Vad du behöver veta innan du tar ett billån

2024 Författare: Malcolm Clapton | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 04:11

Ett billån kan vara mer lönsamt än ett olämpligt konsumtionslån om du går in i en särskild kampanj eller ett statligt stödprogram.

Vad är ett billån

Detta är ett riktat lån, vars pengar endast kan spenderas på köp av ett fordon. Du kan köpa både en ny bil och en begagnad. Men kredit för att köpa en bil från en privat säljare är inte särskilt villig och långt ifrån överallt, så här är det bättre att välja en bilhandlare som säljer begagnade fordon.

Billån kännetecknas av flera karakteristiska egenskaper.

Lova

Tills lånet är återbetalat förblir bilen pantsatt till banken. Fram till dess förvaras fordonspasset (PTS) oftast på ett kreditinstitut.

Dyr försäkring

Den pantsatta egendomen ska enligt lagen vara försäkrad mot riskerna för förlust och skada. I de flesta fall nöjer sig bankerna inte med en OSAGO-policy – de måste utfärda ett CASCO.

I genomsnitt ökar detta lånebeloppet med 10 %. Å andra sidan, om bilen inte var försäkrad och blev stulen kommer låntagaren fortfarande att betala tillbaka lånet i sin helhet.

Dmitry Molkov Direktör för avdelningen för finansiella tjänster i AutoSpecCentre Group of Companies

Måttlig ränta

Utifrån statistik behöver man inte tala om en global skillnad generellt. Under första kvartalet 2019 var den genomsnittliga räntan på ett billån 17,1 % och på kontantlån - 17,62 %. Enligt centralbanken är den vägda genomsnittliga räntan på lån för en period på mer än tre år i februari 2019 12,76 %, och med hänsyn tagen till billån är den redan 14,13 %.

Men skillnaden kommer att synas när du börjar titta på specifika bankförslag som passar din situation. I de flesta fall blir räntan på ett billån lägre än på ett olämpligt konsumentlån, eftersom banken försäkrar sina risker med pant och har råd att erbjuda förmånligare villkor.

Vem ger ut ett billån

Även om du ansöker om lån direkt hos en bilhandlare, i motsatt ände, väntar fortfarande banken som du tecknar avtal med.

Ett kreditinstitut kan placera sin representant direkt i en bilhandlare eller agera genom en förmedlande mäklare som fungerar som en länk. Mäklare skickar ofta ansökningar till flera banker samtidigt och kopplar dig till den som är redo att ge ut ett lån. Men detta betyder inte att de väljer de mest gynnsamma villkoren för kunden. Men du kommer med största sannolikhet att få betala för hjälp.

Vad är billån

Det finns flera typer av billån. När du väljer måste du fokusera inte bara på de önskade egenskaperna utan också på de villkor som är redo att erbjuda dig.

1. Klassisk

Registrering sker enligt standardschema. Du gör en begäran till banken. Institutionen kontrollerar din solvens, kredithistorik och beslutar om du ska ge dig ett lån eller inte. Procentsatserna här kommer att vara något lägre eftersom din samvetsgrannhet som kund kommer att bekräftas.

2. Expresslån

För registrering räcker det med 2-3 dokument, beslutet om godkännande fattas snabbt. Riskerna i detta fall kompenseras av något högre procentsatser.

3. Factoring

Detta är ett räntefritt lån med en imponerande handpenning. Om du betalar 50 % av kostnaden för bilen eller mer kan resten av beloppet betalas i delbetalning.

4. Kredit med ett återköp (BuyBack)

Månatliga betalningar beräknas på ett sådant sätt att du vid den sista betalningen är skyldig banken ytterligare en del av beloppet - vanligtvis 20–40%. För att betala tillbaka lånet kan du själv sätta in resterande belopp eller sälja bilen till en återförsäljare som kommer att betala resterande belopp. Systemet används oftare för status dyra bilar.

Vilka är fördelarna med ett billån

För att överväga för- och nackdelar med ett billån måste det jämföras med något. Om med ett köp utan ett lån, är ledaren i denna ras uppenbar: frånvaron av kredit är alltid bättre än dess tillgänglighet (men det finns en nyans, som diskuteras nedan). Låt oss därför jämföra det med ett vanligt konsumtionslån och skissera de viktiga fördelarna.

1. Specialpris

Ofta erbjuder bilhandlare specialpriser för dem som tar ett billån.

Kunden till banken blir köpare av bilen och återförsäljarna ger ofta mycket bra rabatter till bankerna. Rabatten kan vara upp till 10 %.

Suren Hayrapetyan Managing Partner, Rebridge Capital

I jakten på vinst, glöm inte merkostnader, på grund av vilka de faktiska kostnaderna kan öka. Dessutom gäller vanligtvis kampanjer för bilar av en viss konfiguration eller involverar köp av tillval, vilket i slutändan kan tvinga dig att spendera mer än du förutsett.

Men det finns samma nyans här. Om du köper en dyr bil kan du alltid köpa den på kredit med rabatt och betala av lånet i sin helhet, en månad senare, utan att betala för mycket ränta. Detta fungerar endast om skillnaden i pris överstiger kostnaden för CASCO och andra relaterade kostnader.

2. Möjligheten att få bistånd från staten

Det förmånliga billåneprogrammet har förlängts. Du kan få från staten 10% av priset på bilen till den första betalningen, och om du bor i Far Eastern District - 25%. För att kvalificera dig för programmet måste du uppfylla ett av två kriterier:

• det här är din första bil;
• du har två eller flera barn;

Det finns även krav på bilen du tänker köpa. Bilen måste vara:

• ny;
• rysk församling;
• väger upp till 3,5 ton;
• värt upp till 1 miljon rubel.

För att få statligt stöd behöver du ansöka direkt om ett billån till banken, men bara till den som anslutit sig till programmet.

3. Godkännande av större belopp

Olämpliga konsumtionslån backas inte upp av någonting. Säkerheten för billån minskar risken för utebliven pengar för banken: i så fall kommer den helt enkelt att ta och sälja bilen. Därför kan institutet ge ut betydligt större belopp än vad det skulle godkänna för ett lån utan säkerhet.

4. Längre utbetalningstid

I genomsnitt ges ett billån för en period på tre till fem år. Banker vill oftast få pengar utgivna under ett riktat konsumentlån tidigare.

5. Lägre ränta

Om du kontaktar banken med en begäran om att beräkna ett konsumtionslån och ett billån åt dig kommer villkoren för tvåan med största sannolikhet att vara mer förmånliga - anledningen finns i panten. Men undantag är möjliga här, och oftare än det verkar.

Banken kan ihärdigt erbjuda dig ett kreditkort med en viss gräns och kommer inte att godkänna ett billån för ett mindre belopp. Stå bara ut med det, för det är omöjligt att förstå detta - låneinstitut avslöjar inte kriterierna för att utvärdera kunder så att bedragare inte använder denna information.

Vilka är nackdelarna med ett billån

Låt oss jämföra allt med samma olämpliga konsumentkredit.

1. Pantsatt egendom

Förrän du betalar av lånet och får TCP kommer du inte att kunna sälja bilen.

2. Dyr försäkring

Som vi redan har upptäckt kan du inte klara dig utan CASCO. Men ibland inför banker ytterligare försäkringstjänster. Självklart kan du tacka nej, men då får du helt enkelt inget lån.

För att lånet ska godkännas är det möjligt att utfärda "påtvingade" försäkringstjänster, och efter att ha mottagit pengarna, inom två veckor, skriva ett uttalande om avslag på försäkring till försäkringsbolaget. Pengarna ska återlämnas inom tio dagar.

Orest Matsala Ledande jurist för European Legal Service

3. Det finns en handpenning

Detta är inte alltid en förutsättning när man ansöker om ett billån, men många banker kräver att du betalar en del av kostnaden för bilen. Det behöver du inte göra när du får ett olämpligt konsumtionslån.

4. Det finns krav på bilen

Eftersom banken tar bilen som pant sätter den de kriterier som bilen ska uppfylla – för att sälja den senare om du inte lämnar tillbaka pengarna. Du kan köpa vad som helst med medel från ett konsumtionslån.

Vad du ska titta efter när du tar ett billån

Överväg erbjudanden från flera banker

Den vältaliga säljaren rekommenderar starkt att du tar ett lån från en viss bank, och detta bör varna dig: med en hög grad av sannolikhet är det fördelaktigt för honom och inte för dig. Överväg fler alternativ för att välja det bästa. Och specificera även villkoren för ett icke-riktat konsumentlån.

Ta reda på alla villkor för kampanjen

Informationen som du såg på banderollen är naturligtvis sanningen, men inte allt. För att köpet ska bli riktigt lönsamt måste du läsa alla villkor. Annars kan du av misstag spendera mycket mer än du planerat, och ändå betala ränta på ett uppblåst belopp.

Kolla efter dolda medbetalningar och försäkringar

Läs avtalet noggrant och se till att du förstår varje rad i det. Detta kommer att spara dig från extra utgifter och från problem med banken om du bryter mot villkoren i kontraktet, som du helt enkelt inte såg upp till.

Utvärdera utgifter och inkomster förnuftigt

Med ett billån måste du budgetera inte bara den månatliga betalningen, utan även relaterade utgifter - förnyelse av försäkring, transportskatt, bränsle och så vidare. Som ett resultat kan kostnaderna öka avsevärt och bli en tung börda.

Vad är slutsatsen

1. Ett billån är ett bra finansiellt instrument om du använder det på rätt sätt.
2. Om du tar ett billån (och eventuellt lån i allmänhet), läs avtalet noggrant och förtydliga alla villkor.
3. Om du hittar ett konsumtionslån, vars totala kostnad är lägre än den totala kostnaden för ett billån, och banken godkänner det belopp du behöver, välj det. Spara på kaskoförsäkringen och kunna disponera bilen som du vill.