om du inte betalar för verktyg

Under hela perioden, medan föräldrarna struntade i betalningarna, berördes vi inte: det kom inga brev, inga samtal, inga hot om att stänga av varmvattnet eller stämma från det nya förvaltningsbolaget.

Skulden skulle ha ackumulerats om mitt bankkort vid ett visst tillfälle inte hade spärrats, på vilket alla pengar låg - cirka 15 tusen rubel.

Det första jag tänkte då var "Blev jag rånad?"

Men samma sak hände med korten från mamma och syster. Pappans kort spärrades inte eftersom det får sjukpension - det kan inte spärras enligt lag. I det ögonblicket berättade föräldrarna för oss historien om den första skulden och varför de bestämde sig för att inte betala den andra.

Vi blev chockade: vi greps av en blandning av panik, rädsla och att vi inte förstod vad som pågick. Ingen förklarade vad som hände och varför korten spärrades. Jag tänkte gå till kronofogdarnas sida: där kan man kontrollera skulder efter namn och födelsedatum.

Efter att ha kört in våra uppgifter fann vi att ärendet överlämnades till kronofogden. Han ansågs i rätten utan oss, och vi fick inte ens någon stämning mot honom.

Efter det fick jag reda på att det är så det går till: folk kallas inte någonstans, domstolen godkänner i partier de kommunala systemens yrkanden och ger ärendena till kronofogden.

Hur man betalar tillbaka skulden

Vi hade tur: pappa hade bekanta kronofogde på distriktskontoret, så våra kort spärrades upp, även om pengarna naturligtvis inte returnerades från dem. De skrevs av mot skulden. Det fanns ingen utgång.

Vid den tidpunkten behövde vi betala av så snabbt som möjligt: böter togs ut på det skyldiga beloppet varje dag. När skuldbeloppet är litet gör sådana straffavgifter ingen skillnad.

Men vi var skyldiga 130 tusen rubel, så straffen växte som en snöboll: mer än 25 tusen av dem hade samlats under året.

Utöver skulden var det nödvändigt att betala en gemensam lägenhet för innevarande månad - cirka 7 tusen.

Hela familjen betalade av på skulder i tre månader: jag och min syster studerade på gratisbesök och jobbade heltid. Jag är i försäljning, syster till en designer. Dessutom lånade jag 100 tusen rubel av en vän. Tack vare dessa pengar betalade vi ut kronofogden så snabbt och avslutade historien.

Jag betalade tillbaka skulden till en vän tillsammans med min syster: hon var 10 tusen, jag var 23. Vi avslutade det på tre månader. Jag var tvungen att spara, men jag förnekade mig inte allt. Jag gick mindre promenader, köpte inte nya kläder, kosmetika och slutade spara pengar, vilket jag alltid gör.

Det mest intressanta är att så fort vi började betala tillbaka skulden började ett krångel: vi började få brev som hotade att stänga av avloppssystemet och varmvatten, för att blockera konton. Vi fick gå till kronofogden flera gånger för att visa betalningskvitton – inget gick att avgöra vare sig per telefon eller e-post. Även tre månader senare, när vi redan hade avslutat skulden, var vi återigen tvungna att åka dit med alla dokument och bevisa att vi inte var skyldiga något.

Vad är slutsatsen

Det var den mest obehagliga situationen, sådant måste kontrolleras. Om du vid ett visst tillfälle tror att du kommer att sluta betala och det inte kommer att spela någon roll för alla – ja, ett tag kommer det att vara så. Men då måste du snabbt reda ut situationen, och om det inte fungerar kommer du att uthärda dina hjärnor och slösa dina nerver genom att kommunicera med kronofogden. Jag ser inte poängen med det. Jag kände att det är bättre att betala månadsvis.

Berättelse 3. Ta ett lån för ett bröllop och inte betala, kränkt av banken

Anastasia Fedorova tog ett lån för ett bröllop som inte ägde rum.

Hur allt började

Hösten 2012 friade killen till mig: han bjöd in mig till en restaurang under nio månader av vårt förhållande och sa att han alltid vill vara tillsammans. Vi bestämde oss för att vi skulle gifta oss om ett år och började planera ett bröllop: vi ansökte till registret, bokade en restaurang. Killen skötte utgifterna, men min mormor tyckte att vi skulle stå för klänningen och klippningen själva.

Jag började leta efter en bröllopsklänning - jag vägleddes av 30-40 tusen rubel. Vi hade inga besparingar, så min mormor insisterade på ett lån. Hennes åsikt var viktig för mig, eftersom jag växte upp med henne: min mamma gav mig och min syster till hennes uppväxt, samtidigt som hon själv tjänade vårt uppehälle.

Min mormor fick inte ett lån, så hon frågade mig. Jag försökte argumentera: det finns fortfarande tid innan bröllopet, varför rusa? Men hon insisterade. Som ett resultat tog jag 90 tusen rubel i kontanter i fem år (detta belopp godkändes av banken) och gav alla pengar till min mormor före bröllopet - för förvaring.

Hur såg skulden ut

Den månatliga betalningen var liten: 2 200 rubel. De första betalningarna på lånet betalades av min mormor och sedan började jag betala. Ibland hjälpte mamma till med pengarna. Jag var då en fjärdeårsstudent och arbetade inom min specialitet (på begäran av hjältinnan avslöjar inte Lifehacker verksamhetsområdet. - Red.). Lönen var 4 700 rubel, men med alla deltidsjobb kom det ut 8-10 tusen i månaden.

I början av sommaren mådde min mormor plötsligt dåligt. Hon fördes till sjukhuset, genomgick en akut operation, men det hjälpte inte: hon dog utan att lämna koma. Det rådde sorg i huset och vi sköt upp bröllopet ett år. När de flyttade bort lite erbjöd sig mamma att leta efter pengar.

Min mormor bodde i sitt hus, så det fanns många ställen där man kan gömma pengar. Vi vände hela huset och hittade ingenting.

Det fanns ingen förtvivlan. Tills nyligen trodde jag och mamma att vi skulle hitta pengarna: man vet aldrig var gubben lagt dem. Sökandet pågick i ungefär ett halvår, men vi hittade inga pengar någonstans och vi accepterade helt enkelt att det inte fanns några pengar. Efter min mormors död fick vi veta att hon hade många skulder och ett eget lån utan säkerhet.

Under det femte året började jag få problem med mina studier: jag jobbade och kunde inte gå på lektioner, så de började hota mig med utvisning. Jag var tvungen att sluta ett tag för att ta examen från universitetet. Det fanns inget att ge lån med. Mamma hade inga extra pengar, och killen vägrade hjälpa och sa att han inte tog lånet - det var inte för honom att städa upp.

Vad händer om du inte betalar ett lån

Jag bestämde mig för att förklara situationen för banken: jag ringde och berättade min historia. Att min mormor dog, och 90 tusen, som jag tog på kredit, vet ingen var. Att jag tillfälligt är arbetslös och i flera månader inte har något att betala lånet med. Jag bad om anstånd med betalningarna, vartill jag fick veta vad jag måste tänka på när jag tog ett lån.

Jag blev kränkt av hela världen och slutade bara betala. Fem år senare kan jag säga att det var en stor dumhet.

Nu skulle jag göra allt för att hitta pengar, men då fanns det inget att betala, jag var själv beroende av killen. Jag tänkte bara på nuet: jag behöver studera, och skulderna kommer att vänta. Det fanns ingen rädsla för att detta skulle förvandlas till mycket större problem. Jag tog det för oansvarigt.

En månad senare kom det samtal från banken: anställda skrämde med böter och böter. Ett halvår senare började samlarna ringa. De skrämde mig med riktiga saker: de förklarade att straff skulle komma, att de skulle stämma mig och beskriva min egendom, att de skulle ta hälften av min lön och stänga min utresa från landet. De ringde ofta: varje dag flera gånger, med början tidigt på morgonen. Samlare lyckades på något sätt hitta telefonnumret till mitt tidigare verk - inom sex månader ringde de dit också.

Vid något tillfälle upphörde samtalen och jag fick en stämning. Det var inget intressant vid rättegången: jag erkände min skuld, jag beordrades att betala 122 tusen rubel och skickades till stämningsmännen för att få detaljerna för betalning.

Hur kommunikationen med kronofogden gick till

Ett krångel med kronofogden började. Det visade sig vara svårt att komma till dem: jag var registrerad hos min mormor i huset, så jag tillhörde polisavdelningen fyra mil från staden. Det andra problemet är obekväm kontorstid två gånger i veckan. Det tredje är enorma köer.

Det visade sig vara mycket svårare att prata med kronofogden än med samlarna.

Jag var tvungen att kommunicera med en formidabel fet kvinna i uniform. Hon krävde att betala hälften av skulden på en gång, annars skulle de ta min egendom eller dra av 50% av min lön. Som jag senare fick veta har kronofogden sina egna nyckeltal: om en person kommer till dem för första gången måste du pressa honom att betala så mycket som möjligt.

Samtidigt gav den anställde mig inte de faktiska uppgifterna – exakt var jag skulle överföra pengarna. Enligt henne har domstolen ännu inte överfört målet till deras jurisdiktion, så det finns inga detaljer. Jag skrev någon form av lapp med mina uppgifter och mina släktingars uppgifter, bad att skicka uppgifterna för betalning via post - det är allt.

Hur samlarna hotade

Jag hade ingen egendom och ingen officiell inkomst, så kronofogdarna hade inget att beskriva. Det enda de gjorde var att spärra ett bankkort med tvåtusen på kontot. I tre år efter rättegången försökte jag arbeta inofficiellt och dölja min inkomst så att kronofogden inte kunde skriva av hälften av min lön som skuld.

Vid något tillfälle började samlarna ringa mig igen: de lyckades hitta mitt nya telefonnummer. Samtalet var mycket tufft, men juridiskt läskunnigt. Flickan hade en vältränad, grov röst. Jag försökte förklara min situation för henne: jag har inga behov, jag sparar upp skulder, det finns inget att ringa mig. Hon förklarade att min egendom och lön kunde tas ifrån mig.

Hon hotade inte direkt, utan antydde att jag var rädd för fysisk skada. Innebörden av orden var: "Gå på gatorna och se dig omkring."

Hon sa att mitt ärende skulle flyttas över till en annan inkassobyrå – och då skulle jag definitivt inte vara vid god hälsa. Jag tog luren bara en gång, och sedan blockerade jag helt enkelt alla samtal – det fanns 150 nummer på den svarta listan.

Vad är slutsatsen

Fyra år har gått sedan rättegången och sex år har gått sedan jag tog ett lån. Bröllopet ägde inte rum, vi gjorde slut med killen och kommunicerar inte längre. Kredit har ingenting med det att göra: vi insåg att vi är olika människor och i slutändan skulle vi ändå skilja oss. Poängen i förhållandet var min hund: när han slog henne packade jag mina saker och gick till min mamma. Sedan återvände allt till honom: han klättrade in i någon form av pyramid och brände ut. Nu skrivs hälften av hans lön av mot skulden.

Jag betalade aldrig tillbaka min skuld. Jag försökte spara ihop för att ta med hela beloppet till kronofogden på en gång, men hittade en mer användbar användning för pengarna: jag bytte fyra smartphones, gjorde reparationer, köpte en päls, hushållsapparater och åkte på semester.

Jag ångrar inte att jag spenderade de ackumulerade pengarna, men jag är ledsen för nerverna och det faktum att jag var så inramad i min ungdom. Jag är själv skyldig till allt: jag var oansvarig och ekonomiskt analfabet. Nu råder jag ingen att ta lån till sig själv eller nära och kära - det är bättre att spara.

Jag vill betala tillbaka skulden och kan ge 3-4 tusen i månaden, men jag har fortfarande inga betalningsuppgifter. Jag kan fortfarande inte åka utomlands och ta lån på banken, men det här är till det bästa: jag har lärt mig att spara till saker.

Vad du ska göra om du står ansikte mot ansikte med skulder

1. Få inte panik och göm dig inte för banken

Det finns olika situationer i livet: du slutade, blev sjuk, bröt benet. Du har tillfälligt inga pengar, men detta är inte slutet på världen. Ändra inte ditt telefonnummer och svara inte på banksamtal. Om du gömmer dig kommer din kredithistorik att bli sämre och banken överlämnar ditt ärende till samlare. Nästa steg är domstolen och kronofogden.

2. Ta inte ett nytt lån för att betala tillbaka det gamla

Det är ett allvarligt misstag att ta på sig nya skulder för att betala av gamla. Som regel tar folk ett nytt lån i all hast, så villkoren för det är ogynnsamma: en hög ränta och en stor överbetalning. När du kommer till dina sinnen kommer du att förstå att du gjorde det ännu värre.

3. Försök att förhandla med banken

Ring banken och förklara situationen:

• Om pengar dyker upp inom en snar framtid, be om ett nytt betalningsschema.
• Om det inte finns pengar på flera månader, be om uppskov.
• Som en sista utväg, kom överens om en skuldsanering – sedan kommer banken att revidera lånevillkoren och upprätta ett nytt avtal. Månadsbetalningen blir mindre, men betalningstiden är längre.

4. Tala sanning

Lova inte banken att betala imorgon om du faktiskt inte kan göra det. Därmed minskar du självförtroendet. Det är bättre att ärligt säga att du inte kan betala på flera månader och skanna dokument som bevisar din position: sjukskrivning, läkarutlåtande, för att minska, dödsintyg för nära släktingar.

5. Betala så mycket du kan

Gör inte skulder och betala minst det belopp du kan. Om du har flera skulder, be dem att konsolidera - att samla dem till en. Då, istället för flera betalningar, blir det en gemensam. Som en sista utväg, sälj en del av din fastighet: en bil, stora hushållsapparater, smycken. Berätta för banken att du kommer att sälja säkerheten - detta kommer att hindra dem från att överföra ärendet till samlare eller till domstol.