Ekonomisk rådgivning för unga par

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Trent Hamm, skaparen av Simple Dollar-bloggen, ger ekonomisk rådgivning till nygifta par och delar hemligheterna bakom familjelycka. Artikeln är användbar inte bara för nygifta, utan också för alla par som strävar efter ekonomiskt välbefinnande och harmoni i relationer.

För några veckor sedan var jag gäst på bröllopet hos en vän som jag känt i ungefär 20 år. Jag var inte bland de bästa männen och kände inte några av dem alls, men jag fick tillfälle att chatta lite med dem.

Brudgummen presenterade mig som författare, och sedan följde de vanliga frågorna. Vad skriver du om? Var publicerar du? Och så vidare, du fattar. När de bästa männen insåg att jag skrev om privatekonomi, skrattade en av dem och ställde mig en miljon dollar fråga:

– Hej, har du ekonomiska råd till nygifta?

Jag tänkte ett par sekunder och gav sedan bara det första som kom in i mitt huvud. Det var en ganska positiv reaktion på mitt svar, men sedan gick vi över till andra samtalsämnen.

Den här frågan fastnade dock i mitt huvud. Vilka ekonomiska råd kan jag ge till nygifta? Jag vet att flera par jag känner ska gifta sig i år. Så jag bestämde mig för att skriva en artikel som kan vara användbar för dem alla. I den sammanfattade jag min egen mer än ett decennium av gifta erfarenheter, slutsatserna jag kom till efter att ha pratat med mycket mer mogna par och läst otaliga böcker om ämnet finans. Här är tio värdefulla ekonomiska tips för nygifta par.

Råd nummer 1. Göm inte för din make inte en enda, hör du, inte en enda dollar spenderat

Detta är det viktigaste rådet jag kan ge till nygifta. Aldrig, aldrig göm för dina halvor en enda dollar spenderad. Punkt.

Missförstå mig inte. Jag anser att båda makarna borde ha pengar för personliga utgifter, som de kunde spendera fritt utan att fråga varandras lov. Men denna summa bör vara rimligt begränsad och välkänd för både man och hustru. Underlåtenhet att följa dessa enkla regler leder med stor sannolikhet din familj till ekonomiska problem och i slutändan till relationsproblem.

Om du har ett hemligt kreditkort gör du ett stort misstag. Om du tyst tar ut pengar genom en bankomat och hoppas att din make inte märker det, är ditt misstag inte mindre stort.

Varför? Din partner planerar en budget, förutsatt att de känner till alla hushållskostnader och att pengarna inte kommer att gå någonstans från ditt bankkonto. Alla dina gemensamma pengaplaner, oavsett om det är något allvarligt som att spara pengar till ett nytt hem eller pension, eller löpande utgifter som att betala räkningar eller köpa matvaror, förlitar sig på medel som ska finnas på ditt konto. …

Om du i hemlighet börjar spendera mer och mer pengar på att betala räkningar, hobbyer eller shopping som du döljer för din själsfrände, förstör detta inte bara dina gemensamma planer, utan också förtroendet mellan er.

Det är inte värt det. Såvida du inte vill förstöra ditt äktenskap förstås.

Återigen, detta betyder inte att du måste stå till svars inför din make för varje cent du spenderar. Vad jag säger är att du måste sätta ett rimligt tak för individuella utgifter. Kanske kommer ni överens om att ge varandra 100 $ per månad (mer eller mindre, beroende på din inkomst), som ni kan spendera efter eget gottfinnande, inklusive på gåvor till varandra. Du kan spendera dessa pengar när som helst utan att fråga om tillstånd från någon. Om du överskrider denna gräns måste det diskuteras.

Tips # 2. Diskutera dina övergripande mål så ofta som möjligt

När det kommer till gemensamma mål är det mycket viktigt att dina åsikter om vad dessa mål är och hur din inkomst relaterar till att uppnå dem stämmer överens. Om ni inte arbetar för att uppnå samma mål, så jobbar ni bokstavligen mot varandra. I det här fallet, med dina pengar och tid, kommer du bara att störa varandra för att uppnå det du vill.

Låt oss till exempel säga att en av er vill spara pengar till pensionen, medan den andra vill spara till en utlandsresa. Om ni båda samtidigt drar pengar ur den gemensamma potten, så kommer ingen av er att uppnå målet, hur mycket ni än försöker.

Den bästa lösningen är att sätta sig vid förhandlingsbordet och ta reda på vilka av dina mål som överlappar, och sedan göra en plan för att gå mot dessa mål.

Det kanske inte är lätt. Chansen är stor att du kanske inte ens kan bestämma vilka mål som är viktigast för dig. Detta måste också diskuteras.

Under detta viktiga samtal om mål föreslår jag att du helt enkelt pratar om vad var och en av er skulle vilja förändra i ert liv under de kommande fem åren, sedan tio och sedan resten av livet. Hur skulle du vilja se ditt liv om fem år (om du försöker vara åtminstone lite realistisk)? Och om tio eller tjugo år? Och när du blir äldre, vad ska du göra?

Notera sedan själv var dina idéer sammanfaller. Utifrån detta formulera generella mål. Gör dessa mål avgörande för er båda. Gör sedan en plan för att uppnå dem.

Kom dock ihåg att detta inte är en engångshändelse. Dina allmänna och personliga mål och prioriteringar kommer att förändras. Återgå till den här konversationen regelbundet för att se till att ni båda fortfarande är fokuserade på att uppnå gemensamma mål. Var inte rädd för att ge upp vissa mål, eftersom ni båda förändras med tiden. Och var inte rädd för att sätta upp nya mål för dig själv.

Tips # 3. Ibland kommer din make att göra dig förbannad. Förlåt henne eller honom för detta

Någon gång kommer det att hända. Du kommer att ha oenigheter. Efter fem eller tio år av att leva tillsammans kommer du att hitta egenskaper hos din själsfrände som kommer att irritera dig väldigt mycket.

Det är väldigt lätt att uppehålla sig vid dessa brister. Du fokuserar din uppmärksamhet på något litet fel, och i dina ögon börjar det växa, och till slut blir det helt enkelt outhärdligt för dig.

Kanske lämnar din man saker på golvet utanför badrumsdörren. Kanske älskar din fru att befalla ibland. Kanske gillar mannen inte din dotter, men han är mer strikt mot sin son. Kanske känner du att din fru spenderar 24 timmar på att titta på hennes oändligt upprepade tv-program.

Dröja inte vid din själsfrändes brister. Tänk istället på hur många underbara egenskaper hon har. Fokusera på det du älskar med din make och hitta styrkan att förlåta honom för hans ofullkomligheter.

Om din man kastar saker, släng dem bara i korgen istället för honom. Om din fru vill ge order om en fråga som inte är viktig för dig, låt henne då ge ett litet kommando. Om mannen kommer undan med allt för ett av barnen, visa lite hårdhet och, om nödvändigt, vara mer strikt med detta barn. Om din fru gillar att titta på tv-program, vänd bara om och läs boken tills vidare.

Förlåt din själsfrände för dessa brister. Hitta ett sätt att inte fokusera på dem. Fokusera istället på de positiva egenskaperna hos din make. Du kommer att se, det kommer att bli mycket bättre.

Tips # 4. För att undvika rädd pensionering, börja göra planer nu

Det spelar ingen roll hur gammal du är nu. I slutändan kommer du att bli gammal ändå. Du kommer att få svårt att fortsätta arbeta, och du kommer att vilja spendera en del av ditt liv så länge din hälsa tillåter, och njuta av din pension.

Tricket är att ju yngre du är nu, desto lättare blir det för dig att säkra en fridfull pension. Redan så småningom kan du börja spara pengar och då har du inga problem i pensionen. Men om du väntar tills du fyller 40 eller 50 måste du börja spara mycket större belopp.

Så tänk på hur du skulle vilja spendera åren efter pensioneringen och prata om det med din partner. Börja sedan spara pengar. Detta är direkt relaterat till nästa tips.

Tips # 5: Ni båda borde spara pengar till pensionen oberoende av varandra

När du är seriöst intresserad av frågan om pensionssparande kan du ställas inför det faktum att en av ers arbetsgivare erbjuder en mer lönsam företagspensionering. Eller kanske en av er (eller båda) inte erbjuder ett sådant program alls.

Med tanke på detta kan du bli frestad att lägga över frågan om pensionssparande till en av makarna för att ta del av ett bättre erbjudande.

Gå inte i den här fällan.

Verkligheten är att du kanske någon gång inte längre är man och hustru. I det här fallet blir en av er utan pensionssparande och kommer att bli väldigt ledsen för det. Det finns en chans att du får en del av dessa pengar i skilsmässoförfarandet, men det är ingen idé att utsätta dig för sådana risker.

Den bästa lösningen för var och en av er är att starta ett eget pensionssparkonto.

Var och en av er bör använda er egen individuella pensionsplan. Om din arbetsplats erbjuder sådana planer som inkluderar möjligheten att bilda motfonder, använd dem. Om inte, öppna en IRA och börja spara till pension.

Var och en av er bör sträva efter att spara 10 % av er personliga inkomst, oavsett storlek. Om du börjar göra detta före 35 års ålder kommer du inte att ha problem med pengar i pensionen, oavsett om ni ska vara tillsammans eller inte.

Tips # 6. Det kommer en tid då du av en eller annan anledning måste ta på dig kontantkostnaderna. Acceptera detta faktum (och planera hur du ska gå vidare)

2008 bestämde jag mig för att ägna mig helt åt arbetet på The Simple Dollars webbplats. Min fru och jag förstod att detta beslut var förknippat med vissa risker: om webbplatsen inte var populär, skulle hon under en tid behöva försörja sin familj själv. Lyckligtvis blev fallet en framgång, så det gjorde det inte.

Min fru passade på att ta semester av hälso- och familjeskäl och arbetade inte under större delen av 2010. Denna semester betalades inte ut. Sjukvårdskostnader föll på mig, och ett tag levde vi ganska blygsamt.

2014 gick min fru på forskarskolan och studerade på helgerna och ibland på vardagskvällarna. Utbildningen var inte billig. Detta innebar att jag behövde ta på mig mer föräldrakostnader och spendera mer tid med barnen. Men min fru kommer snart att få stora karriärmöjligheter.

Om ett eller två år planerar jag själv på allvar att studera vidare för att ta en magisterexamen. Det mesta av min fritid kommer att gå till att studera när jag inte är upptagen med The Simple Dollar.

I vart och ett av dessa fall påverkade anställningen av en av oss den andras ekonomiska (och inte bara finansiella) kostnader. Det här är okej. Det råkar vara så att din partner måste gå igenom tuffa tider av arbetslöshet. Ibland blir det nödvändigt att fortsätta träna. Ibland bestämmer sig en av makarna för att bara sitta hemma med barnen en stund eller att utbilda barnen hemma. Eller gör något annat.

Detta kommer att hända förr eller senare. Låt inte detta få dig ur balans. När några förändringar sker i din själsfrändes liv, kan du stötta henne, och hon kommer att stödja dig när något förändras i ditt liv. För förändring är oundviklig.

Tips # 7. Skapa en beredskapsfond för familjen. Du kommer aldrig att ångra dig

Vad menas egentligen med reservfond? De är helt enkelt medel som du avsätter vid eventuella oförutsedda händelser. Vanligtvis öppnas ett särskilt sparkonto för detta.

En beredskapsfond kan komma väl till pass om någon av er blir av med jobbet eller kraschar med bilen. Det kommer att vara mycket användbart under alla svåra situationer i familjen, praktiskt taget i händelse av överraskningar som är förknippade med vissa monetära kostnader.

Varför ska du inte använda ett kreditkort för detta? På grund av det faktum att vid oförutsedda omständigheter blir kreditkort ofta helt värdelösa. Till exempel vid identitetsstöld, om din plånbok dras upp ur fickan, när banken spärrar ditt kort eller sänker gränsen på det, och så vidare. Allt ovanstående hänvisar till oförutsedda omständigheter där ett kreditkort inte kommer att rädda dig. Men kontanter kommer att rädda dig.

För att göra detta måste du skapa en familjereservefond. Öppna ett sparkonto för två namn samtidigt (om möjligt). Helst bör detta konto öppnas hos en bank som du inte använder (att få tillgång till kontot var lite svårare än vanligt), och ställa in en automatisk överföring av pengar till detta konto. Välj ett konto så att du inte kommer att kunna använda kortet och ta ut pengar från det när som helst. Detta hjälper dig att undvika frestelsen att spendera dina sparade pengar.

Med tiden kommer mängden pengar på kontot långsamt att växa. Glöm bara det här kontot. Använd den endast när det är absolut nödvändigt.

Med en sådan reservfond kommer oväntade problem inte att vara katastrofala för dig. Du kommer att kunna leva utan större omvälvningar.

Tips # 8. Du behöver inte ett hus så stort som du tror

Många unga par vill köpa ett stort hus till sig själva. De föreställer sig en sorts annonserad version av huset från den amerikanska drömmen: en stor vacker stuga i ett lugnt område med perfekta grannar, en pittoresk innergård där barnen leker …

Problemet är att denna dröm är väldigt dyr. Ju större hus, desto större räkningar. Ju längre tid det tar att betala av bolånet. Desto mer är kostnader för allmännyttan, försäkringskostnader, betalningar av fastighetsskatt och kostnader för underhåll av hus.

Ett annat problem är att ett stort hus blir ett gäng rum där man förvarar saker. De flesta använder regelbundet bara ett fåtal rum: ett sovrum, ett kök, ett badrum och kanske ett vardagsrum med en TV eller dator. I resten av rummen börjar i slutändan allt skräp helt enkelt samlas, eller så förvaras det ifall det kommer gäster.

Ett stort hus har mer utrymme att fylla med saker. Det krävs mycket pengar för att möblera det.

Istället för att leta efter ett stort drömhus, nöj dig med ett litet. Hitta ett billigt hus, spendera lite på renoveringar för att få det att se ut på ditt eget sätt och dina räkningar blir inte skrämmande. Det blir mycket lättare för dig att hitta pengar till något annat som ger dig glädje.

Tips # 9. Du behöver egentligen inte en dyr ny bil

Ovanstående skäl för att köpa en liten bostad gäller även bilar. En helt ny lyxbil kommer inte att vara billig. Du kommer att betala av lånet längre. Du kommer också att behöva betala en storleksordning mer för försäkring. Sammanfattningsvis leder allt detta till betydande kostnader.

För att få bästa möjliga resultat till lägsta kostnad vid bilköp, köp en begagnad bil av den senaste modellen från en välrenommerad återförsäljare. Använd den tills du har några problem. Byt sedan ut den bilen mot en annan senast begagnad bil från en välrenommerad återförsäljare. För att hitta en sådan säljare använder jag sajten. Först och främst tänker jag på Toyota och Honda bilar.

På så sätt kan du betala mycket mindre för bilen, och de sparade pengarna kan avsättas på ett sparkonto så att när det är dags att byta ut bilen, göra en stor handpenning eller betala hela kostnaden för bilen direkt. Gå in i denna cykel och du kommer aldrig att behöva köpa en bil på kredit igen.

Dessutom är service- och försäkringsavgifterna för en begagnad bil inte heller så höga.

Tips # 10. Spendera så mycket tid som möjligt tillsammans. Och gör det produktivt

Mitt sista råd har att göra med att upprätthålla ett gift förhållande. Verkligheten är att i Amerika slutar ungefär hälften av alla äktenskap i skilsmässa. Statistiken är obehaglig, men vad kan man göra.

Det finns en annan sida av skilsmässa. Detta är en mycket dyr process. Betalning för tjänster av advokater, domstolsavgifter, drastiska förändringar i livsstil och fördelning av kostnader … Allt detta är förknippat med stora, mycket stora kostnader.

Det bästa ett ungt par kan göra för att upprätthålla en god ekonomisk situation är att stärka sina familjerelationer. Om ditt äktenskap är starkt behöver du inte skiljas, och det här är det bästa sättet att spara pengar.

Hur jobbar man med en relation som par? Det är bäst att spendera mer tid tillsammans. Det är önskvärt att detta inte är ett passivt tidsfördriv som att titta på TV tillsammans. Gör något aktivt. Prata med varandra ofta.

Varje dag ser min fru Sarah och jag till att hitta tid att prata. Ja, det finns dagar då vi inte har möjlighet att prata förrän barnen går och lägger sig. Men efter det kommer vi definitivt att berätta för varandra hur dagen gick. Vi diskuterar våra mål, läget i världen. Vi pratar om det som intresserar oss båda.

Dessutom gör vi ofta något tillsammans: spelar brädspel, promenerar, gör ibland övningar. Vi planerar att förbättra vårt hem.

Vi älskar att städa huset tillsammans. När vi jobbar tillsammans tar det oss bara 20 minuter att städa kök och vardagsrum. Hela den här tiden kommunicerar vi med varandra. Detta för oss samman på ett fantastiskt sätt, eftersom vi inte bara har ett underbart samtal, utan också arbetar tillsammans för att göra vårt hem ännu vackrare och bekvämare.

Gör något tillsammans. Avsätt vid behov tid för detta. Detta kan vara särskilt användbart om du har barn. Att vara tillsammans kommer bara att stärka ditt äktenskap.

Och slutligen …

Ditt liv förändras dramatiskt till det bättre när någon dyker upp i det som du kan lita på, som verkligen älskar dig och hjälper dig att fatta viktiga livsbeslut.

Men det betyder inte att du bara kan koppla av och ha kul. Saker och ting kommer inte alltid att gå smidigt. Och att lösa ekonomiska frågor är av yttersta vikt för ditt äktenskap.

Om du tar dessa tips på allvar och använder dem kommer du att upptäcka att det är mycket lättare för dig att hantera ekonomiska (och ibland inte bara ekonomiska) svårigheter.

Lycka till!