Varför långfristiga bolån är okej

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Mindre risker, mer komfort och inflation passar bara dig.

Varför är vi rädda för långfristiga bolån

Ett bolån är ett långfristigt bostadslån. Minsta bolåneperiod i ryska banker är 1 år, maximalt 30 år. Liksom alla lån är ett bolån en överbetalning. Banken lånar ut pengar och tar ränta för dem. Ju längre en person använder dessa medel, desto mer ränta betalar han. Vid ett bolån visar det sig att vi har använt bankens pengar i 20-30 år, så överbetalningen visar sig vara katastrofal.

Till exempel, låt oss ta mängden 2,4 miljoner rubel. Räntan är 9, 2%.

Bolånetid	5 år	10 år	15 år	20 år	25 år	30 år
Månadsbetalning, i rubel	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Den totala kostnaden för lånet, i rubel	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Överbetalning, i rubel	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Med en inteckning i 20 år kommer betalningen att vara 21 904 rubel, och överbetalningen kommer att vara 2 miljoner 856 tusen rubel, det vill säga mer än det belopp som vi ursprungligen lånade.

Byt ut dina siffror i tabellen för att se hur länge det är bäst att ta ut bolånet. Du kan beräkna mängden betalningar i vilken bolånekalkylator som helst - till exempel.

I vårt fall skiljer sig bolånebetalningen för 20 år från betalningen beräknad för 30 år med endast 2 246 rubel, och överbetalningen är mer med 2 643 000 rubel. Under dessa 10 år kommer du att ge bort 264 tusen per år eller 22 tusen per månad - ett omotiverat pris för skillnaden på 2 246 rubel.

Varför är det inte så läskigt som det verkar?

Vid första anblicken är ett långfristigt bolån bondage för livet. För dina egna kvadratmeters skull behöver du dra av en betydande del av din lön varje månad – och göra detta i 20-30 år. Och som ett resultat kommer banken att få två eller tre gånger mer än den ursprungligen utfärdade. Men om man tittar på det är det inte så skrämmande.

Du väljer bekväma betalningar

Långfristiga bolån gör att du kan behålla din vanliga livsstil och inte gå över till åtstramningar. På grund av att du tar ett lån på 20-30 år blir månadsbetalningen inte särskilt stor. För invånare i stora städer kommer dess belopp att vara ännu mindre än kostnaden för att hyra en lägenhet.

Till exempel köpte du en lägenhet i en ny byggnad för 3 miljoner rubel. Den första betalningen är 600 tusen, resten togs på en inteckning på 9, 2% per år. Om du tar ett lån i 10 år, kommer betalningen att vara 30 663 rubel, och om i 20 år - 21 904 rubel. Det visar sig nästan 9 tusen mindre.

Minskar risken för sen betalning

Den mest fruktansvärda frågan för dem som tar ett bolån: "Kommer jag att ha tillräckligt med pengar för att betala av det?" Många lever i hopp om att det om ett par månader ska bli lättare, men situationen i landet är sådan att priserna stiger, men inte lönerna. Och om det idag är svårt att betala, så kommer det att bli ännu svårare imorgon. Därför, om du initialt inte är säker på att du kommer att dra stora betalningar, är det bättre att försäkra dig själv.

Med ett bolån på lång sikt riskerar du inte att: 20 tusen är lättare att betala än 30. Vid force majeure blir det lättare för dig att hitta pengar.

Och om lönen ändå höjs kommer betalningen att belasta ännu mindre. Till exempel fick du 40 tusen rubel och du betalade 21 900 för en inteckning - mer än hälften av din lön. Ett år senare fick du erfarenhet och började få 55 tusen, men lånebetalningen förblev densamma - 21 900 rubel.

Du kan betala av ditt bolån i förväg

Den relativt lilla månadsbetalningen lämnar handlingsutrymme: när gratispengar dyker upp kan du betala av bolånet i förtid. Till exempel om du fick en bonus, hittade ett deltidsjobb eller om din lön höjdes. Tidiga betalningar går till att betala av skulden, och inte ränta på den, så du kommer snabbt att betala tillbaka lånet och betala för mycket till banken mindre.

Det finns två strategier för förtida återbetalning: att minska löptiden eller betalningen. I det första fallet kommer du att betala av skulden snabbare, i det andra kommer du att ge mindre till banken varje månad. Det är omöjligt att med säkerhet säga vilken strategi som är mer lönsam: du måste göra beräkningar för ett specifikt lån och se vilket alternativ som är att föredra för dig.

Låt oss se hur överbetalningen kommer att minska om vi väljer en strategi för att minska löptiden. Ta till exempel samma 2,4 miljoner rubel i 20 år. Så här händer om du gör tidiga betalningar:

• En tidig betalning. I slutet av året får du den trettonde lönen - 40 tusen rubel. Du använder dessa pengar för att betala av ditt bolån. En sådan betalning kommer att spara 187 tusen överbetalningar och minska lånetiden med 11 månader.
• 10 betalningar på 20 tusen i 5 år. Då och då har du gratis pengar. Du gör 10 tidiga betalningar på 20 tusen rubel under de första 5 åren av inteckningen. Detta kommer att spara 635 tusen rubel och minska lånetiden med mer än 3 år.
• 10 betalningar på 40 tusen i 10 år. I 10 år i rad har du investerat din trettonde lön - 40 tusen rubel - i tidig återbetalning. Detta kommer att spara 884 tusen rubel och minska lånetiden med 5 år.

Du kan räkna ut hur mycket du sparar på förtidsbetalningar. Se också till att läsa vår artikel om vilken strategi du ska välja för att betala av ett banklån snabbare.

Inflationen devalverar din skuld

På tal om den enorma överbetalningen bör man inte glömma inflationen - deprecieringen av pengar. För 20 år sedan kunde ett bröd köpas för 7. Genomsnittliga konsumentpriser för varor och tjänster - Federal State Statistics Service av rubel, nu - för 27 och 10 år senare - för en villkorad 47 rubel.

Det finns inget bra i inflation, men i fallet med ett bolån spelar det bara dina händer i händerna: priserna stiger, lönerna indexeras, din lägenhet blir dyrare på fastighetsmarknaden och bolånebetalningen förändras inte.

År 2029 kommer du att betala tillbaka skulden till banken till 2019 års priser, även om de pengarna är avskrivna tillräckligt för att bara köpa bröd.

Ingen kan säga säkert hur inflationen kommer att vara om 5-10 år. Från 2010 till 2018 uppgick den till 64,3 % Inflationstakten i Ryska federationen. Om dessa priser fortsätter, kommer din lägenhet för 3 miljoner om 10 år att kosta nästan 5 miljoner, om 15 år - 6, 6 miljoner rubel och om 20 år - mer än 10 miljoner.

Och om inflationen minskar, kommer centralbanken att bli billigare, den har namngett villkoren för att sänka räntan på bolån till 8% och lån. I en sådan situation kan du refinansiera ditt bolån – banken sänker din ränta.

Se i förväg till att det inte finns något förbud eller vite mot refinansiering i bolåneavtalet. Då kan du enkelt byta till förmånligare förhållanden om de dyker upp.

David Sharkovsky VD för den ryska filialen av Financer.com

Du kan köpa en lägenhet bättre och mer

Banken är mer benägen att godkänna ett bolån på lång sikt än ett kort. Det är mer lönsamt för honom: du kommer att ge lånet längre och betala mer ränta. Dessutom är det så här banken återförsäkrar sig: det är lättare för låntagaren att betala tillbaka små betalningar, vilket innebär att det inte blir några förseningar.

Med långfristig utlåning kommer banken sannolikt också att godkänna ett större lån. Förklaringen är enkel: storleken på bolånet beror på storleken på betalarens inkomst. Den beräknas så att månadsbetalningen inte överstiger 40-60 % av den totala inkomsten. Följaktligen, ju längre löptiden på bolånet och ju mindre betalningsbeloppet är, desto större belopp kommer banken att godkänna.

Ett långfristigt bolån gör att du kan ta ett stort lån och köpa en lägenhet med större yta eller i ett bekvämare område.

Ivan Lonkin Chef för avdelningen för kundrelationer, SDM-Bank

Till exempel kan en familj på två med en inkomst på 150 tusen rubel i månaden ta ett inteckningslån i 5 år - banken kommer att godkänna ett lån för dem till ett belopp av cirka 2,5 miljoner rubel. Om vi överväger ett lån till samma familj på 25 år så kommer banken redan att godkänna 6 miljoner.