Hur du fixar din kredithistorik

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Lifehackers experter hjälper dig att återfå ditt rykte som en solvent låntagare.

Ålder, lön och civilstånd påverkar villkoren för utlåning och kredithistorik - när man beslutar om man ska ge pengar eller inte.

En bra kredithistorik är viktig inte bara i relationer med banker. Dessa uppgifter används av brottsbekämpande myndigheter, försäkringsbolag, arbetsgivare. Dålig kredit är ett tecken på ekonomisk omognad. En sådan person kommer inte att lita på att arbeta med pengar, och försäkringsbolag kommer sannolikt inte att erbjuda en lägre ränta.

Hur kredithistorik bildas

Tidigare förde varje bank sina egna register över lån och låntagare. Nu ackumuleras all data av kreditbyråerna (BCH) baserat på bankrapporter. Idag finns det 13 sådana byråer i Ryssland. De hjälper banker att minska riskerna och behandla låneansökningar snabbt.

Kredithistorik påverkas inte bara av skulder till banker, utan också av obetalda böter, underhållsbidrag, skatter, elräkningar. Förutsatt att deras återhämtning nådde domstolen. Information om sådana skulder överförs till BCH av Federal Bailiff Service, leverantörer, verktyg. Kredithistoriken innehåller också information om enskilda personers konkurs.

Uppgifterna i BCI lagras i 10 år. Så kredithistoriken kan återställas genom att vänta den här gången.

Om det inte finns någon möjlighet att vänta eller om det inte finns någon kredithistorik (detta är dåligt, eftersom banker i första hand samarbetar med låntagare som redan har bevisat sig själva), kan det ekonomiska ryktet förbättras.

Så här fixar du din kredithistorik vid bankfel

Du kan hamna i gäldenärer på grund av ett tekniskt fel eller den ökända mänskliga faktorn.

Du betalade till exempel som förväntat första dagen, men terminalen gick sönder eller så tryckte kassörskan på fel knapp. Som ett resultat fick endast den tredje personen pengar på kreditkontot. Två dagar försenade.

Det första steget är att förtydliga din kredithistorik. Kanske har banken inte rapporterat förseningen till BCH.

Så här kontrollerar du din kredithistorik →

Om du lyckades bli krediterad som gäldenär, kontakta borgenären först. Banken, genom vars fel felet uppstod, måste uppdatera de data som överförts till BCH.

Om kreditinstitutet inte svarar på din begäran, skicka in en ansökan om rättelse av felet direkt till byrån där de felaktiga uppgifterna lagras. Rätten att göra detta är inskriven i lagen om kredithistorik och du kan använda den under hela lagringstiden av din kredithistorik, det vill säga alla 10 åren. Ansökan kan skickas per post eller lämnas in personligen på byråns kontor.

Byrån kommer att kontakta borgenären och skicka kravet till honom. Det är viktigt att det finns ett banktillsyn eller tekniskt problem. Om skulden bildades på grund av låntagarens slarv, måste du tillgripa andra metoder för att korrigera din kredithistorik.

Beslut om ansökan om att göra ändringar i kredithistoriken fattas inom en månad.

Så här fixar du din kredithistorik vid tekniska förseningar

Många låntagare lider av bristande ekonomisk disciplin. De följer inte betalningsschemat, skjuter upp allt till sista dagen, glömmer att lämna pengar till ett lån och så vidare. Som ett resultat - straff och minus för att kreditera karma. I detta fall spelas den avgörande rollen av förseningens betydelse.

En försening på 1-2 dagar återspeglas vanligtvis inte i rapporterna och kallas för en teknisk försening. När allt kommer omkring kan en person bli sjuk, åka på semester eller helt enkelt glömma.

I händelse av en teknisk försening ska du inte i något fall ignorera samtal från banken. Sättet du kommunicerar med honom efter en försening påverkar hans lojalitet. Om skälen till förseningen är objektiva kan banken skjuta upp rapporten till BCH. Och vice versa. Om kunden undviker kommunikation eller är aggressiv kommer informationen att skickas till kreditupplysningsföretaget omedelbart.

David Melkonyan Generaldirektör för Moskva Legal Center "Vector"

Som regel, efter 5-7 dagars försening, försöker banken kontakta kunden. För det första arbetar själva kreditinstitutets skuldavdelning. Samtidigt är det viktigt om klienten tar kontakt, om han svarar på samtal, hur han pratar med operatören och vad som förklarar förseningen. Att ignorera sådana samtal är en dålig taktik. Om kunden drar sig undan samtalet är detta en anledning för låneinstitutet att vända sig till samlare. Men vid överföring av en skuld är det oftast inte tiden för utebliven betalning som beaktas, utan beloppet. Om skulden överstiger 50-70 tusen rubel, tar samlare över.

Vilka är samlare och hur man undviker att träffa dem →

Försök att betala av förseningen så snart som möjligt och fortsätt att strikt följa kreditschemat. Försök inte betala tillbaka lånet i förväg: bankerna är mer lojala mot kunder som är hos dem under hela låneperioden.

Men det viktigaste är att undvika även tekniska förseningar! Sätt in pengar 2-3 dagar före rekommenderat betalningsdatum.

Hur du fixar din kredithistorik om försummelsen är betydande

Vissa banker anser att en försening på mer än en månad är ett grovt avtalsbrott, medan andra har en negativ inställning endast till förseningar på 90 dagar eller mer.

Små banker är mer villiga att samarbeta med odisciplinerade låntagare. De behöver alltid kunder och är redo att låna ut till medborgarna på individuella villkor.

Vad du behöver veta för att få ett lån från vilken bank som helst →

I händelse av långa eller upprepade förseningar, försök att återställa din kredithistorik med ett nytt, enkelt lån.

Ju sämre din kredithistorik är, desto fler smålån måste du betala av för att fixa det. Men kom ihåg den gyllene regeln.

Ta så mycket du kan ge. Inklusive för mycket ränta.

Det är inte värt att skicka in flera ansökningar samtidigt. För kreditinstitut är detta en signal om att pengar desperat behövs, och ytterligare en anledning att vägra.

Bättre kontrollera din kreditpoäng med poäng. Credit scoring är ett system för att utvärdera en låntagare utifrån statistik. Om du får avslag snabbare än du kan fylla i frågeformuläret är det förmodligen poängsättning.

De flesta banker använder en algoritm som utvecklats av FICO, då poäng delas ut för varje svar (kön, ålder, utbildning, andra lån etc.). Om det är färre än 600 av dem kommer avslaget automatiskt.

Det finns onlinetjänster för att beräkna personliga kreditpoäng. Som regel är denna tjänst betald.

Anastasia Loktionova Biträdande generaldirektör för Rusmikrofinance Group of Companies

Om förseningen har uppstått för mycket länge sedan kan lånebeloppet öka kraftigt på grund av böter och böter. Med denna skuldstruktur är det klokt att konsultera en advokat som är specialiserad på kreditfrågor. Han kommer att analysera situationen och hjälpa till att helt eller delvis omintetgöra den påföljd som banken fastställt.

Ett annat finansiellt verktyg för att förbättra din kredithistorik är ett kreditkort. Banker är villiga att ge ut kreditkort och är mer överseende med att bedöma solvensen hos sina framtida innehavare.

Du behöver göra små inköp och lämna tillbaka det du spenderat under en räntefri period. Men det är nödvändigt att läsa kontraktet mycket noggrant och beräkna riskerna. Att försumma kreditkortsskulder kan leda till en riktig skuldfälla.

Hur man använder ett kreditkort och inte blir skuldsatt →

Den räntefria perioden gäller vanligtvis inte vid kontantuttag och överföringar och om anståndstiden uteblir debiteras ränta på hela det nedlagda beloppet under hela tiden från köpdatum. Räntan på kort är som regel 2-3 gånger högre än på vanliga lån.

Hur du fixar din kredithistorik om förseningen är mycket stor

Många bryr sig om sin kredithistorik.

Föreställ dig situationen: en kille fick en kallelse till armén, tog ett mikrolån, hade det trevligt med sina vänner till slut och gick iväg för att tjäna. Det kom till samlarna eller domstolen. Föräldrar fick reda på händelsen, deras son blev utskälld, lånet återbetalades, men killen förblev på den svarta listan över kreditorganisationer. Efter några år slog han sig ner, gifte sig och ville få ett bolån. Men på grund av ungdomliga upptåg i alla storbanker kommer han med största sannolikhet att få avslag.

Finansiell läskunnighet lärs inte ut i skolan.

Om du illa har skadat din heder som låntagare kan du försöka bli en exemplarisk kund hos banken, ta ett lån med säkerhet i fastighet eller kontakta en låneförmedlare.

Om du är intresserad av att låna ut i en viss bank, och han ännu inte samarbetar, bli hans debetklient. Överför din lön till den här bankens kort, eller bättre - öppna en insättning.

Inlånings- eller investeringskonto: var är det mer lönsamt att investera pengar →

Många banker utför, förutom poängansökningar, även "behavior scoring". Detta är en bedömning av kundens sannolika ekonomiska agerande, vilket gör det möjligt att förutse förändringen i hans solvens. Banken kommer att övervaka rörelsen av pengar på dina konton och, möjligen, om några månader kommer den att erbjuda dig en kreditram själv.

Du kan också prova att ta ett lån med säkerhet. Detta är ett lån där du backar upp ditt löfte om att återbetala pengarna med egendom. Till exempel mark, bostad eller en bil. Huvudsaken är att säkerheten är likvid: en renoverad lägenhet, en bil som inte är äldre än fem år och så vidare. Storleken på ett sådant lån är vanligtvis cirka 80 % av värdet på säkerheten.

Det är mycket populärt nu att vända sig till kreditförmedlare. En mäklare är en specialist som väljer en kreditorganisation för en kund baserat på hans kredithistorik. Mot en avgift såklart.

Kreditmäklare arbetar oftast med problemkunder som inte på något sätt kan ta sig igenom kvarnstenarna i bankens säkerhetstjänst. De leder dem inte bara till rätt plats (det kan vara antingen en bank eller en mikrofinansieringsorganisation), utan ger också råd om bildandet av ett paket med dokument, villkor och utlåningsbelopp. I vissa fall agerar mäklarhus själva som långivare.

Andrey Petkov Generaldirektör för tjänsten "Honest Word".

Tjänsterna från en lånemäklare är mer lämpade för juridiska personer, eftersom misstag i affärer kan vara mycket dyra. Individer med en tillräcklig nivå av finansiell kunskap kan lätt klara sig på egen hand. Du behöver bara spendera tid och förstå krångligheterna med olika låneprodukter.

Det är inte så svårt som det låter. Det finns mycket information och specialiserade tjänster på Internet. Till exempel har banki.ru en "Loan Selection Wizard".

Om du bestämmer dig för att anlita en låneförmedlare, välj mycket noggrant. Det finns många bedragare i detta område.

Lita inte på företag som ger 100% garantier och säger att de direkt påverkar bankernas beslut, eller tvärtom, skrämma att ingen av dem kommer att arbeta med dig. Spring som eld från dem som ber om en del av ditt godkända lån.

Hur man fixar kredithistorik vid insolvens

Enligt centralbanken tog ryssarna över 12 biljoner rubel från banker 2017. Samtidigt noterades en ökning av lån med försenade betalningar. När en person förlorar sitt jobb, blir sjuk eller hamnar i problem, blir kreditbördan outhärdlig.

Bedöm nyktert din styrka: ta inte fler lån än du kan betala. Experter anser att det är tillåtet att spendera upp till 20 % av inkomsten på låneservice.

Om du tar mer än hälften av dina intäkter till banken är situationen nära ett dödläge. I det här fallet är det klokt att be banken om omstrukturering.

Omstrukturering är ett förfarande för att återställa kundens solvens. Det kan uttryckas i en ökning av lånets löptid, en förändring av räntan, en förändring av valutan eller en försening av betalningarna. Att kontakta banken med en begäran om omstrukturering är det första man ska göra om ekonomiska svårigheter uppstår.

Hur man minskar eller skriver av låneskulder: 5 arbetssätt →

Även om banken vägrar kommer du att ha dokumentbevis på att du försökte lösa problemet, det vill säga att du är ett offer för omständigheterna och inte en illvillig försummelse. Detta kan spela dig i händerna om borgenären går till domstol.

Anastasia Loktionova Biträdande generaldirektör för Rusmikrofinance Group of Companies

Vid indrivning av en skuld i domstol kan du be domstolen om en anstånds- eller avbetalningsplan. Efter att ha fått möjligheten att betala tillbaka skulden i delar enligt ett bekvämt schema eller genom att vinna tid, blir det lättare att klara av kreditförpliktelser.

Hur du fixar din kredithistorik i händelse av bedrägeri

Du lever, du stör ingen, och plötsligt får du ett brev: "För att undvika straffavgifter, betala av skulden enligt låneavtal nr …" Vilken typ av lån? Var kommer skulderna ifrån?

Ingen är immun mot bedrägerier inom banksektorn. Angripare kan till exempel ansöka om ett lån med en kopia av ett pass. Sällan, nästan alltid i maskopi med de anställda på ett kreditinstitut, men detta händer.

Kan jag få ett lån med en kopia av mitt pass →

Begär en kredithistorik. Gärna på flera kontor samtidigt. Efter att ha identifierat i vilka kreditinstitut som cyberkriminella tog lån, kontakta denna organisation. Du kommer att bli ombedd att skriva ett krav eller en förklarande anteckning och kontrollera. Så snart säkerhetstjänsten är övertygad om att du inte är inblandad i bedrägerier kommer banken att uppdatera informationen i BCI.

Om banken inte vill förstå och får dig att betala för andras skulder, kontakta de brottsbekämpande myndigheterna.

Produktion

Kredithistorik är en viktig indikator på en persons ekonomiska ställning. Kom därför ihåg tre viktiga regler.

1. Kontrollera din kredithistorik regelbundet.
2. Om du hittar fel i din kredithistorik, bland annat på grund av bedrägerier, kontakta ett kreditinstitut eller BKI med en begäran om att rätta uppgifterna.
3. Upprätthåll alltid strikt ekonomisk disciplin. Om du förstör din kredithistorik, försök att fixa det med ett litet, prisvärt lån. I extrema fall kan du kontakta en mäklare eller ta ett lån med säkerhet i fastighet.