Hur man väljer en insättning för att få mer vinst och färre problem

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Bestäm vad och när du ska göra med pengarna så blir uppgiften lättare.

Hur bidragen skiljer sig åt

Efter datum

• Brådskande. Pengarna sätts in på banken under en bestämd tid. Vid denna tidpunkt sätter banken dem i omlopp. Räntan på en sådan insättning är högre än på en obestämd. Finansinstitutet förväntar sig att kunna disponera medel under en viss period. Men om du tar ut pengar tidigare, sänks vanligtvis räntan på terminsättningen, och till försumbara värden.
• Evig. Pengar från en sådan insättning kan tas emot på begäran utan omräkning av ränta. Men inkomsten på dem är extremt liten. För en bank är din önskan att returnera pengar som ett lotteri: du kan inte förutsäga när det kommer att uppstå.

Om möjligt, påfyllning

• Med möjlighet till påfyllning. Du lägger till pengar på kontot och det läggs till det belopp som räntan beräknas på.
• Ingen påfyllning. Vanligtvis pratar vi om tidsbundna insättningar, som man lägger ett fast belopp på.

Jobbar med intresse

• Med versaler. Ränta på insättningsbeloppet debiteras månadsvis eller kvartalsvis - beroende på bankens villkor. De läggs till den, och nästa månad genomförs periodiseringen för det ökade beloppet. Detta ökar lönsamheten på insättningen.
• Inga versaler. Ränta löper på det belopp som du satte in när du öppnade en insättning, men läggs inte på det. Inkomster kan vanligtvis tas ut och användas till slutet av insättningsperioden.

Om möjligt, partiellt uttag

Med vissa insättningar kan du när som helst ta ut en del av beloppet. Oftare talar vi om obegränsade alternativ.

Efter valuta

Inlåning, liksom lån, är i rubel och i utländsk valuta. Och som med lån är kurserna för valutaoptioner lägre.

Banker tjänar pengar på att ta pengar från befolkningen till låg ränta och låna ut dem till hög ränta. Nu utländsk valuta inteckningar och lån är ovilliga att ta, därför är villkoren för sådana insättningar inte de mest attraktiva.

Vad mer att vara uppmärksam på

Insättningar upp till 1, 4 miljoner rubel är försäkrade av staten. Därför, om du har sparat mer, är det vettigt att dela upp ditt sparande i portioner så att det inte överstiger försäkringsmaximum, och ta dem till olika banker. Listan över banker där insättningar är skyddade publiceras på Insättningsförsäkringsverket.

Det är också värt att utesluta situationen att hamna i antalet "grå" insättare. I det här fallet tar banken pengar från dig, men de registreras inte i dess balansräkning och är följaktligen inte försäkrade av DIA. Be därför finansinstitutet om ett dokument som visar att du har satt in pengar.

Och, naturligtvis, lita inte på pengar till banker som du hör talas om för första gången. Kontrollera licensen, historiken, viktiga finansiella indikatorer. Misstänkt höga räntor på inlåning borde också vara alarmerande: banken kan ha satt dem för att den inte kommer att ge tillbaka pengarna.

Varför överväga ett sparkonto

Nu erbjuder bankerna att öppna ett sparkonto, som i sina funktioner till stor del dubblerar en obegränsad insättning, erbjuder bara mer flexibla villkor. Du kan sätta in och ta ut pengar när du vill. På minimisaldot kommer räntan att droppa på månadsbasis, vilket läggs till det totala beloppet. Följaktligen finns kapitalisering. Ränta är också mycket attraktivt även i jämförelse med en tidsinsättning.

Så överväg ett sparkonto som ett alternativ till en evig insättning.

Hur lönsamt att ränta pengar

Baserat på de angivna kriterierna kommer vi att välja lämpligt bidrag för varje situation.

Situation 1

Given: studenten Vasya avslutar det femte året på fyra månader. Efter att ha försvarat sitt diplom funderar han på att bo i en annan stad. Han vann nyligen ett bidrag, vilket räcker för att flytta, men den försiktige Vasya vill spara mer.

Vasya har en tydlig period då han kommer att behöva pengar, och han kommer att öka pengarna, inte spendera dem. Därför är en tremånaders löptid med möjlighet till påfyllning och kapitalisering av räntor bäst lämpad för honom.

Det är värt att överväga alternativet utan påfyllning, eftersom räntan på det kan vara högre. I det här fallet kommer Vasya att överföra den extra inkomsten till ett obegränsat insättnings- eller sparkonto, så att detta belopp också växer, om än i en långsammare takt.

Situation 2

Given: Anna sålde lägenheten och funderade direkt på att köpa en ny. Hon vill inte att pengar bara ska ligga. Men hon kan behöva dem när som helst, så snart ett bra alternativ dyker upp.

En obegränsad insättning passar Anna, eller så är ett sparkonto bättre. Och pengarna växer, och du kan ta ut dem när som helst. Med en tidsinsättning är räntan högre, men hon riskerar att förlora inkomst om medlen behövs innan kontraktet löper ut.

Situation 3

Given: Peter tröttnade på jobbet och sålde sin dyra verksamhet. Nu vill han vila lite. Han har inga andra inkomstkällor, så han tänker leva på ränta.

Om Peter lyckats få ihop en cool verksamhet, men aldrig lärt sig att investera, har han bara en löptid under en lång period med månatliga räntebetalningar. Men samtidigt är det rimligt att lämna en del av pengarna på ett evigt inlånings- eller sparkonto så att du kan disponera dem när räntan inte räcker till.

Det bästa alternativet är att dela upp det tillgängliga beloppet i delar av 1, 2 miljoner och sätta i olika banker för olika tidpunkter: en eller flera delar för tre månader, en eller flera för sex månader, och investera resten långsiktigt. När han efter tre månader vill köpa något dyrt har han den nödvändiga summan till hands. Och om han inte står för det och tar ut pengarna tidigare, kommer han att förlora ränta på endast 1, 2 miljoner. Resten av medlen kommer även fortsättningsvis att finnas på kontot med full inkomsttillskott.

Din situation

Om du tänker spara och du vet exakt när pengarna kommer att behövas, är ditt val en insättning med räntekapitalisering. När det gäller påfyllningen måste du titta på bankens villkor. Ibland är det mer lönsamt att öppna en insättning utan påfyllning och spara nya inkomster separat. Samtidigt är det extremt olönsamt att ta ut pengar i förväg: inkomsten kommer att vara minimal. Lägre än på en obestämd deposition.

Om du inte vet exakt vad du ska göra med pengarna och hur akut du behöver dem, överväg alternativet med eviga insättningar och sparkonton. Procentsatsen är lägre än på en tidsinsättning, men det kommer att förbli så, oavsett vad du gör med pengarna.