Innehållsförteckning:

Allt du behöver veta om mikrolån: en guide till avlöningsdagslån
Allt du behöver veta om mikrolån: en guide till avlöningsdagslån
Anonim

Lifehacker berättar varför mikrolån ges till nästan alla och hur man lånar små belopp för att inte gå sönder.

Allt du behöver veta om mikrolån: en guide till avlöningsdagslån
Allt du behöver veta om mikrolån: en guide till avlöningsdagslån

Vad är mikrolån?

Ett mikrolån eller mikrolån är praktiskt taget samma lån, bara ett litet. Och de tar det ett litet tag. Det ges endast ut i rubel.

Traditionellt förstås ett mikrolån som ett lån på upp till 30 tusen rubel under en period på upp till 30 dagar. Detta är det så kallade payday loan eller PDL (payday loan).

En sådan ram är dock inte lagstadgad. Endast den maximala storleken på ett mikrolån som utfärdas till individer är reglerat: det får inte överstiga 1 miljon rubel för mikrofinansieringsföretag och 500 tusen för mikrokrediter (se nedan hur de skiljer sig).

Dessutom utfärdas mikrolån också till juridiska personer - men inte mer än 5 miljoner rubel.

Hur skiljer sig då mikrolån från vanliga lån?

Först av allt, räntan - på mikrolån är den mycket högre, och detta är kopplat till detta. Vanliga lån utfärdas av banker, mikrolån - av mikrofinansieringsorganisationer. Dessa institutioner har olika status och styrs av olika lagar. Kraven för banker är mycket strängare: deras verksamhet är licensierad.

I detta avseende är bankerna mer noggranna med att välja vem de ska utfärda ett lån till: de kräver bevis på inkomst, studiekredithistoria. MFO:er, å andra sidan, ger lån mer villigt, även till dem som definitivt kommer att nekas i banker.

Risken att pengarna inte kommer tillbaka till organisationen i tid är stor, men det kompenseras med enorma procentsatser. Dessutom är det till och med fördelaktigt för mikrofinansieringsorganisationer att kunden är sen med betalningar.

Image
Image

Gennady Loktev Advokat för Europeiska rättstjänsten

Om pengarna inte återlämnas, kommer borgenären att kallas, hotad med domstol och samlare. Medborgarna betalar ofta för mycket och ger tillbaka det senare, bland annat genom vidareutlåning, vilket är extremt olönsamt.

Låt oss jämföra de genomsnittliga marknadsvärdena för den fulla kostnaden för ett konsumentlån fastställt av centralbanken för lån med liknande villkor:

Lån Genomsnittliga marknadsvärden av den totala kostnaden för ett konsumentlån

Mikrokrediter

Genomsnittliga marknadsvärden av den totala kostnaden för ett konsumentlån
Icke-öronmärkt lån upp till 30 tusen rubel i upp till ett år 28, 803 % per år Osäkrat mikrolån upp till 30 tusen rubel för en period från 181 dagar till 365 dagar 144,599 % per år
Olämpligt lån från 30 till 100 tusen rubel i upp till ett år 16, 469 % per år Ett osäkrat mikrolån från 30 till 100 tusen rubel för en period från 181 dagar till 365 dagar 150, 868 % per år

Den totala kostnaden för lånet bestäms på dagen för avtalets ingående baserat på hur mycket låntagaren kommer att spendera på det, med hänsyn tagen till tillhörande kostnader i form av försäkringar och liknande. Centralbankens data, liksom alla medelvärden, visar endast en ungefärlig bild. Men trots det är skillnaden i fråga om lån uppenbar.

Till exempel kommer du att ta 80 tusen per år från en bank och ett MFI. I det första fallet måste du returnera lite mer än 93 tusen, i det andra - 200 tusen. Detta är grova beräkningar, eftersom det inte finns några ytterligare inledande anteckningar, men de är också vältaliga.

Det är mer lönsamt för banker att ge ut långfristiga lån, eftersom de till låga räntor nästan inte kommer att få någon vinst om de ger ut expresslån. För MFO:er är mikrolån fördelaktiga just på grund av de höga räntorna på dem.

Det vill säga mikrofinansieringsorganisationer är inte relaterade till banker?

Mikrofinansorganisationer kan verka utan licens. De får ha ett mindre auktoriserat kapital, de kan inte attrahera insättningar från befolkningen enligt det traditionella scenariot och utför de flesta finansiella transaktioner som är tillåtna för banker.

MFO:er är uppdelade i mikrofinans- och mikrokreditföretag. För konsumenten är en skillnad viktig: den förra kan ge kunder upp till 1 miljon, den senare - upp till 500 tusen rubel.

Men det finns andra, mindre betydande skillnader för klienten. Storleken på det auktoriserade kapitalet i ett mikrofinansbolag måste till exempel vara minst 70 miljoner, det kan locka pengar från privatpersoner som inte är grundare i form av investeringar – dock inte mindre än 1,5 miljoner.

Alla mikrofinans- och mikrokreditföretag ingår i det register som förs av centralbanken. Han övervakar också om de följer lagens regler.

Om mikrolån är så ogynnsamma villkor, varför tas de?

Det är mycket lättare att få dem än vanliga banklån. Detta kräver inga lönecertifikat och en anständig kredithistorik.

Banken överväger ansökan om lån under en tid och fattar ett beslut - att godkänna eller avslå. I MFO:er godkänns som regel ett lån utan att kontrollera solvensen och omedelbart - det räcker med ett pass och en önskan att ta ett lån.

Gennadij Loktev

I allmänhet är idén om mikrokrediter inte så dålig. Detta är en väg ut för dem som akut behöver pengar och som är redo att snabbt lämna tillbaka dem. Till exempel behöver du en dyr medicin, och din lön är bara två dagar senare. Du tar ett mikrolån och lämnar tillbaka det i övermorgon – överbetalningen, även med höga räntor, visar sig vara måttlig.

Mikrokrediter är bara ett verktyg, konsekvenserna beror på hur du använder det.

Problem börjar när mikrolån missbrukas. Vanliga situationer är:

  1. En person har inget att betala för ett bolån, och han tar ett mikrolån för att ta dessa pengar till banken. Det gör att han då måste betala både bolånet och mikrolånet. Och chanserna att han ska ha medlen för båda bidragen minskar kraftigt. Han kommer inte att ha tillräckligt med pengar för två betalningar nästa månad. Han kommer att välja om han vill sätta in pengar för lägenheten, för att inte förlora dem, eller ta dem till MFI. Vilket beslut han än tar, så snurrar situationen redan utom kontroll, och risken är stor att skulden kommer att snöa.
  2. En person har förlorat sitt jobb, så han tar ett mikrolån "för livet" - han borde inte svälta. Strategin är ett misslyckande: det finns inget att betala tillbaka skulden, eftersom ingen inkomst förväntas, och det är mer logiskt att köpa mat med pengar från deltidsarbete.
  3. En person behöver en stor summa, men bankerna vägrar honom. Han tar ett lån från en mikrofinansorganisation, oavsett hur mycket lånet faktiskt kommer att kosta honom.

Som ett resultat växer mikrolåneskulden, och det blir svårt till en början, sedan omöjligt. Nu är ryssarna skyldiga mikrofinansieringsorganisationer nästan 40 miljarder rubel. En av huvudorsakerna till detta tillstånd är befolkningens låga ekonomiska kunskaper.

Och vad, folk själva är skyldiga, och MFI har ingenting med det att göra?

Mikrofinansorganisationer "hjälper" människor att fatta dåliga ekonomiska beslut. Annonser är ofta vilseledande och potentiella kunder drar fel slutsatser.

De skriver till exempel med stora bokstäver att lån ges till en ränta på 0,5 %. Att dessa procentsatser periodiseras per dag, och inte per år, redovisas redan med finstilt - å ena sidan har lagen om reklam iakttagits, men å andra sidan är det få som studerar annonsen med förstoring glas.

Och i händelse av skuld är MFO:er inte redo att möta kunder halvvägs - till skillnad från banker, som ger en möjlighet att omstrukturera ett lån eller skjuta upp betalningar.

Målet för ett MFI är att ge en liten summa och göra en anständig vinst. Därför är det fördelaktigt för henne när det på grund av förseningar "dripper" ytterligare ränta. I bästa fall kommer de att erbjuda sig att förlänga återbetalningstiden för skulden och betala extra för det.

Gennadij Loktev

Men folket själva skriver under mikrolåneavtalet.

Och staten gör inget för att förhindra detta?

Det görs försök att begränsa skuldbeloppet. Så till en början fanns det inga begränsningar för skuldtillväxten. Från och med den 29 mars 2016 bör överbetalningen av ett mikrolån under en period på upp till ett år inte överstiga fyra gånger skuldbeloppet.

Från den 1 januari 2017 var överbetalningen begränsad till tre gånger skuldbeloppet. Och dröjsmålsränta beräknades endast på det utestående saldot. Men inte ens de kunde överstiga skulden med mer än två gånger. Dessa regler gäller för dig som tagit ett mikrolån från 1 januari 2017 till 27 januari 2019.

Nya begränsningar har införts för kontrakt som gäller från den 28 januari 2019. För ett konsumtionslån upp till ett år, inklusive för ett mikrolån, får överbetalningen inte överstiga lånebeloppet med mer än 2,5 gånger. Så snart den totala skulden når denna siffra förbjuder lagen beräkning av räntor, böter, straffavgifter och straffavgifter.

Om du lånade 10 tusen, måste du inte lämna tillbaka mer än 35 tusen.

Från den 1 juli 2019 kommer gränsen att vara lika med två gånger lånebeloppet och från och med den 1 januari 2020 kommer den inte att kunna överstiga lånebeloppet med mer än 1,5 gånger. Räntan är också begränsad: inte mer än 1,5% per dag från 28 januari, högst 1% - från 1 juli.

Dessa begränsningar gäller inte för lån upp till 10 tusen rubel och i upp till 15 dagar. För sådana lån debiteras inte ränta och vite när överbetalningen är 30 % av lånebeloppet. Men för förseningar kan du få böter på 0, 1% per dag från den återstående andelen av skulden.

Det vill säga, du kan ta ett lån och inte skynda dig att lämna tillbaka det?

Detta är definitivt inte värt att göra. Även om skuldtillväxten begränsas av lag, kommer konsekvenserna av utebliven betalning att finnas kvar. Här är vad den kan fyllas med.

Dålig kredithistorik

Information om mikrolån överförs till kreditupplysningsföretaget. Om du inte lämnar tillbaka pengarna i tid kommer detta att återspeglas i det, och du kan glömma bort lån i banker till låg ränta. Minst 10 år efter att skulden är återbetald, tills uppgifterna är arkiverade.

Bekantskap med kronofogden

Ett MFI kan försöka driva in skulder genom domstol. Om beslutet fattas till hennes fördel kommer kronofogden att anhålla kontona, beskriva och sälja fastigheten. Dessutom kommer du inte att kunna resa utomlands.

Kommunikation med samlare

Mikrofinansieringsorganisationer använder aktivt samlares tjänster - så mycket att mikrolångäldenärer skyddades från påträngande samtal och besök av en särskild lag. Samlare får:

  • kommunicera med gäldenären med hans samtycke;
  • påminna om skulden och prata om konsekvenserna av utebliven betalning;
  • ring långivaren högst en gång om dagen, två gånger i veckan, åtta gånger i månaden;

    träffas personligen inte mer än en gång i veckan.

I verkligheten respekteras inte alltid lagens krav, och samlare terroriserar ofta både gäldenärer och deras nära och kära.

Och om mikrolån behövs, vad ska du vara uppmärksam på?

Se till att göra följande:

  1. Kontrollera om det finns en organisation där du tänker ta pengar i centralbankens register. Om inte är hennes aktiviteter olagliga.
  2. Läs kontraktet noggrant - varje rad, tryckt med stor och liten skrift. Se till att ta reda på hur mycket ränta du kommer att debiteras per år. Gå igenom betalningsschemat för att förstå när och hur mycket du behöver betala. Var uppmärksam på kostnaderna för eventuella tilläggstjänster, mängden böter och straffavgifter och vad MFI planerar att debitera dem för.
  3. Skriv under kontraktet endast om allt är klart för dig och det inte finns några frågor kvar.

Saker att komma ihåg

  1. Mikrokrediter ges ut till mycket höga räntor, men nästan alla beror på deras popularitet.
  2. Du kan ta ett mikrolån om du akut behöver pengar och är redo att betala tillbaka dem snabbt.
  3. Du behöver inte ta ett mikrolån om du redan är i ett ekonomiskt hål: det kommer bara att förvärra din situation.
  4. Om du tar ett mikrolån, läs avtalet noggrant.

Rekommenderad: