Vad är lån och vad kan man köpa med dem?

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Du kan köpa vad som helst med lånade pengar. Men avkastningsvillkoren för olika typer av lån kommer att skilja sig åt.

Vad är lån

Riktade lån

Banken ger ut medel för specifika behov. I de flesta fall ser du inte ens dessa pengar: kreditinstitutet överför dem omedelbart till säljaren. När det gäller stora lån kan banken begära säkerheter och handpenning.

Bolånelån

Den här typen av lån kallas ofta helt enkelt för ett bolån, men det är inte helt sant. En panträtt är en pantform där gäldenären äger och använder fastigheten, men borgenären kan sälja den om förpliktelserna enligt låneavtalet åsidosätts. En av de vanligaste formerna av bolån är att köpa ett fastighetsobjekt på kredit, som blir säkerheten.

Bolån kännetecknas av en lång lånetid och en relativt låg ränta (den vägda genomsnittliga räntan på bolån i juli 2018 var 9,48 %, för andra lån, förutom billån, under en period på ett till tre år - 15,39 %).

Med hjälp av bolån kan du köpa:

• en lägenhet i en ny byggnad eller på andrahandsmarknaden;
• Hus;
• tomtmark;
• dacha;
• garage;
• företag.

Och listan över objekt för en inteckning är inte begränsad till detta. Du kan till exempel ta ett lån för att bygga ett hus genom att belåna en tomt eller en arrenderätt till den.

Vid köp av bostad på kredit anges i Statens fastighetsregister att objektet är pantsatt. Du kan ta bort belastningen efter att lånet är återbetalat. Innan dess kan ägaren av fastigheten inte göra transaktioner med den utan bankens vetskap.

Billån

Detta är ett särskilt lån för köp av ett fordon, där bilen förblir pantsatt till banken. Och för att gäldenären inte ska ha frestelsen att sälja bilen, förvaras titeln i en finansiell institution. Du kan hämta dokumentet när lånet är helt återbetalat.

Återförsäljare erbjuder ofta billånsmottagare de mest attraktiva villkoren för att köpa en bil.

Det är sant att de oftast kompenseras av behovet av ett CASCO med en maximal uppsättning risker under hela låneperioden.

Tack vare försäkringar och säkerheter kan banken erbjuda en inte särskilt hög ränta. I juni var det i genomsnitt 14, 83% per år när man köper en ny bil.

Utbildningslån

Syftet med lånet framgår tydligt av namnet: pengarna går till att betala för undervisning, och vanligtvis pratar vi om universitet. Kreditvillkoren kan dock variera kraftigt.

Vissa banker ger lån till studenter. I det här fallet, medan han studerar, betalar gäldenären endast ränta för användningen av pengar; han kommer att börja betala tillbaka huvudskulden efter att ha fått ett diplom.

Vissa finansinstitut väljer att inte ta risker och sätter en lägre åldersgräns för låntagaren. Det kan till exempel vara 21 år gammalt. I det här fallet antas det att sökandens föräldrar kommer att ta lånet, eller så är han själv redan på fötterna, eftersom gårdagens examen från skolan inte uppfyller villkoren.

Riktade konsumtionslån

Denna grupp av lån omfattar lån för inköp av hushållsapparater, resekuponger, byggverksamhet och sjukvård. Om du köper en päls på kredit i en butik med pälsprodukter, så passar den också in i denna paragraf.

Vanligtvis är beloppen små och ingen deposition krävs. Villkoren beror till stor del på vad butiken har kommit överens med banken om.

Avbetalning är i detta fall också en typ av riktat lån. Det är bara så att handlaren säljer varorna till banken billigare än du, och skillnaden går då till finansinstitutets inkomst i form av ränta.

Refinansiering

Att refinansiera ett lån är att få ett nytt lån från en annan bank till förmånligare villkor för att betala tillbaka det gamla. I huvudsak tjuvjager ett finansinstitut en kund från en konkurrent. Den betalar tillbaka ditt lån till en annan bank i förtid och sedan betalar du den nya långivaren både kapitalbeloppet och den uppdaterade räntan. Du får en lägre ränta, finansinstitutet är dina pengar.

Olämpliga lån

Olämpliga konsumtionslån

Du tar bara det belopp du behöver från banken och spenderar det efter eget gottfinnande. Men eftersom banken inte får säkerheter och inte kan kontrollera dina utgifter, försäkrar den sina risker med högre räntor på sådana lån.

Det finns icke-riktade lån som är förklädda som riktade. Du begär pengar för specifika utgifter och det tar banken hänsyn till vid godkännande av lånet. Men i själva verket kan institutionen inte kontrollera dig på något sätt. Till exempel öppnade affärsmannen Fjodor Ovchinnikov en bokhandel och tog pengar från banken för reparationer.

Mikrolån

Små belopp som utfärdas till klienten med nästan ingen verifiering av hans samvetsgrannhet och med ett minimum av dokument. Men räntan på dessa villkor erbjuds också extremt hög. På grund av detta, tidigare, i händelse av utebliven betalning, kunde skulden för en person som ansökte till en mikrofinansieringsorganisation växa tiodubblats på ett år.

Nu, enligt lagen, får den maximala överbetalningen på mikrolån inte överstiga skuldbeloppet med mer än tre gånger. Men detta hindrar inte institutioner från att ta ut räntor och böter.

Vanligtvis används sådana lån av personer som inte kan få ett banklån på acceptabla villkor.

Kreditkort

Du kan låna det begränsade beloppet av banken och betala tillbaka det när det är möjligt. Det finns en anståndstid för kort när ränta för att använda pengar från ett kreditkort inte debiteras.

Hur man använder kortet för att inte hamna i skuld, skrev Lifehacker. Om du följer reglerna kan du klara dig utan överbetalningar.

Vilket lån man ska välja

Till att börja med bör du bestämma dig för om du behöver ett lån överhuvudtaget, råder Sergey Leonidov, VD för den finansiella aggregatorn Sravn.ru. Han rekommenderar inte att ta lån av två typer:

1. I butiker för inköp av varor - möbler, elektronik och så vidare. Det blir enklare och billigare att spara ihop för att undvika en mycket stor överbetalning för varorna.
2. Löndagslån från mikrofinansieringsföretag - på grund av de enorma räntorna.

Andra former av lån har sina för- och nackdelar. Till exempel är bolån och billån vettigt när du behöver ett riktigt stort belopp under en ganska lång period. För sådana lån kan du ansöka om förmåner hos staten, en byggherre eller en bilhandlare. Men du kommer inte att kunna disponera fastigheten, så om du behöver en relativt liten summa bör du titta på villkoren för oriktade och blancolån.

En viktig punkt för alla lån: du måste noggrant hantera alla villkor för betalningar.

Sergey Leonidov Generaldirektör för den finansiella aggregatorn "Sravn.ru"

Om du har gjort något fel och inte kan betala av skulden bör du absolut inte ta ett nytt lån för att betala av det första, och även ett kreditkort och en ny telefon på ett avlöningslån. Du kan överväga att refinansiera ett eller flera lån till en bättre ränta, men inte refinansiera på några villkor, vilket driver dig själv ännu djupare i träldom.

Studera marknaden noggrant. Det är inte nödvändigt att kringgå alla banker för att ta reda på villkoren; du kan se dem på finansiella institutioners webbplatser eller i speciella aggregatorer.