Hur man överlever i pension utan statligt stöd: råd från en finansiell expert

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Räkna inte med en anständig pension, även om du har en hyfsad tjänstelön. Bättre att börja spara och lära dig hur du investerar rätt.

Varför ska man inte förlita sig på pengar från staten?

Varje månad ger jag 22 % av mina inkomster till staten för att säkerställa min egen ålderdom. Från en lön på 100 000 rubel erhålls 264 000 rubel i pensionsavgifter per år.

Över 45 års arbetslivserfarenhet rekryteras 11, 88 miljoner rubel, och detta är utan sammansättning, det vill säga utan att ta hänsyn till pengars tidsvärde.

Beloppet är bra, men jag kommer inte att se det.

Förväntad livslängd och hälsosam livslängd

uppgifter efter levnadsland i Ryssland - 66 år för män och 77 - för kvinnor. Det är klart att siffrorna är godtyckliga, men låt oss ta dem som utgångspunkt. Med tanke på den nya pensionsåldern (65 för män och 63 för kvinnor) kommer jag knappt att hinna gå i pension i framtiden.

En genomsnittlig kvinna kommer att ha ytterligare 13 år kvar att leva. Med en pension på 10 000 rubel i månaden är det bara 1,56 miljoner rubel under 13 år.

Statens totala nettovinst, mottagen från två gamla män av olika kön, är 22,2 miljoner rubel.

Kommer den ryska pensionsfonden att ha några pengar överhuvudtaget?

En rimlig fråga: var och med vilken lönsamhet investerar PFR?

Enligt Grundinformationen om placering av pensionssparfonder för mars 2018 investerar PFR genom 33 förvaltningsbolag. Men i själva verket investeras 98% genom Vnesheconombank. Här är beräkningen. Beräkna värdet av placeringsportföljen och beräkning av värdet av de nettotillgångar som pensionssparandet är placerat i till värdet av nettotillgångarna i placeringsportföljen.

Googla själv var VEB faktiskt "investerade" pensionssparande. Fondförvaltare tjänade inte bara pengar, de förlorade 40 % av vad de hade.

I den finansiella balansen är en sådan teknik känd - ersättning av en tillgång mot en annan: till exempel pengar med värdepapper. Det finns en revisionsanstalt för att bedöma det verkliga värdet av tillgångar i den privata sektorn. Men ingen granskar den ryska staten.

Därför tror jag att en välmående framtid för FIU är osannolik.

Vilken pension får jag om jag fortfarande lever?

Många människor är oroliga över frågan: om jag lever för att gå i pension, kommer jag att få mina pengar och hur kommer de att beräknas? Men pengarna är inte dina: den fonderade delen av pensionen avbröts redan 2014 (det verkar som om den var fryst). Med tanke på dynamiken i situationen, troligen för alltid.

Dina avdrag går till nuvarande försörjning av pensionärer och har ett mycket villkorat förhållande till dig. Pension beräknas Hur den framtida pensionen bildas och beräknas genom PKI, men detta är fortfarande inte pengar på pensionskontot.

Enkelt uttryckt är IPC bara en redovisningsfaktor: den som ger mer kommer att få mer i framtiden. Och det handlar om fördelningen av den befintliga fonden bland pensionärerna och inte om investeringar och sparande.

Bidragen kommer att tillhandahållas av dina barn och barnbarn. Precis som du nu betalar för pensionerade föräldrar och mor- och farföräldrar. Därför vet ingen vad din pension blir, inte ens FIU.

Och vad ska jag göra nu?

Lita bara på dig själv. Vänd på huvudet. Stäng av lättja. Läs rekommendationerna från erfarna experter.

Det blev så att man bor i ett land med ökad landrisk. Landsrisk påverkar värdet på pengar och räntor på lån. (Det är därför vi har så stor skillnad i bolåneräntor med Europa.)

Men det finns goda nyheter också. Du lever i en fantastisk tid: gränser suddas ut, IT och finans har smält samman i extasen av tekniska möjligheter.

Svaret på frågan "Hur tjänar du en pension utan att offra ditt liv nu?" ganska enkelt: lär dig att investera på egen hand.

4 självtestade regler för framgångsrik investering

1. Skapa ett konstant kassaflöde. Överför 10% av din inkomst till din egen "pensionsfond".
2. Utforska enkla och pålitliga investeringsverktyg. Låt dig inte luras av komplexa derivat – oftare än inte är det en bluff.

3. Minska riskerna så mycket som möjligt. Eliminera landrisken genom att investera i utländska instrument.

   Lös risken för fallissemang hos enskilda emittenter och volatiliteten i portföljavkastningen genom att diversifiera tillgångsportföljen. Ta bort risken för att ryska federationens banksystem (eller överskrider DIA-gränsen) genom att vägra insättningar.

4. Gå in i det som om ditt liv berodde på det. Åtminstone beror dess kvalitet i framtiden definitivt på detta. Inte tillräckligt med tid? Rådfråga en professionell.

Hur kan du garantera en bekväm ålderdom?

Låt oss först beräkna den förväntade ekonomiska effekten.

Låt oss ta hälften av de officiella avdragen till Ryska federationens pensionsfond från samma lön på 100 000 rubel. Låt oss säga 11 000 rubel i månaden under en arbetsperiod på minst 20 år (240 månader).

Här är ett exempel på hur du beräknar din egen pensionsfond.

Om du ger en årlig avkastning på 8 % (detta är mer än realistiskt) kommer du att bilda pensionskapital till ett belopp av nästan 6,5 miljoner rubel av cirka 11 000 rubel i månaden.

Du kan börja investera vid 30, sluta vid 50 och du har 15 år på dig. Förresten är detta mer än 40 000 rubel i månaden, om du tar ut alla pengar från investeringskontot på en gång och inte längre får ränta.

Har du insett fördelarna? De investerade hälften så mycket som i pensionsfonden, sparade i bara 20 år och njöt sedan av livet i ytterligare 15 år för 40 000 rubel i månaden. Okej, vi fick det: 40 000 rubel i 2038 års priser är inte dagens 40 000 rubel, så tabellen innehåller en beräkning baserad på den justerade inflationstakten (4%). Detta innebär att i årets priser du når 50, kommer du att få 4 034 000 miljoner, och detta är redan en pension på 25 800 rubel i månaden. Vad man än kan säga är det fortfarande bättre än ingen pension från PFR.

Så var ska man investera?

Vart ska jag gå för att göra det enkelt och pålitligt, och till och med på 8 %, - Jag kommer att dela med mig av min personliga erfarenhet.

Den ryska aktiemarknaden är inget alternativ. Och det hela: aktier, obligationer, fonder. Och banker där också. För det första finns det lands- och politiska risker. För det andra, valutarisken (rubeln är fortfarande instabil). För det tredje, i Ryska federationen är ingen intresserad av vare sig en minoritetsaktieägare eller en obligationsägare. Den ultimata förmånstagaren av ryska företag är VD:n med en följe av entreprenörer. Du kan aldrig kontrollera var de spenderar dina vinster.

Banksystemet är i feber, DIA är inget universalmedel. Särskilt i fallet när du investerar med en horisont på 20 år och ett kapital på över 1,4 miljoner rubel.

Det enda du kommer att behöva möta på den ryska marknaden är mäklare och en börs, men i verkligheten är detta inte alls skrämmande och till och med gratis.

Bättre att investera i den globala ekonomin.

Hela planetens ekonomi (nåja, kanske, förutom Nordkorea) är baserad på konsumtionsparadigmet. Detta beror på länders BNP, och i finanserna, i sin tur, på vinsterna för företag som producerar BNP.

Företagens vinster är tillväxten av deras kapitalisering, och kapitalisering är värdet av aktier. Detta innebär att grunden (grunden för tillväxten av tillgångars värde) för hela världens finansiella system är aktiemarknaden. Allt annat är sekundärt.

Men hur är det med obligationer (obligationer)? Detta är ett elementärt verktyg för att skaffa lånat kapital, men källan till dess återbetalning är samma vinst från företaget.

Vet du varför företag placerar obligationer och faktiskt lånar pengar? Ja, eftersom de kommer att tjäna 15% av det investerade kapitalet, och de kommer att ge dig 8% på obligationer, det vill säga att de får 7% bara sådär. Pengarna var dina, inte deras.

Men detta är helt rättvist, eftersom de är skyldiga att ge dina 8% i nästan alla scenarion (förutom vid konkurs), och de är inte skyldiga att betala 15% till aktieägarna alls. Och här beror allt på ledningens förmåga att generera vinst.

Vi har kommit till nyckelprincipen för investeringar: lönsamheten är direkt proportionell mot risken. Aktier är mer lönsamma och mer riskfyllda, obligationer är mindre lönsamma och mindre riskfyllda.

Du har redan förstått att jag tar dig till bildandet av en portfölj av tillgångar på aktiemarknaden. Det finns ingen anledning att vara rädd för detta. Det är så ekonomin i utvecklade länder fungerar, men ryssarna är fortfarande mestadels analfabeter på detta område.

Bedöm din riskprofil, det vill säga hur personligen du är villig att lida tillfälliga förluster och vilken typ av lönsamhet du vill ha. Beroende på detta, välj aktier, eller obligationer, eller en kombination av dem.

Välj uteslutande utländska företag och diversifiera din portfölj efter bransch. Det är möjligt per land, men kom ihåg att den huvudsakliga ekonomiska tillväxten sker i den amerikanska IT-sektorn.

Vad behöver du veta?

För sinnesfrid under perioder av nedgång på marknaden och låg lönsamhet, kom ihåg två gyllene regler:

• Var på marknaden. Teorin om finans säger oss en viktig sak: genom att bara använda offentlig information (till exempel teknisk och fundamental analys) är det omöjligt att slå marknaden på lång sikt. Därför är det meningslöst att försöka tjäna mer marknad, slösa dina nerver. Var på marknaden.
• Krisen kommer inte att vara för evigt. Tider av finansiella kriser måste uthärdas. Det finns begreppet "deferred demand psychology". I en kris föredrar konsumenten att spara. Så snart krisen har passerat börjar konsumenten konsumera överskottssparande. Således, efter krisen, accelererar aktiemarknaden och återtar snabbt förlorade positioner. Detta gäller inte obligationer som har en fast avkastning (du kommer att få kuponger och kapitalbelopp i vilket scenario som helst, förutom ett - emittentens fallissemang).

Var är det bästa stället att öppna ett mäklarkonto?

Jag har provat olika mäklare och deras analyser. Av erfarenhet rekommenderar jag att du öppnar ett mäklarkonto hos BCS, eftersom arkaismer som digitala signaturer och installation av tredje parts handelsplattformar inte krävs här.

För en passiv investerare räcker det med ett webbgränssnitt med SMS-bekräftelse av order.

På vilken grund ska man fatta beslut?

Uppfinn inte hjulet på nytt, använd professionell konsensus. Det finns tillräckligt med information och tjänster.

BCS Express

Börs- och ekonominyheter. Artiklar om investeringar och finansiella instrument. Aktiekurser, diagram online. Teknisk och fundamental analys. Analytikers kommentarer och prognoser.

BCS Express →

Investing.com

Valutakurser, aktier, index samt teknisk analys, diagram, finansiella nyheter och analyser.

Investing.com →

Finanz.ru

Finansiella nyheter: artiklar, uppskattningar, analyser av världens finansmarknad, kurser på valutor och aktier i realtid.

Finanz.ru →

Tinkoff investeringar

Köpa företagsaktier och ETF:er, obligationer, valutor. Gratis öppnande och underhåll av ett mäklarkonto.

Tinkoff Investeringar →

Och vad händer om du är för lat för att ta reda på det?

Om du letar efter information, förstår analyser och själv samlar en portfölj är du helt enkelt för lat, då råder jag dig att köpa en ETF (Exchange Traded Fund) för en färdig portfölj av tillgångar (aktier, obligationer, metaller). Ännu bättre, samla en portfölj av olika ETF:er. Ta en titt på avkastningen, var och en överstiger 8% per år.

Detta fashionabla och effektiva finansiella instrument har blivit allt mer populärt i affärspublikationer. Läs, fördjupa dig. Jag är säker på att du kan ta reda på det utan problem.

Slutsatser

• Tror inte på en anständig statlig pension.
• Ju tidigare du bestämmer dig för att självständigt forma din framtida säkerhet, desto bättre.
• Investera inte i aktier och obligationer från ryska företag.
• Investera i utländska finansiella instrument och öka din inkomst tillsammans med den globala ekonomin. (Den här planeten har fortfarande ingen annan laglig ekonomi.)
• Läs artikeln noggrant igen och fortsätt.

Lycka till!