Hur man betalar av ett bolån i förtid: minska löptiden eller betalningen

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Lifehackern beräknar alla alternativ för att ta reda på vilken återbetalningsstrategi för lån som är mer lönsam.

För beräkningar kommer vi att ta ett hypotekslån till ett belopp av 1,2 miljoner rubel till 10% per år under en period av 8 år (96 månader). Anta att du varje månad har gratis 5 tusen rubel som du vill använda för tidig återbetalning.

Begreppsmässigt kommer dessa beräkningar att fungera för din situation också, men för de exakta siffrorna måste du göra beräkningarna själv.

Hur man betalar av ett bolån med annuitetsbetalningar mer lönsamt

Med annuitetsbetalningar ger du banken samma summa varje månad för att betala tillbaka lånet. Samtidigt är betalningsstrukturen inte densamma under olika månader. Vanligtvis är minst hälften av det procentsatser till en början – se ditt utbetalningsschema för de exakta proportionerna.

I vårt exempel är den månatliga betalningen 18 209 rubel. Totalt måste du ge banken 1 747 546 rubel med en överbetalning på 547 546 rubel.

Förtida återbetalning med kortare löptid

Om du betalar ytterligare 5 tusen rubel i månaden och förkortar lånetiden, sparar du 171 647 rubel på räntebetalning och betalar banken i sin helhet om 5 år och 8 månader.

Förtida återbetalning med minskad betalning

Om du minskar betalningen kommer du att spara 103 540 rubel, betala av lånet på 7 år och 8 månader. Samtidigt, under de senaste månaderna, kommer din betalning att vara så liten (mindre än 5 tusen rubel) att du praktiskt taget inte kommer att känna det.

Återbetalning med minskning av månadsbetalningen och höjning av förtidsbetalningen

Förtida återbetalning med en minskning av bolånets löptid verkar mer lönsamt: du sparar mer, betalar av all skuld till banken snabbare. Men när man beräknar för en strategi med en minskande betalning finns det ett men: skillnaden mellan den första månadsbetalningen och den minskade faller vanligtvis utanför rampljuset.

För betalningar med en reducerad löptid fortsätter du att betala 18 209 + 5 000 rubel och delar med 23 209 rubel. När du minskar betalningen börjar du med samma belopp och går gradvis till 1 874 + 5 000 = 6 874 rubel.

Men du kan lägga till skillnaden mellan den ursprungliga och nuvarande betalningen till det belopp som avsatts för förtida återbetalning på månadsbasis.

Och i det här fallet betalar du på magiskt sätt av bolånet samma datum och med samma överbetalning som vid förtida amortering med en minskning av löptiden.

Om din ekonomiska situation en dag försämras kan du när som helst skjuta upp förtida återbetalning och betala det minskade beloppet månadsvis. Med förtida återbetalning med kortare löptid berövas du denna lyx.

Dessutom tillåter vissa banker att delvis återbetala ett bolån online endast med en minskning av betalningen, och för att förkorta löptiden måste du gå till en filial. Om ett möte ansikte mot ansikte med kreditinstitutets anställda inte är något för dig är detta återbetalningsalternativ perfekt.

Slutsatser

1. Om du är säker på att du alltid kommer att ha pengar för den första huvudbetalningen och 5 tusen för förtida återbetalning spelar det ingen roll för dig hur du betalar: med en minskning av löptiden eller med en minskning av betalningen enligt det tredje alternativet, om du ger samma summa varje månad …
2. Om du räknar med att den ekonomiska situationen kan försämras om ett par år, välj en förtida återbetalning med minskad betalning och med hänsyn till skillnaden mellan den ursprungliga betalningen och den nuvarande. Det kommer att uppstå problem - du kommer att gå vidare till betalningar enligt schemat, och du kommer att behöva betala betydligt mindre varje månad än vid början av bolånet. Det blir inga problem - betala av bolånet lika snabbt och med samma förmån som de som betalade tillbaka det i förtid med en minskning av löptiden.
3. Om bolånet fortfarande är en tung börda för dig, men du är redo att på något sätt skära ut 5 tusen rubel i månaden, gå genom att minska betalningen. Du kommer alltså att betala tillbaka lånet under samma 8 år, men efter hand kommer det att bli lättare och lättare för dig. Och du kan spara lite.

Hur det är mer lönsamt att betala av ett bolån med differentierade betalningar

Banker erbjuder sällan differentierade betalningar, men det är fortfarande möjligt att ta ett bolån med sådana villkor. I detta fall delas huvudskulden upp i lika delar, ränta debiteras månadsvis på skuldens saldo. Därför minskar betalningsbeloppet gradvis.

För inteckningen från vårt exempel i en sådan situation kommer överbetalningen att vara 484 958 rubel, betalningen under den första månaden - 22 500 rubel, under den senaste månaden - 12 604 rubel. För att beräkna förmånen, låt oss använda en av sajterna med exempelvis lånekalkylatorer.

Förtida återbetalning med kortare löptid

På bara 5 tusen i månaden kommer du att minska ränteöverskottet med 137 121 rubel och betala av bolånet på 5 år 8 månader. Samtidigt måste du varje månad betala mindre och mindre belopp på grund av differentierade betalningar.

Observera att kalkylatorn inte inkluderar förtida återbetalning vid första betalningen. Men om det var möjligt skulle siffrorna ändras något.

Förtida återbetalning med minskad betalning

När storleken på betalningen minskar går processen också mot att minska båda parametrarna, om än inte så snabbt. Detta beror på en minskning av andelen som går till amortering av huvudskulden på månadsbasis.

Det visar sig att med detta tillvägagångssätt kommer 94 196 rubel att sparas, du kommer att betala av lånet om 7 år och 1 månad.

Återbetalning med minskning av månadsbetalningen och höjning av förtidsbetalningen

Det är meningslöst att beräkna skillnaden mellan den ursprungliga betalningen och den nuvarande: den bildas främst på grund av en minskning av räntan. Och betalningen kommer att minska så och så beroende på med vilken entusiasm du kommer att betala av huvudskulden.

Slutsatser

1. Om du är nöjd med storleken på huvudskuldens andel i betalningsstrukturen, förkorta lånetiden. Hur som helst kommer beloppet av den månatliga betalningen att minska snabbare än initialt, på grund av minskningen av saldot av huvudskulden.
2. Att minska betalningen försenar avsevärt din relation med banken - i det här fallet i 1 år och 7 månader. Samtidigt minskar den månatliga betalningen för första gången inte så snabbt som vi skulle vilja: för betalningar utan tidiga betalningar efter ett år med inteckning kommer dess storlek att vara 21 405 rubel, för tidiga betalningar med en minskning av betalningen - 20 345 rubel.