Redo att ta ett bolån? Ställ dig själv 11 frågor att kontrollera

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Svaren hjälper dig att fatta ett välgrundat beslut, räkna ut allt och lätta på lånebördan.

För många är bolån praktiskt taget det enda sättet att skaffa en egen bostad. Det är sant att hennes rykte inte är särskilt gynnsamt. Folk är rädda för att banken ska ta bort lägenheten eller på grund av vissa problem måste de byta till bröd och vatten för att kunna betala.

Detta kan verkligen hända dem som bestämmer sig för ett lån snabbt och tanklöst, utan förberedelser. Här är 11 funderande frågor som hjälper dig att ta reda på hur framgångsrikt ett sådant ekonomiskt projekt kommer att vara för dig.

1. Hur officiell och stabil är din inkomst?

Den första av dessa parametrar är viktig för godkännandet av lånet och det belopp som banken kommer att vara redo att förse dig med. Självklart, om du har en stor vit lön kan du ansöka om ett större lån och kommer att vara mer villig att utfärda det. Men om du får pengar i ett kuvert betyder det inte att du nekas bolån. Det är bara det att förhållandena oftast är mindre gynnsamma. Till exempel kan en bank höja räntan.

Inkomststabilitet är dock ännu viktigare. Bolån är ett långsiktigt projekt. Det kommer att dra ut på tiden i åtminstone år, eller till och med årtionden. Hela denna tid, för att det inte ska bli några problem, måste du ge ett visst belopp till banken varje månad. Och det är bra att veta nu om du kan göra det. För att förstå måste du ställa dig själv många klargörande frågor, till exempel:

• Hur värdefull är du? Om det imorgon blir uppsägningar i företaget, hur blir du uppsagd?
• Är ditt företag engagerat i en viktig och efterfrågad verksamhet? Är det stabilt eller på gränsen till likvidation? Lönsam eller på väg att försättas i konkurs?
• Om du förlorar ditt jobb, hur snabbt kan du hitta ett nytt?
• Hur många inkomstkällor har du? Om en försvinner, kommer det att finnas tillräckligt många andra för att försörja en försörjning och en inteckning?
• Om du får pengar i ett kuvert, vad är risken att arbetsgivaren en dag betalar mindre eller slutar betala alls?

Perfekt om du arbetar för ett stabilt företag där du är älskad och välbetald. Samtidigt har du ett utmärkt rykte, så vid problem på det gamla stället kommer du snabbt att tas till en ny. Du har också flera inkomstkällor, och mer än en person arbetar i familjen.

Om du hittar en svag punkt någonstans är detta ingen anledning att misströsta. Det ger dig snarare möjlighet att beräkna risker i förväg och lägga ner sugrör. Även om du är en frilansande säsongsarbetare som har en tom ficka eller en tjock ficka är inte allt förlorat. Det krävs bara lite mer ansträngning för att ta hand om de ekonomiskt misslyckade månaderna.

Men om du har en mycket oregelbunden inkomst och du riskerar att bli arbetslös när som helst är det bättre att vänta med ett bolån tills vidare.

2. Hur mycket pengar behöver du per månad för att leva?

Bättre att beräkna budgeten för flera scenarier: från grundläggande överlevnad till ganska uthärdlig tillvaro. Du behöver beloppen för att förstå vilken månadsbetalning som är rätt för dig. Så att inteckningen inte förvandlas till tortyr, efter att ha betalat låneavbetalningen, bör du ha en del av din lön, vilket kommer att räcka för ett bekvämt liv.

Ibland har folk bråttom och väljer en för hög månadsbetalning. På sätt och vis är detta logiskt: löptiden på bolånet blir kortare, liksom överbetalningen. Men vad blir det för ett liv om man hela tiden knappt måste klara sig? Du kan dra åt bältet i ett år, inte 10.

Mängden du behöver för att leva är inte överdriven. Du kommer att behöva registrera utgifter under en tid för att förstå hur saker och ting är i verkligheten. Dessutom bör detta vara en lång observationsperiod. Eftersom kostnaderna kan variera kraftigt från månad till månad. Till exempel, i april måste du betala skatt, i november - försäkring för en bil, på vintern, på grund av uppvärmning, är en gemensam lägenhet dyrare än på sommaren. Utan att förstå strukturen på dina utgifter är du inte särskilt redo för ett bolån.

Hypotesen om en relativt bekväm betalningsstorlek kan alltid testas. Sätt bara åt sidan det beloppet och utvärdera hur du känner dig utan den. Öka din handpenning samtidigt.

3. Har du handpenning?

Vanligtvis vill bankerna att du ska betala minst 10–20 % av kostnaden för en lägenhet. Följaktligen beror beloppet du har på vilken typ av bostadsyta du kan ansöka om. Till exempel, om du har 200 tusen, kommer du att välja mellan lägenheter värda upp till 2 miljoner, om 500 - upp till 5 miljoner.

Men det är inte bara en fråga om val. Ju mer pengar du kan sätta in, desto mindre behöver du låna från banken. Och detta påverkar logiskt sett mängden överbetalning och lånets löptid. Så ju mer pengar du har, desto högre är din bolåneberedskap.

4. Vilken lägenhet behöver du?

Bolånet är förenat med vissa restriktioner som kommer att pågå i flera år. Det är inte lätt ändå, men det blir ännu svårare om du snabbt slutar tycka om lägenheten. Därför måste sökandet närma sig med allt ansvar.

Det bästa alternativet är att göra en lista med kriterier som det framtida boendet måste uppfylla. Och välj sedan bland dem de som du inte är redo att kompromissa med. Som ett resultat kommer du att få en checklista som hjälper dig att göra rätt val.

5. Vilken typ av lägenhet har du råd med?

Det är bra om önskningar sammanfaller med verkligheten, men så är det inte alltid. Och saken handlar inte alls om kostnaden – det är logiskt att man tittar på bostäder som är prisvärda. Men det finns också kriterier som spelar roll.

Till exempel är en stor film inte bara en fördel utan också en nackdel. Ersättningar för bostadsunderhåll och uppvärmning beräknas per kvadratmeter. Och detta kan öka mängden ganska dramatiskt. Är du redo att betala 10 tusen rubel för bostäder och kommunala tjänster från september till maj för en lägenhet på 80 kvadratmeter och har du råd med det - frågan är. Det är möjligt att det är värt att titta närmare på bostäder lite mindre.

Separat är det värt att prata om underhåll av bostäder, beroende på dess "elit". Att köpa en lägenhet är halva striden. Men månadsavgifter för städning, concierge och liknande kan variera kraftigt från hus till hus. Allt detta måste beaktas för att inte möta oväntade kostnader som kommer att tvinga dig att gå över till åtstramningar.

6. Hur mycket pengar behöver du för att reparera ditt hem och när?

Du kan välja en lägenhet i bra skick på andrahandsmarknaden och inte tänka på renovering förrän du betalar av bolånet. Men till exempel i en ny byggnad med kala väggar kommer detta inte längre att fungera. Det betyder att du kommer att behöva ytterligare pengar för att komma in.

Ett bra alternativ är att spara det nödvändiga beloppet för reparationer eller minska handpenningen på bekostnad av dessa pengar. Det dåliga är att ta ett nytt lån. Det är bättre att betala bolånet lite längre än att inte klara av två lån samtidigt.

7. Har du en reservfond?

Du kan förlora ditt jobb och det kommer att ta tid att hitta nästa. Däremot kommer banken att förvänta sig betalningar från dig på månadsbasis. I händelse av en sådan utveckling av händelser och annan force majeure är det bra att ha en okränkbar stash.

Helst ska detta vara ett belopp som räcker för tre månaders betalningar och ett normalt liv. I praktiken är det värt att ha minst två betalningar i lager, plus pengar till mat och nyttigheter, för att byta över. Detta är den lägsta uppsättningen, utan det är det extremt riskabelt att få in ett bolån.

8. Planerar du att skaffa barn?

Inte bara sorgliga, utan också glada händelser gör sina egna justeringar av bolåneplanen. Att få barn ökar kostnaderna och minskar inkomsten på grund av föräldraledighet för en av föräldrarna. Så om du planerar att fylla på under de kommande åren bör detta övervägas.

Det finns också goda nyheter: nu är moderskapskapitalet redan på plats för det första barnet. De kan betala av bolånet.

nio. Vilka bonusar och förmåner från staten kan du göra anspråk på?

I vissa fall går det att lätta på bolånebördan genom statligt stöd. Till exempel har varje ryss rätt att dra nytta av skatteavdraget för köp av en lägenhet och ränta på ett bostadslån. Maximalt belopp som kan återbetalas är 260 respektive 390 tusen.

Men det är inte allt. Det finns också en reducerad skattesats och betalningar för återbetalning av bolån för stora familjer, programmet "Ung familj" och andra bekvämligheter. Ta reda på dina alternativ innan du tar ett lån.

10. Har du en chans att betala tillbaka lånet i förtid?

Detta är något som är värt att sträva efter: tidig återbetalning av lånet kommer att spara på överbetalning. Du kan räkna med att vinna på lotto, men det säkraste sättet att göra detta är att öka din inkomst.

Att öka intäkterna är inte en fråga om slumpen, utan resultatet av hårt arbete. Så det är dags att tänka på vad du gör för detta: att arbeta med ett personligt varumärke, studera, pumpa färdigheter. Om du lägger upp en strategi i förväg kommer inget dåligt att hända, men bra kan lätt.

11. Var ser du dig själv om fem år?

Om de tidigare frågorna handlade om ekonomi på ett eller annat sätt, är det nu dags att lägga till några filosofiska uppfinningar. I början sa vi redan att ett bolån är ett långsiktigt projekt. Naturligtvis, teoretiskt sett, kan en lägenhet säljas när som helst mot borgen.

Men varför inte ställa dig själv en enkel fråga nu, vem och var vill du vara om fem år. Ser du dig själv i den här staden, i den här lägenheten, tillsammans med personen som du blir inblandad i ett lån med?

Bolånet medför sina egna skyldigheter. Du kan till exempel stanna kvar på ett jobb du hatar för att du har en skuld, eller så kan du utstå något annat som gör dig olycklig. Därför är det värt att fundera hårt på om du verkligen vill starta detta epos. Om inte är du inte redo för ett bolån. Men om lånet tar dig ett steg närmare din dröm kommer du att lyckas.